Una razón para evitar pagarés a 28 días

Hoy twittee esto:
¿Quién tiene dinero en pagarés a 28 días? empiecen a sufrir (si no estaba sufriendo ya) xq ya recortaron la tasa de 4.75 a 4.5%

Si estuvo medio críptico, pero pos ahí va la explicación.

Hay una cosa que se llama tasa de interés y es el instrumento con el que Banco de México (que es el banco central que imprime los billetes en el país, no Banamex eh) controla la inflación y es tanto el costo del crédito como una refrencia para los rendimientos de ciertos instrumentos.

¿Xq? Si Banco de México tiene una tasa de 4.5%, eso quiere decir que le cobra a los bancos 4.5% por prestarles dinero. Obviamente ellos para ganar, si le prestan dinero a la gente le tienen que cobrar más de 4.5% que es lo que a ellos les cuesta (nomás que luego le meten su análisis de riesgo y otras cosas y ya las tasas son MUUUUUUUUUUCHO más altas para los clientes).

Esta tasa también influye en los rendimientos que dan algunos rendimientos bancarios porque si esta tasa baja también bajan otras como las de los CETES a 28 o 91 días, que normalmente son la refrencia de los pagarés. Osea si el CETE está en 4.8 ellos te darán un poco (o un mucho) menos que esto. Si a los bancos les cuesta 4.5% el dinero en Banco de México ¿por qué pagar más por el a los ahorradores?, piensan. Sólo hay algunos casos como el de los bancos nuevos donde como sus depósitos son bajitos les conviene ofrecer más (ya leerán más abajo)

Cuando tú contratas un pagaré a cierto tiempo de vencimiento (el más común es 28 días) te dan una tasa determinada, que cuando pasan esos días se ajusta a una nueva tasa de mercado. Si la tasas bajaron, al siguiente vencimiento tu tasa será menor… que es lo que va pasar ahora. Obviamente cuando las tasas van subiendo (como pasó en 2008) es al revés, es mejor tener una parte en corto plazo para que cada renovación te toque una mejor tasa.

Por darles un ejemplo, las tasas en septiembre del año pasado estaban en 8.5% anual, los que se vieron buzos y agarraron instrumentos que vencían a un año cuando bajaron las tasas a ellos ni cosquillas les hizo, porque seguián ganando su 8.5%

En cambio a los que se fueron a 28 días cada vez que bajaba la tasa les daban menos. Siguieron exactamente la escalerita que se ve en esta gráfica:

¿Por qué mucha gente entonces prefiere 28 días si puede ganar menos? porque querían tener dinero disponible y seguro. Osea hay uan ventaja en tener el dinero a plazos de 1 día o 28 días y es que esos instrumentos no van a tener una variación brutal de la noche a la mañana como la bolsa, pero eso también significa que no vana tener ganancias increíbles y que hasta pueden ser menores que la inflación

¿Qué se puede hacer?
1) si todo el mundo habla de que van a bajar las tasas no los tiren de a locos y busquen un instrumento de más largo palzo para «amarrar» esos rendimeintos que tienen ahorita y no sufrir 6 meses después.

2) combinen inversiones porque la seguridad cuesta. Esto no significa que mandes todo a plazos de 1 año y a bolsa, sino que mezcles una parte en corto plazo (1 a 28 días), algo en mediano (91 días a un año) y algo en largo (de más de un año a la eternidad). Una forma de hacerlo es en los fondos de inversión, donde puedes tener desde le fondo gubernamental hiper seguro con disponibilidad diaria hasta los que tienen horizontes a 5 años.

3) Buscar opciones en los bancos nuevos. Los bancos tradicionales no les cuesta mucho obtener dinero para prestárselos a otros y tienen pagarés que dan rendimientos muy bajos, a los nuevos como van empezando, necesitan más fuentes de lana y entonces están dispuestos a pagar más (chequen en los periódicos: lso tradicionales ofrecen 4.5% y los nuevos hasta 8.5%). las inversiones BANCARIAS (fondos NO) están protegidas por el seguro del IPAB hasta por 1.7 millones de pesos.

Si ya les pegué la ñoñez y quieren ver por qué bajaron las tasas, acá está el comunicado: http://www.banxico.gob.mx/documents/%7BF3683EEA-29F5-BB1B-C5C7-FF265712A8A8%7D.pdf

Bonito fin de semana. oink$$$$$$$!!!!!!!!!

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