Si hay un tema del que nos ponemos «malitos» con facilidad es de nuestra gastitis aguditis y de tarjetitis o prestamitis, así que vamos a empezar por las tarjetas de crédito.
Contesten estas 9 preguntas para saber qué tanto le saben al tema y que tanta salud crediticia pueden presumir.
1. El crédito es una extensión de los ingresos
A) falso B) verdadero
2. Las tarjetas de crédito en México tienen tasas de 4 a 11% anual
A) falso B) verdadero
3. Pagar el mínimo de la tarjeta es suficiente
A) falso B) verdadero
4. El crédito es para emergencias
A) falso B) verdadero
5. El pago para no generar intereses es el total de lo que gasté en un corte determinado y lo puedo ver en mi estado de cuenta
A) falso B) verdadero
6. Totalero es el que usa toda su línea de crédito
A) falso B) verdadero
7. La tasa moratoria es la que se carga cuando no se cubre ni siquiera el mínimo de la tarjeta
A) falso B) verdadero
8. Las tarjetas departamentales no se reportan en tu historial crediticio
A) falso B) verdadero
9. Si estoy sobre-endeudado lo primero que tengo que hacer es conseguir otro crédito para refinanciar
A) falso B) verdadero
RESPUESTAS
1. El crédito es una extensión de los ingresos. FALSO, FALSO FAAAALSO! El crédito es simplemente una herramienta para planear tus pagos y suavizar tu consumo en el tiempo o para adelantar compras -obvio con el costo que esto implica- que no podrías pagar al contado, pero en todo caso es dinero que tienes que pagar en el futuro, el mismito que ganas, no hay extra, entonces no hay ninguna extensión de los ingresos, sólo más tiempo o facilidad para pagar tus adquisiciones.
2. Las tarjetas de crédito en México tienen tasas de 4 a 11% anual. Ojalá, pero FALSO. De acuerdo con cifras de Condusef y Banxico (al menos en 2012) las tarjetas de crédito andaban en rangos de 15.9 a 72.2% anual, entonces, barato no es financiarse con la tarjeta.
3. Pagar el mínimo de la tarjeta es suficiente. FALSO… a menos que le tengas cariño a esa deuda y quieras quedarte 11 años con ella y pagar el doble que el precio de contado. Hay una buenísima calculadora de Condusef que te muestra cuánto te tardas en pagar si sólo abonas el mínimo y cómo bajarían los intereses si abonas el doble o incluso más, pero el tema es hay que tratar de pagar siempre el total y de perdis el doble del mínimo.
4. El crédito es para emergencias. FALSO. Para los imprevistos lo ideal es contar con un fondo de emergencias. Muchas deudas impagables se generan justamente por dar tarjetazos en emergencias (realos o de esas que les decimos así, pero sólo son justificaciones) porque en ese momento no tenías dinero para cubrirlo, después se te complica pagar todo al corte, y con los intereses aumenta el costo de ese imprevisto.
5. El pago para no generar intereses es el total de lo que gasté en un corte determinado y lo puedo ver en mi estado de cuenta. VERDADERO. Antes los estados de cuenta eran medio capciosos y no quedaban claro cuánto pagar para totalear. Banco de México, Condusef y la Asociación de Bancos de México se pusieron de acuerdo para que de plano así se llamara el concepto y ya más claro ni el agua, entonces en tu estado de cuenta verás «Pago mínimo», que sí genera intereses en lo que dejaste pendiente, y «Saldo mínimo para no pagar intereses» que si lo cubres en su totalidad es como si hubieras comprado de contado.
6. Totalero es el que usa toda su línea de crédito. FALSO, totalero es el que paga el total de lo que se gastó de un corte a otro antes de la fecha de pago y que como no deja saldos pendientes no le cobran intereses.
7. La tasa moratoria es la que se carga cuando no se cubre ni siquiera el mínimo de la tarjeta. VERDADERO… y de terror. La tasa de interés moratoria puede llegar con la mano en la cintura a 120% anual, así que si no puedes ser totalero (el mundo ideal) sí buzo con las fechas y cubrir el mínimo (lo mínimo para nosotros debería ser el doble del mínimo, si no quieres años de intereses).
8. Las tarjetas departamentales no se reportan en tu historial crediticio. FALSO todos los créditos (no sólo los bancarios) se registran en tu historial crediticio. Otras sorpresas para algunos es que si tuviste un plan de celular o contrataste servicios como televisión por cable, también pueden verse reflejados.
9. Si estoy sobre-endeudado lo primero que tengo que hacer es conseguir otro crédito para refinanciar. FALSO, lo primero que tienes que hacer es saber es qué originó tu deuda y frenarlo. Si no dejas de gastar, pedir otro financiamiento sólo te dará un respiro momentáneo, pero seguramente en poco tiempo estarás incluso más endeudado porque no has cambiado tu forma de usar el crédito y a veces lo peor es que como sientes que te libraste de cierta presión o como reestructuraste y tienes límite de crédito libre adquieres aún más deudas de con las que empezaste.
DIAGNÓSTICO
De 8 a 9 aciertos – Conoces bien el crédito y cómo se usa de manera responsable. Si lo teórico lo haces como respondiste seguramente estás usando el crédito a tu favor.
De 4 a 7 aciertos – Tienes algunas ideas poco acertadas del uso del crédito. Hay que corregirlas para prevenir un endeudamiento por un tropezón… especialmente si respondiste que el crédito es para emergencias. También es recomendable que le des una leída a tu contrato, a tu estado de cuenta y que cheques los costos del crédito.
De 1 a 3 aciertos- Te tienes que ir directito a leer todo el tag de crédito (y de preferencia a comprar el libro «De Deudor a Millonario» de @ElPesoNuestro) porque se me hace que eres candidato para endeudamiento severo. Posiblemente fecha de corte, tasa de interés moratoria y buró de crédito suenen un poco desconocidas. Eso es lo que hay que remediar: entre más sepas del crédito, mejor lo usarás y más problemas te evitas.
P.D. Acuérdense que este cerdito capitalista tiene muchas actividades en la semana para mejorar sus conocimientos y habilidades financieras. Chequen en este post a qué pueden ir martes 2, miércoles 3 y sábado 6 de octubre del 2012.
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