Ya estamos en la esperada Semana Nacional de Educación Financiera y creo que si todo el año se han hecho guajes con sus finanzas, éste es un gran momento para aprender y también evaluar cómo andan de teoría y práctica.
Como muchos de ustedes saben soy muy pero muy fan de Annamaria Lusardi, la principal académica en temas de educación financiera en el mundo y que tiene un centro de investigación del tema en la Universidad George Washington. Para que se den una idea de cuánto la admiro «solamente» la cité 25 veces en mi tesis de maestría sobre por qué algunos ahorran para el retiro y a otros les vale un cacahuate. Ella es quién asesoró a la OCDE para el módulo de educación financiera de la prueba PISA (sí, la que mide matemáticas, ciencia y lengua desde 2012 en algunos países evalúa la educación financiera) y también es una de las fundadoras del Museo del Ahorro en Turín.
Bueno, pues hace tiempo Lusardi diseñó un test corto pero eficaz para medir la educación financiera. Son sólo 3 preguntas ¿Se animan a probar?
1. Imagina que tuvieras $100 pesos en una cuenta de ahorros que te diera una tasa de interés de 2% por año. Después de 5 años ¿cuánto tendrías en esa cuenta si nunca hubieras retirado nada de dinero?
– Más de 102 pesos
– 102 pesos exactamente
– Menos de 102
– No sé
2. Imagina que la tasa de interés de tu cuenta de ahorros fuera 1% por año y que la inflación fuera 2% por año. Después de un año ¿cuánto podrías comprar con el dinero de esta cuenta?
– Más que hoy
– Exactamente lo mismo que hoy
– Menos que hoy
– No sé
3. Por favor dime si la siguiente oración es falsa o verdadera:
«Comprar las acciones de una sola compañía usualmente genera rendimientos más seguros que un fondo de inversión de acciones»
1. Verdadero
2. Falso
3. No lo sé
No hagan trampa. Anoten sus respuestas.
Ya ahora sí les voy a contar qué mide cada pregunta.
La pregunta 1 mide dos cosas: Si entendemos qué es una tasa de interés y si sabemos sacar porcentajes.
La respuesta correcta era «Más de 102 pesos».
Muchas veces les he dicho que no hay que ser un genio matemático para llevar buenas finanzas personales… pero las operaciones básicas de sumar, restar, multiplicar y dividir sí hay que saberlas o regresarnos a la primaria.
¿Por qué? Muy sencillo: si no haces números muy pero muy básicos siempre se te va a complicar comparar opciones financieras o saber cuánto te cobran por un servicio o producto.
Y obviamente le tema de la tasa de interés importa conocerlo tanto para inversiones de tasa fija como para los intereses de los créditos.
La pregunta 2 tiene que ver con el futuro (que en finanzas es mucho de lo que nos ocupamos), el valor del dinero en el tiempo y el concepto de la inflación.
La respuesta correcta era «Menos que hoy» porque si cada año la inflación sube 2% y tu dinero gana únicamente 1% pues ese 1% de diferencia es justo el valor que está perdiendo tu dinero en el periodo.
Por eso les insisto tanto con que dejen de ser los bellos durmientes del banco y pongan su dinero a trabajar. Hay algunos que ojalá ganaran aunque sea es 1%, perderían menos, pero muchos la inflación les está metiendo un mordidón a sus ahorros cada año porque los tienen bajo el colchón o en cuentas de débito o nómina que no les dan nada y sí les cobran comisiones.
La pregunta 3 es plan con maña porque por un lado es sobre riesgo pero también le metieron términos financieros de inversión (rendimiento, acciones, fondos) para saber qué tanto los conoce la gente.
La respuesta correcta es «Falso» porque si metieras tu dinero a una sola compañía si algo le pasa a esa empresa en particular afecta al 100% de tu lana, mientras que si el dinero se divide en acciones de varias empresas el riesgo es menor, y eso es lo que hace un fondo de inversión en Bolsa.
¿Cómo anda la educación financiera en el mundo?
En el simposio 7 del Museo Interactivo de Economía Anna María Lusardi contaba que en Estados Unidos 78% de las familias invierten en Bolsa, pero únicamente 30% de los encuestados contestó las 3 preguntas bien cuando aplicaron ese estudio en 2012.
Desglosando los resultados, de los encuestados de Estados Unidos sólo 65% contestó bien la pregunta de las tasas de interés, 64% la de inflación y únicamente 52% la pregunta de riesgo, que debería ser la más importante para alguien que invierte.
De México lamentablemente aún no tenemos datos, porque no participó ese año en el estudio, pero al parecer este mes iban a soltar algunos del que hicieron en 2015.
Si tienen curiosidad, de los países evaluados por la OCDE, los que registraron los mejores resultados fueron China, Bélgica, Estonia, Australia, Nueva Zelanda, república Checa y Polonia. Latvia salió como «el promedio», y el país con peor educación financiera fue Colombia (de nuevo, les recuerdo que México no participó, muy posiblemente compartiríamos la posición con ellos) pero Estados Unidos, Eslovenia, España,Francia, Rusia, Croacia, Israel, Eslovaquia e Italia tampoco salieron muy bien que digamos.
La verdad los resultados dan un poco de miedo: sólo 1 de cada 7 de los quinceañeros evaluados por el módulo de educación financiera la prueba PISA pudieron hacer correctamente decisiones financieras simples acerca de los gastos de la vida diaria y únicamente 1 de cada 10 jóvenes pudo resolver tareas financieras complejas.
Siempre podemos aplicar la de «todavía están chiquitos, ya aprenderán», «no hables de dinero enfrente de los niños» pero hay varios problemas: ellos van a enfrentar un panorama financiero más complejo en cuanto a instrumentos y el tipo de crisis que les van a tocar, van a tener acceso al crédito más jóvenes y pueden meter la pata si no lo saben usar, y también van a vivir 10 años más que sus padres.
Pero si esto fuera poco la bronca es que algunos se quedan con esa misma ignorancia hasta la edad adulta y andan por la vida metiendo la pata a diestra y siniestra con sus finanzas.
La idea no es que después de hacer el test y haber fallado se tiren al barranco, sino que les dé una idea de dónde andan medio flojones en su educación financiera y que busquen aprender más de esos temas.
¿Dónde aprender? ¡Aprovecha la SNEF!
Hablando de educación financiera, el miércoles 14 de octubre a las 12:00 del día voy a tener un Google Hangout sobre cómo elegir créditos y hacer uso responsable de ellos con la Condusef y Consumo Inteligente , el programa de educación financiera de Mastercard. Se pueden conectar en éste link y si tienen preguntas las pueden dejar ahí mismo en el link del Google hangout (necesitan iniciar sesión) o mandarlas vía twitter a @su_dinero con el hashtag #PreguntaCrédito
También voy a estar toda la semana con Pamela Cerdeira en su programa de las 3PM en 102.5FM (para oír por internet click aquí y luego «radio en vivo») para hablar de educación financiera y hay muchas actividades en cada estado y en Chapultepec, que es la sede central de la Semana Nacional de Educación Financiera. Pueden consultarlas en el micrositio de la Condusef: http://eduweb.condusef.gob.mx/SNEF/wpprincipal1.aspx
Espero que esta semana les ayude a mejorar su educación financiera porque puede hacer un cambio enorme en su bienestar financiero y sobre todo en que logren sus metas. ¡Excelente Semana!
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