Opciones de crédito educativo para tu universidad o maestría

Algunos están en temporada de regreso a clases y otros con ganas de estarlo. Si el dinero es el obstáculo para la carrera que quieres o para aventarte la maestría, posiblemente un crédito educativo pueda ser opción para financiarlos.

¿Cómo funcionan?
Digamos que no hay un sólo tipo de  crédito educativo, de hecho hay organismos públicos que los dan, bancos, sofomes y pueden variar tanto en condiciones de pago como en costo, pero a grandes rasgos ahí les va lo que son:stría, chance deberías echarle un ojo a un crédito educativo.

–          En general los créditos educativos son financiamientos exclusivamente para los estudios universitarios o posgrados (aunque por ahí hay algunos para bachillerato). Normalmente el dinero que pides prestado se va pagando directamente a la institución educativa en la que decidas estudiar, conforme lo requiera la colegiatura (semestralmente, anualmente, trimestralmente). Esto es importante porque no puedes pedir ese crédito para hacer otras cosas que no sean estudiar.

–           Por lo general se empiezan a pagar seis meses o un año después de que acabes tus estudios.

–           Cobran una tasa de interés, que  suele ser menor que otros tipos de créditos como los personales, aunque como en todo hay que comparar.

–          El estudiante es el acreditado (quien pidió el crédito) pero la mayoría te solicita un aval u obligado solitario (tu papá, mamá o tutor, generalmente). Ambos tienen que tener un buen historial crediticio.

–         Como tú eres el acreditado, los pagos se van a reflejar en tu historial crediticio. Hay que pagar a tiempo.

–         Muchos exigen un promedio… pero la verdad es medio barco porque para unos es 8 y para otros 7 mínimo.

 

¿Y las opciones concretas?

Les voy a plantear dos grupos, pero empecemos con la joya de la corona, el famoso FIDERH.

El FIDERH es el Fondo para el Desarrollo de Recursos Humanos y es un fideicomiso federal, para financiar estudios de posgrado de estudiantes mexicanos (o sea especialidad, maestría y doctorado siempre que duren más de 9 meses) . Lo administra el Banco de México.

¿Cuánto te dan? Si vas a estudiar en México 150,000 pesos por año y si tu programa es en el extranjero 200,000 pesos por año. Lo que cambia es el plazo máximo de financiamiento o tiempo que pueden pagarte los estudios: Máximo 12 meses para especialidad, 24 meses para maestría y 36 meses para el doctorado. Esto es relevante porque como se abona cada trimestre, semestre o como sea el pago, si eres un fósil se te acaba el veinte y adiós.

Este financiamiento tiene tres etapas:

Etapa de estudios: cuando los estudiantes reciben trimestral, semestral o anualmente la cantidad autorizada para el pago de su colegiatura, manutención o seguro médico.

Ahí tienes que mantener un promedio mínimo de 8 y enviar a FIDERH en forma trimestral sus calificaciones y/o avances académicos. Mientras estudias no realizas pagos del crédito, ni se generan intereses.

 Etapa de gracia: en cuanto acaba el financiamiento, o sea la etapa de estudio, te dan 12 meses de gracia  en los que no realizas pagos. Este periodo es para que busques chamba.

Etapa de pagos: El financiamiento se cubre en pesos mexicanos, en 40 pagos trimestrales (10 años) y ya se empiezan a generar los intereses. La tasa de interés es del 0.75 del Costo Porcentual Promedio (CPP) que publica el Banco de México.  Esta tasa en enero  andaba en 2.94% anual en julio 2013. Algo como 2.2% anual. La verdad ahorita está baja y es lo más accesible que hay en créditos. Una aclaración importante es que no es una tasa fija, el CPP puede ir bajando o subiendo, entonces, el costo de tu crédito puede variar. Obviamente si tuvieras un guardadito y ves que baja la tasa te convendría re pagar más.

Y además :

– Si pagas puntualmente y trabajas en México te pueden rebajar hasta 0.25 de la tasa de Costo Porcentual Promedio

– Te pueden cancelar la tasa de interés si realizas labores de investigación o de docencia de tiempo completo en alguna institución de enseñanza superior o en el sector público dentro la República Mexicana en lugares distintos a Guadalajara, Jal., Monterrey, N.L., y México, D.F.

Puedes adelantar pagos sin penalización.

La cosa es que este crédito no lo puedes pedir cuando se te ocurra. Hay que participar en una convocatoria. Generalmente son tres al año: se publican en diciembre, marzo y mayo.

La próxima y última convocatoria de este año cierra ya este mes de agosto y los resultados se anuncian en octubre.

La entrega de la solicitud debe realizarse conforme el apellido paterno en el orden siguiente:

A–E :19 y 20 de agosto

F – J: 21 y 22 de agosto

K–O: 23 y 26 de agosto

P–T: 27 y 28 de agosto

U–Z: 29 y 30 de agosto

Los que  vive en el interior de la República Mexicana o en el extranjero, pueden enviar su expediente por mensajería a más tardar el día establecido para la recepción conforme a tu apellido paterno.

 

El financiamiento del FIDERH tiene dos grandes ventajas: su costo, es más bajo que los próximos créditos educativos que vamos a ver, y que dependiendo de la duración del programa te puede prestar más, pero claro, te tienes que quedar en la convocatoria y para eso hay que preparar el expediente con tiempo y echarle ganitas.

Para más información del FIDERH pueden entrar a su página http://www.fiderh.org.mx/infogen.html

Segunda opción: crédito educativo de bancos o sofomes

Estos existían desde hace mucho, pero en 2011 Nacional Financiera lanzó un programa con varias universidades e intermediarios financieros y se dan créditos para Financiamiento de colegiatura e inscripción de quienes deseen estudiar o estén estudiando una carrera universitaria o posgrado.

El monto del crédito máximo es de $215,000 pesos, actualizable con base en la inflación, aunque algunos de los intermediarios tienen ahorita hasta 300,000 pesos. No sé en qué radique la diferencia, pero el chiste es preguntar con los que participan. Ojo, este es el monto TOTAL que te prestan, no por año.

La tasa es fija desde 9.90% durante toda la vida del crédito para los intermediarios que participan en el programa. Esto es importante porque buscando aparte me encontré que algunos esquemas fuera del programa cobran 15 a 20% anual, que ya es lo que cobran los préstamos personales.  Hay que preguntar bien antes de firmar.

También se empieza a pagar después de terminar los estudios, aunque el periodo de gracia es de 6 meses y tienes hasta 15.5 años para pagar (algunos te dan 60 meses, o sea 5 años, después del periodo de gracia, otros dicen que 4 veces el periodo de estudios, contando desde que iniciaste, que para carreras de 4 años serían 20 años, cosa de checar específicamente con quien te dará el crédito).

No necesitas dar garantías, únicamente contar con un aval u obligado solidario y la comprobación de ingresos del aval es de entre 7,500 netos y 12,000 pesos mínimo, aunque tú eres el acreditado.

No hay penalización por pagos adelantados.

Requisitos

–          Ser estudiante de nacionalidad mexicana.

–          Haber sido aceptado por una universidad incorporada al programa.

–          Contar con un aval u obligado solidario.

–          No contar con historial crediticio negativo en el Buró de Crédito (estudiante y deudor solidario).

–          Promedio mínimo de 7 en el periodo inmediato anterior del ciclo a cursar ó promedio general de siete. (varía conforme a los criterios de aceptación de cada Universidad).

Puede solicitarse en la Universidad que participe o llamar al programa de Nafin al 01 800 2000-215. Para ver más información te puedes meter a la página de Nafin o a la del programa de crédito universitario.  También tienen twitter, es @NafinEducacion

¿Veredicto?

En términos de costo y el monto que te prestan la mejor opción es el FIDERH (excepto si subiera mucho la tasa del CPP porque acuérdate que es variable). La bronca con el FIDERH es que como es un «fondo revolvente», la cantidad de créditos que pueden dar está en función de lo que los estudiantes que lo hayan usado hayan pagado. No siempre se quedan todos los que presentan. Una opción es presentar CON TIEMPO en el FIDERH y si no te lo dieron, sí pedir el universitario que en costos anda más o menos en lo que un crédito hipotecario, que es de las tasas más bajas (9-10%).

No sólo de crédito vive el hombre

Eso sí, uses el que uses tienes que tener muy presente que no te va a alcanzar para cubrir el 100% de los gastos de tu universidad o posgrado con un crédito educativo, así que tienes que ponerte a ahorrar y de ser posible también complementarlo con becas o apoyos. Este post habla de más opciones para financiar tus estudios.

Hayas regresado a clases o no, espero que este post te sirva para hacerlo.  Si ya usaste un crédito de este tipo cuéntanos cómo te fue.