Ni el tío Scrooge ni James Dean…

Sofia Macías Retiro y Afore

Uno de mis posts favoritos de Roberto Morán decía algo como que «los departamentos de yuppies cuando tienes veintitantos años sólo funcionan en las películas ochenteras». Si siempre lo había admirado como editor, creo que ese día se ganó mi corazón (tan se lo ganó que es mi padre adoptivo, comparte el privilegio de darme lata con el Talibán).

La frase lejos de censurar a otros, se burlaba de sí mismo y de cómo cuando andaba en sus veintes decidió que era una gran idea darse la gran vida…aunque de momento no viniera al caso. Años después se fue al extremo y se volvió un mega tacaño, hasta que se dio cuenta que ninguna de las dos posturas lo iba a llevar a la felicidad y el equilibrio financiero.

¡Eureka! no se trataba de ser un absoluto despilfarrador que lo bailado nadie me lo quita y «al fin que tal que me muero joven como todo un James Dean» (ya hablaremos de eso) ni tampoco el que ahorra toda su lana desde que le daban domingo para cuando cumpliera 65 años y se fuera a retirar con un cerro de moneditas de Sor Juana (existían cuando yo era niña).

La gran incógnita es ¿qué tengo que hacer para vivir cómodamente y haciendo cosas que me gustan hoy, sin estar hipotecando por completo el mañana?

Cada vez que le decimos a alguien (a Roberto le ha de pasar igual) que nos dedicamos al tema de finanzas personales la gente hace dos cosas:

1. Esconde la cartera y

2. A) confiesa que es un destrolongado con su dinero

B) Se dora la píldora y explica todas las razones por las que no es TAN destrologado con el dinero (aunque sí lo sea, pero pone ejemplos de comos u amiga, novio, compadre, prima está peor para «distraer al enemigo»).

Y yo creo que lo hacen justamente porque piensan que les dirás que guarden para la vejez y dejen de despilfarrar en cosas como hacer viajes en los que puedan aprender cosas (yo también gasto en eso).

¿Qué chiste tendría aprender de finanzas si todo fuera no gastes en lo que te gusta? creo que el chiste de esto es simplemente no te quedes en bancarrota mientras lo haces y que aprendas a dejar de gastar en lo que NO te importa tanto.

Volviendo al equilibrio del presente y futuro, la mayor parte de la gente me dice que «para qué ahorro para el retiro ¿qué tal que me muero joven y ya no disfruté ese dinero?»… mmm ¿y si les dijera que es más probable que llegues hasta los 80 a que te mueras siendo joven y bello… sobre todo si ya te acercas a los 30 años?

Es muy fácil. La esperanza de vida en México es de 75.7 años, pero esa es al nacer.  Si cumpliste 30 años (o andas cerca) puedes vivir mucho más porque ya pasaste ciertas enfermedades y la etapa más ruda de muertes por accidentes, con lo que no es tan complicado que soples más de ochenta velitas. Siendo así la cosa, como que sí conviene ahorrar para el retiro ¿no?

Pero no te espantes, posiblemente no sea tanto como crees y además entre antes empieces menos esfuerzo/dinero requerirá. Eso es algo que Roberto Morán dice en su recién salido del horno «Lo que debes saber de dinero antes de cumplir 40» en un cuadrito maravilloso cuya info reproduzco acá:

 

En el libro dice que esto es sin contar lo que tienes en la afore, que es 6.5% de tu sueldo, entonces alguien que tiene afore y empieza ahorrar a los 25 años en realidad tendría que ahorrar 1.9% de sus sueldo para completar el porcentaje ideal ¿a ver en qué se le va a un veinteañero 1.9% de su sueldo? seguro en dos idas al cine o si acaso un comida no tan elegantona así que tampoco es como que tengas que vivir a pan y agua toda la vida sólo para tener lana para el retiro, solo salir una vez menos al mes (o hacer más fiestas caseras que salir de antro, por ejemplo).

Otra gran ventaja es que algunos bienes pueden llegar a abonar a ese retiro, por ejemplo, la casa que compres para vivir. Si haces lo que cualquier familia mexicana, en algún momento de la vida tendrás una casa con más recámaras de las que puedas necesitar. Si ya se fueron los hijos (si es que piensas tener) puedes venderla y cambiarte a algo más chico y funcional y esta parte contribuiría a tu ahorro para el retiro.

 

 

13 comentarios en “Ni el tío Scrooge ni James Dean…”

  1. Hola Sofía, buenos días, sabes fue una lástima no poder verte en Queretaro hubiera querido que firmaras mi libro y agenda(trabaje) en fin, desafortunadamente vivo en Celaya y apeste tipo ade actividades, al menos entre semana, quedan fuera de Mi alcance, pero estoy lista para ganarme mía lugar en tu curso del sábado, ya te envíe mi hoja de la agenda, fue enviada el sábado, sólo espero tu confirmación.

    Por otro lado, quisiera pedirte lo siguiente, en tu blog podrías compartirnos puntos del tema de Educ. Financiera para niños( tu conferencia del miercoles), estoy justamente en la etapa de educar a mis hijos, tienen 8 y 6 y quisiera Ver tu material, me sería de gran utilidad. Saludos

    1. Hola As números! ¿te llegó la confirmación? como no usas tu nombre real no puedo yo buscarte en la lista de confirmados ¿me puedes avisar por favor? Saludos

  2. hola Sofia, me enamore de ti desde que supe de tu blog hace un rato. Desde antes que sacaras el libro y me toco ir a un taller tuyo, eres hermosa, inteligente y sobre todo muy cuidadosa con el dinero sin ser alguien como dice el post de un extremo o del otro y joven, que mas se le puede pedir a la vida?

    me casaria contigo jajajaja

  3. Hola! Sofia tengo una duda sobre las afores, resulta que hace meses tuve mi primer empleo y solo trabaje durante 2 meses pues hubo reajuste de personal pero cuando quise checar mi afore en consar me aparece que mi NSS no fue encontrado según tenia entendido que después de los dos meses si no eliges una afore te asignan la que sea. Cuando recién inicie en este trabajo cuando me dieron mi tarjeta de nomina la persona me pregunto que si quería que alguien del banco fuera a explicarme la afore le dije que si pero jamas apareció.

    Hace poco fue a una entrevista de trabajo donde me contrataron y mientras me explicaban del sueldo la persona me dijo que cierta cantidad se va al fondo de ahorro.

    Pero por lo que tengo entendido no tengo, entonces hacia donde se iría este dinero?

    1. Hola Brenda! Si solo duraste dos meses es posible que no haya sido tiempo suficiente para que hicieran tu primera aportación al afore. Las aportaciones son bimestrales. Las cuentas se asignan una vez al año en enero, pero las que se abren después de enero y se quedan inactivas antes de la siguiente asignación entonces se van a una cuenta de banxico (siguen siendo tus recursos pero no están en una afore). Si este año la abren tu cuenta se debería de asignar en enero a alguna de las afores con mayor rendimiento neto, pero pase esto o no algo que puedes hacer es llamar a la afore de tu preferencia para que ellos vayan a tu trabajo a registrarte. Necesitas tu número de seguridad social, IFE, comprobante de domicilio y CURP (igual pregunta si hay más requisitos). Si sí hubiera dado tiempo de hacer aportaciones pero no de asignar, ese dinero sigue siendo tuyo, el tema es simplemente que te registres. Espero haber sido clara, si no, pregúntame de nuevo.

  4. Hola! Se que hay seguros de ahorro para el retiro que puedes hacer deducibles de impuesto. Sabes como funcionan? Saludos

    1. ¿A qué te refieres con cómo funcionan?
      De lo que entiendo de tu pregunta respondo: las primas (el costo anual o semestral etc) que pagues de un seguro para el retiro son deducibles de impuestos si presentas tu declaración anual, siempre que no rebasen 10% de tu ingreso o cierto número de salarios mínimos que es como 100,000 pesos al año. Lo que pasa con estos seguros es que vas pagando y al momento del retiro o te dan una cantidad (dotal) o te pagan una mensualidad (renta vitalicia). Pero ojo, sólo los autorizados y los que son para la edad de retiro son deducibles

  5. Hola Sofía, esta muy padre tu libro. Te comento que yo tengo afore porque trabaje un tiempo como empleado, pero ahora trabajo por mi cuenta y ya no hay aportaciones a mi afore y mi duda es si yo al aportar por mi cuenta y ya no cotizo al IMSS al final podre tener acceso a mis ahorros o el IMSS se quedará con mis ahorros.

    1. Hola Klemen,

      Esa pregunta viene en el capítulo «lo que siempre quisiste saber y no te atreviste a preguntar de las afores y el retiro», échale otra leída, pero para resumir, depende de cuándo hayas cotizado. Si fue antes de 1997 ahí sólo puedes recuperar si reactivas tus cotizaciones y te jubilas por pensión del IMSS.

      Si fue después de 1997, el dinero que hayas ahorrado está en tu afore. Checa este post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/quien-se-queda-mi-afore-si-dejo-de-trabajar/

  6. Hola Sofy!!!

    Mi pregunta es en que rubro tendría que ahorrar, puede ser en aportaciones voluntario o en aportaciones para el retiro? Tengo entendido que en las segundas no puedes retirar tu ahorro sino hasta tu jubilación. Gracias!

    1. Si quieres retirar antes del retiro tienen que ser en las de corto plazo. Las complementarias son las que no puedes retirar hasta la jubilación y las de largo plazo se tienen que quedar 5 años.

      Saludos

  7. Si yo trabaje casi 5 años en una empresa con afore, pero me sali por otra super mejor oportunidad laborar, la cual es por honorarios, ¿Me conviene aportar voluntariamente a mi afore?, por los años que ya aporte.

    1. Lo que ya aportaste se queda en tu afore generando rendimientos y también le cobran comisiones, pero te lo darán a los 65 años (lee este post: http://www.pequenocerdocapitalista.com/quien-se-queda-mi-afore-si-dejo-de-trabajar/). Pero independientemente de eso te conviene aportar ya sea a tu afore o a un plan personal de retiro porque es deducible de impuestos y porque si estás por tu cuenta no tienes prestaciones, entonces tú solito vas a pagar tu retiro y entre antes empieces a ahorrar, más barato te saldrá. Saludos

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