A nivel prestación, creo que una de las cosas que más extraño de El Economista es su caja de ahorro: La usaban para préstamos a los mismos empleados (que cobraban intereses), le podrías aportar extra si querías y daba mejores rendimientos que cualquier fondo de inversión: 9% al menos y un año un glorioso 13.17% ¡cuánta habrá sido mi felicidad inversionista que todavía me acuerdo!
¿Su chamba tiene caja de ahorro? ¿Qué rendimientos tuvo el año pasado? ¿piden que les descuenten? Chance es una buena opción para el «quítamelo que me lo gasto».
Y es que si bien tener que levantarse al alba, chutarse el tráfico de las horas pico y a veces tener que disfrazarse de Godínez en las mañanas no es la delicia de nadie (o casi nadie), vivir dentro de la nómina a nivel de productos tiene muchas bondades que a veces no apreciamos hasta que nos salimos o que incluso si siempre somos empleados no explotamos al máximo…. o en el caso del crédito de nómina a veces explotamos de más.
Vamos por partes: la cuenta de nómina.
Hay dos tipos:
Las básicas, que es para quienes les depositan máximo 165 salarios mínimos diarios vigentes en el DF, es decir, como 8,300 y cacho pesos al mes y no pueden cobrar comisiones por manejo de cuenta, retiros en los cajeros o ventanillas del banco en cuestión ni solicitar saldos mínimos.
Las cuentas de nómina ejecutivas o cualquier apelativo elegantioso que le ponga el banco en cuestión, que no importa el monto que depositen, en éstas puede haber más comisiones (aunque en teoría menores que las de una cuenta de cheques normal porque tienen la garantía de que cada 15 días o un mes tendrán un depósito) y en general tienen algunos beneficios interesantes como que en algunos bancos no te cobren el servicio de banca por internet, te den descuentos al pagar con tus tarjeta de nómina, la chequera no tenga comisiones siempre que mantengas el saldo mínimo y no te pases de ciertos cheques al mes, y evidentemente acceso más fácil a otros productos como créditos de nómina… estos varían de banco a banco, hay que preguntar.
En ninguna de las dos te pueden cobrar comisiones por hacer retiros o consultar tu saldo en los cajeros de tu banco y esto es lo que cobran si llegas a perder la tarjeta (de los bancotes falta BBVA Bancomer, pero debe ser similar):
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| De Random |
Ahora, si a ti el banco que eligió tu empleador no te gusta, te queda lejos y es un cuete cualquier trámite, te cobran comisiones por servicios que usas (ej. el de la banca por internet), tienes tu lana en uno diferente y prefieres pasarte al de siempre o simplemente encontraste que la nómina del vecino «siempre es más verde» existe la «portabilidad» de nómina, que es básicamente que hagas la solicitud de que en cuanto caiga tu sueldo a esa cuenta te lo pasen a otro banco de tu elección. Acá más información y el formato para cambiarte de Condusef.
¿Y los créditos apá?
Por mucho tiempo los créditos de nómina fueron la panacea porque era más fácil acceder a ellos que a los tradicionales (casi te iban a empezar a salir boletitos con el café de la máquina de tu trabajo) y porque sus tasas eran menores a las de las tarjetas de crédito…desgraciadamente lo segundo ya no es taaaaan cierto (aunque lo que sí es cierto es que sus tasas son fijas y las de la tarjeta no y si te endeudas mucho te las suben con la mano en la cintura).
Usando el simulador de crédito de nómina de Condusef me salieron tasas de interés que van desde 24% (Ixe) hasta 93.6%!!!!!!! (esa Tasototota era la de Afirme) Y todos los bancotes andaban entre 34 y 39%… entonces barato, barato pues no.
Ok, esto es un simulador y si eres un clientazo con un excelente historial posiblemente te puedan dar una tasa ligeramente mejor, pero si les pareces riesgoso incluso puede ser más caro.
¿Por qué se está volviendo tan carrérrimo el crédito de nómina? Pues porque algunos lo agarraron de tarea o de tabla salvavidas.
Guillermo Babatz, el presidente de la Comision Nacional Bancaria y de Valores contó en el 5to encuentro de Educación Banamex que el crédito de nómina se está volviendo preocupante, porque mucha gente que está sobre-endeudada con tarjetas lo pide para salir del paso, pero luego se hace más bolas con tanto crédito y la deuda crece, en lugar de disminuir. (ejemplo: sacas ese crédito para pagar tus tarjetas pero luego las vuelves a usar y tienes la deuda anterior y en lo nuevo que te embarcaste).
Como el crédito de nómina en teoría está garantizado por el salario, pues muchos bancos se confiaban y empezó a crecer de volada.
Acá una grafiquilla de cuánto aumentó por banco el año pasado (disculparán el barrido artishhhtíco, la tomé en una conferencia) .
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| De Gráfiquillas económicas – financieras |
Pero ahora es de los que tiene más atrasasos. Los de la CNBV contaban que si tomas todos los créditos de todos colores y sabores, alrededor de 12% de los consumidores están atrasados en sus pagos, pero el porcentaje para quienes entre sus deudas tienen los créditos de nómina es de entre 14 y 17% y que doblemente probable que el consumidor esté en mora si tiene crédito de nómina que si no cuenta con él.
Así que ¡aguas! no es feria. Si lo van a pedir acuérdense que la regla de no se les vaya más de 30% de su salario en pagar deudas incluye tarjetas (el doble el mínimo «de perdis» si es que no pueden todo), hipotecario, deudas con los cuates, agiotisas (por favor huyan de ellos), etc y por supuesto su crédito de nómina.
Tener acceso a productos en condiciones más favorables es algo para sacarle provecho, no para meternos en broncas, así que chequen si pueden maximizar su ahorro en la caja de su empresa, qué servicios ofrece su nómina y por cuáles les cobra y si van a pedir un crédito de nómina antes que meterse a comparar tasas o CAT’s chequen si realmente lo podrían pagar (la tasa moratoria es más cara que la ordinaria más manchada) y si les conviene más que otras opciones de crédito. Buen martes y nos leemos en twitter: @PeqCerdoCap Oink$$$!!!
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