Cuando empezaron a publicarse las últimas noticias de la crisis bancaria en España, Bankia y etcétera cayeron en desbandada al twitter del @PeqCerdoCap preguntas de clientes de México de Santander y BBVA Bancomer que querían saber si su dinero corría peligro por lo que pasaba del otro lado del charco… me llama la atención que en la Crisis de EU de 2008-2009, pese a que Citi fue de los golpeadones, nadie preguntó lo mismo sobre Banamex, que es su franquicia en México, siendo un caso muy similar, pero eso es otra historia….
La respuesta corta es No, no hay por qué alarmarse. Pero lo interesante no es que les diga sí o no, sino por qué.
La cosa está así: cualquier banco en México sea mexicano, inglés, español, estadounidense,chino, brasileño, checo, o lo que fuera, tiene que cumplir con la regulación local, que incluye ondas de capitalización (es decir la lana que tienen que tener para hacer frente a pérdidas inesperadas), reglas para otorgar crédito, qué productos pueden operar, etcétera independientemente de las reglas que rijan en el país de su matriz.
Explicando más del índice de capacitación, para calcularlo agarran el capital que tienen los bancos para estas situaciones y los dividen los activos que puedan estar en riesgo, es decir que puedan generarles pérdidas a los bancos (hay riesgo de crédito osea que no les paguen los que les deben; riesgo de mercado, es decir, que se den pérdidas que se puedan dar por que caiga el valor de sus inversiones los cambios en los precios de los activos, las tasas de interés, etcétera y riesgo operacional, que es el que generan fallas en los procesos o «errores humanos»). El capital neto debe ser más de 8%, de acuerdo con las reglas de Basilea (que no son de vacilón). Todos los bancos en México andan por arriba de 12.8%.
Entonces digamos que estar en Banorte (mexicano, que además compró al otro mexicano: Ixe) o Inbursa, en Banamex, Santander, HSBC o BBVA tiene el mismo nivel de seguridad, porque todos tienen que tener un «colchón» para que si por ejemplo si hubiera una crisis hipotecaria y algunos no les pagaran sus créditos, ellos puedan seguir operando (parte del rollo de España tiene que ver con este ejemplo, Bankia tenía en su cartera muchos créditos hipotecarios que se dieron con criterios flojitos y cuando se vino la crisis inmobiliaria, adivinen a quién se llevaron al baile).
La regulación es la primera línea de defensa, pero no la única. Otra cosa que existe en México es el seguro del IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario) que protege las cuentas a la vista (a la que está ligada la de débito o cheques), pagarés y otros depósitos bancarios a plazos. Si quieren saber más qué cubre, dénle click aquí.
El seguro del IPAB se inventó justamente después de la crisis de 1994-1995, y como funciona es que si un banco quebrara, ellos cubrirían el ahorro de los clientes en instrumentos bancarios (no aplica para fondos de inversión, por ejemplo).
En pocas palabras, a nivel local lo que pase con las matrices es medio como si pasara en bancos diferentes.
Otro tema es que se han agarrado parejo con todos los bancos pero por ejemplo Santander y BBVA, tienen mucho más reservas que el ya nombrado Bankia y sus créditos no están tan emproblemados.
Dicho esto ¿qué riesgos debemos vigilar? Si bien considerar quiebra nos estaríamos volando enteramente la barda (al menos por la situación local que hoy tienen los bancos) estar alerta siempre es sano. Un tema donde yo echaría ojo, y seguro la Comisión Nacional Bancaria y Banco de México lo están haciendo, es en el cobro de comisiones -no sea que haya tentación de subirlas para mandar más lana a sus matrices- y los costos de los créditos (porque las tasas de interés están ligado al riesgo del país y de los acreditados y si el riesgo en México no ha subido, no tendría por qué subir por ejemplo tasas de tarjeta de crédito). Es remoto que los suban y además en México muchas comisiones ya están limitadas por Banco de México, pero simplemente hay que revisar cuál es el costo para nosotros de los productos y servicios financieros y si hay algún cambio.
Probablemente en los próximos días el peso siga estando como la bolita de Garibaldi que se sube y se baja -que ya se había calmado un poco con el anuncio del rescate en España – pero ahora por el tema Griego. El 17 de junio tienen elecciones y dependiendo de quién quede se definirá si respetan el pacto de austeridad con el que les condicionaron la lana del rescate, siguen con el plan de bajar su déficit y deuda y por tanto pueden quedarse en la Unión Europea o de plano lo mandan a volar y se salen… pero ya mucha densidad por hoy, después les hago una explicación de qué pasa con Grecia.
Buen martes… por cierto, el Pequeño Cerdo Capitalista está muy contento porque hoy tiene entrevista y sesión con GQ en el Museo Interactivo de Economía. Les platicamOINKS $$$!!!
La respuesta corta es No, no hay por qué alarmarse. Pero lo interesante no es que les diga sí o no, sino por qué.
La cosa está así: cualquier banco en México sea mexicano, inglés, español, estadounidense,chino, brasileño, checo, o lo que fuera, tiene que cumplir con la regulación local, que incluye ondas de capitalización (es decir la lana que tienen que tener para hacer frente a pérdidas inesperadas), reglas para otorgar crédito, qué productos pueden operar, etcétera independientemente de las reglas que rijan en el país de su matriz.
Explicando más del índice de capacitación, para calcularlo agarran el capital que tienen los bancos para estas situaciones y los dividen los activos que puedan estar en riesgo, es decir que puedan generarles pérdidas a los bancos (hay riesgo de crédito osea que no les paguen los que les deben; riesgo de mercado, es decir, que se den pérdidas que se puedan dar por que caiga el valor de sus inversiones los cambios en los precios de los activos, las tasas de interés, etcétera y riesgo operacional, que es el que generan fallas en los procesos o «errores humanos»). El capital neto debe ser más de 8%, de acuerdo con las reglas de Basilea (que no son de vacilón). Todos los bancos en México andan por arriba de 12.8%.
Entonces digamos que estar en Banorte (mexicano, que además compró al otro mexicano: Ixe) o Inbursa, en Banamex, Santander, HSBC o BBVA tiene el mismo nivel de seguridad, porque todos tienen que tener un «colchón» para que si por ejemplo si hubiera una crisis hipotecaria y algunos no les pagaran sus créditos, ellos puedan seguir operando (parte del rollo de España tiene que ver con este ejemplo, Bankia tenía en su cartera muchos créditos hipotecarios que se dieron con criterios flojitos y cuando se vino la crisis inmobiliaria, adivinen a quién se llevaron al baile).
La regulación es la primera línea de defensa, pero no la única. Otra cosa que existe en México es el seguro del IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario) que protege las cuentas a la vista (a la que está ligada la de débito o cheques), pagarés y otros depósitos bancarios a plazos. Si quieren saber más qué cubre, dénle click aquí.
El seguro del IPAB se inventó justamente después de la crisis de 1994-1995, y como funciona es que si un banco quebrara, ellos cubrirían el ahorro de los clientes en instrumentos bancarios (no aplica para fondos de inversión, por ejemplo).
En pocas palabras, a nivel local lo que pase con las matrices es medio como si pasara en bancos diferentes.
Otro tema es que se han agarrado parejo con todos los bancos pero por ejemplo Santander y BBVA, tienen mucho más reservas que el ya nombrado Bankia y sus créditos no están tan emproblemados.
Dicho esto ¿qué riesgos debemos vigilar? Si bien considerar quiebra nos estaríamos volando enteramente la barda (al menos por la situación local que hoy tienen los bancos) estar alerta siempre es sano. Un tema donde yo echaría ojo, y seguro la Comisión Nacional Bancaria y Banco de México lo están haciendo, es en el cobro de comisiones -no sea que haya tentación de subirlas para mandar más lana a sus matrices- y los costos de los créditos (porque las tasas de interés están ligado al riesgo del país y de los acreditados y si el riesgo en México no ha subido, no tendría por qué subir por ejemplo tasas de tarjeta de crédito). Es remoto que los suban y además en México muchas comisiones ya están limitadas por Banco de México, pero simplemente hay que revisar cuál es el costo para nosotros de los productos y servicios financieros y si hay algún cambio.
Probablemente en los próximos días el peso siga estando como la bolita de Garibaldi que se sube y se baja -que ya se había calmado un poco con el anuncio del rescate en España – pero ahora por el tema Griego. El 17 de junio tienen elecciones y dependiendo de quién quede se definirá si respetan el pacto de austeridad con el que les condicionaron la lana del rescate, siguen con el plan de bajar su déficit y deuda y por tanto pueden quedarse en la Unión Europea o de plano lo mandan a volar y se salen… pero ya mucha densidad por hoy, después les hago una explicación de qué pasa con Grecia.
Buen martes… por cierto, el Pequeño Cerdo Capitalista está muy contento porque hoy tiene entrevista y sesión con GQ en el Museo Interactivo de Economía. Les platicamOINKS $$$!!!
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