Si la has solicitado y te la negaron seguro te preguntarás ¿por qué me niegan la tarjeta de crédito?
Para salir de dudas, le preguntamos a Daniel Rojas, fundador de Rocket, que es un servicio que te ayuda a elegir tarjetas de acuerdo a tu perfil, necesidades y que cubras los requisitos. Ellos han analizado las principales causas de por qué me Niegan la Tarjeta de Crédito y esto es lo que nos contaron:
El primer caso, irónicamente, es que no tengas historial crediticio, porque el banco no tiene forma de comprobar si le vas a pagar o no. Y ojo: si eres estudiante o por alguna razón tienes la tarjeta adicional de alguno de tus papás o pareja tampoco cuenta, ya que el historial es de ellos y no tuyo.
Otro motivo puede ser que ya hayas tenido algún tipo de crédito, sea o no con el banco, te hayas retrasado en pagos -incluso los retrasos de días cuentan- y tu historial crediticio esté para llorar, es decir, tienes puros taches o registros negativos (si no sabes cómo funciona el buró de crédito, te lo explico en este video).
También te la pudieron negar porque la información que buró de crédito le da al banco tiene algún error: tu nombre está mal escrito, tienes otra fecha de nacimiento, así sea por una letra o número; que tus datos no están actualizados o no se ingresó bien la información. Según Rocket, esto pasa ¡¡¡el 66% de las veces!!!. Así que checa tu historial crediticio, es gratis una vez al año.
¿Y los que sí tienen historial y les Niegan la Tarjeta de Crédito porque los datos en buró están correctos?
Rocket nos menciona que en el 27% de los casos no te darán una tarjeta de crédito por las siguientes razones:
- 61% por atrasos recientes en el pago de alguno de sus créditos
- 16% porque el nuevo crédito solicitado rebasa su capacidad de pago (Ya estás demasiado endeudado o tus ingresos no alcanzan para pagarlo)
- 10% porque el ingreso que el banco infiere a partir de su información en buró de crédito es inferior al ingreso que requiere el producto que solicitó
- 9% porque el banco considera que tiene un número suficiente de tarjetas (depende de cada banco)
- 3% porque el banco considera que tiene suficiente número de créditos
- 0.3% porque ha realizado muchas solicitudes de créditos que han sido rechazadas.
¿Ya ves? Por eso me la paso diciéndoles que empiecen a hacer historial crediticio, que seas puntual en tus pagos y que no uses el crédito como si fuera feria.
Ok, pero si no tengo historial ¿cómo puedo conseguir mi primera tarjeta ?
Daniel Rojas de Rocket explica que depende del caso:
- Los estudiantes, pueden solicitar su primer tarjeta sin tantas trabas y sin historial. Obviamente aquí el tema es solicitar una tarjeta adecuada para estudiantes, no se quieran ir por la platino o la black desde el principio. Checa esta lista que hicieron de las tarjetas para estudiantes.
- Los que ya no son estudiantes necesitan empezar por un crédito departamental o uno de telecomunicaciones (el pago mensual del teléfono, del cable). Después de al menos 6 meses de un buen uso es posible solicitar una tarjeta de crédito.
Creo que es muy importante el tema del tiempo, porque luego muchos quieren sacar la tarjeta de crédito para usarla en una barata que se acerca o un viaje y pues sí tarda construir tu historial.
Si ya tengo tarjeta de crédito ¿Por qué me Niegan la Tarjeta de Crédito?
Típico: sale la tarjeta de viajero frecuente de tu banco o la diamante plus plus, la pides y su respuesta es un ¡gracias por participar!
Daniel explica que esto puede pasar porque hay varios aspectos que se toman en cuenta para la elegibilidad a una tarjeta de crédito:
- Los ingresos. Este aspecto es super importante pues cada tarjeta de crédito tiene un ingreso mínimo (y también por el siguiente rubro que es el endeudamiento). Por eso si viste que pide ciertos ingresos y no los cubren, no vale la pena solicitarla. Acuérdate que tener muchas solicitudes de crédito también es un factor para que te nieguen créditos.
- Tu nivel de endeudamiento. ¿Puedes absorber un nuevo crédito sin comprometer el resto de tus ingresos? Entre más holgada sea tu situación (la relación de créditos actuales vs tus ingresos) menor es el riesgo de caer en falta de pago ante una emergencia y así mayores sus posibilidades de aprobación de un nuevo crédito.
- El tiempo que tienes manejando créditos. Entre más tiempo tengas con tus créditos, el banco tiene mayor visibilidad de cómo ha sido tu comportamiento. Por eso a veces no te conviene tanto cancelar tu tarjeta más antiguas.
- Tu comportamiento en pagos:
- ¿Has tenido retrasos en el pago de tus créditos?, ¿eres totalero o pagas intereses?
- Si has tenido retrasos en pagos, ¿los resolviste rápido o aún cargas con deudas viejas? Cargar con deudas viejas compromete mucho tu elegibilidad para un nuevo crédito.
- El monto de tus deudas en créditos. ¿Es tu deuda controlable o está en zona roja? Recuerda que tus créditos no deben absorben más de 30% de tus ingresos.
- ¿Mensualmente topas tus líneas de crédito o tienes en todos un colchón capaz de absorber un imprevisto sin incurrir en incumplimiento?
- Tipo de créditos que manejas. ¿Revolventes? ¿De Nómina? Existen instituciones que prefieren clientes con historial en créditos revolventes pues el manejo de este tipo de crédito es más exigente que el de uno de nómina.
- Límite de crédito. Existen instituciones que consideran el límite de crédito que una persona tiene es sus créditos actuales para estimar el ingreso real de una persona y se reservan el derecho de declinar una tarjeta si este cálculo es inferior al que es necesario para sus productos.
- Dónde vive el cliente. Este aspecto es importante en varias dimensiones, para algunas instituciones es un tema de elegibilidad pues su paquetería (quien hará llegar el plástico o estados de cuenta a los clientes) está limitada a ciertas áreas geográficas y/o restringida en otras. Por otra parte, también es considerado el domicilio del cliente por temas de riesgo, hay zonas con mayor o menor riesgo para sus modelos.
- Tipo de vivienda y el tiempo de residencia en la misma son variables en los modelos de riesgo.
- El trabajo. Se consideran también otras variables como su antigüedad laboral, su ocupación. Hay ocupaciones restringidas para algunas instituciones, como una lista negra de profesiones/puestos.
- Dependientes económicos.
¿Si ya me dieron la tarjeta cómo debo manejarla?
- Sé totalero y si no sabes qué es esto checa este post.
- Apréndete tus fechas de corte y de pago (si es necesario hasta tatúate esas fechas, bueno no tanto pero sí pon una alarma en tu celular). Esto es lo que conocemos como el ciclo de crédito, aquí te lo explico.
- No acumules tarjetas. Quizás 3 como número máximo es más que suficiente, pero si es la primera no solicites otra hasta que pase un año en que la hayas manejado correctamente, sin atrasos y sin meterte en problemas.
- No lo uses como si no hubiera mañana. Siempre analiza si puedes pagar lo que vas a firmar y sé selectivo con qué cosas compras a crédito.
- Aprende a registrar tus gastos a crédito en tu presupuesto, en este post te digo cómo.
Recuerda que las herramientas -como las tarjetas- no son buenas ni malas, eso lo define su uso ¡abusad@!
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