Por Ximena Soto
¿Has oído hablar sobre las criptomonedas, el crowdfunding inmobiliario o los préstamos «peer to peer» (P2P)? Bueno pues la propuesta de la Ley Para Regular la Instituciones de Tecnología Financiera, conocida coloquialmente como Ley Fintech, está a punto de llegar al Congreso de la Unión para discutirse, y en su caso, aprobarse.
El sector de servicios financieros en México ha tenido muchos cambios en los últimos años gracias a emprendedores y empresas que ofrecen productos o servicios muy innovadores con base tecnológica que no estaban contempladas en la legislación. Las autoridades están poniéndose al día con estas empresas para regular los servicios de estos servicios conocidos como Finance Technology, es decir Fintech.
Como te puedes imaginar, crear una ley es un proceso largo y complejo en el que las autoridades tienen que estudiar todas las implicaciones que cierto servicios podrían tener para el usuario final y encontrar una media para que todas estas empresas den servicios que sean positivos para la gente.
La Ley Fintech ha tenido un camino largo, la primera propuesta se trabajó a finales de 2015 pues emprendedores del sector y otras entidades financieras buscaban certeza legal de un tema nuevo en casi todo el mundo. Sin embargo, hubo baches en el camino:
- Durante 2016 hubo cambios en los funcionarios de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) por lo que la ley fue revisada por diferentes equipos, durante meses.
- Aunado a esto, Donald Trump ganó la presidencia de Estados Unidos y el tema fintech fue puesto en espera hasta marzo de 2017.
- La Condusef pidió revisar la propuesta de ley para proteger a los inversionistas de crowdfunding que a la fecha no tienen a quién recurrir en caso de fraude.
- Otras instituciones como el Banco de México (Banxico), la Comisión Nacional Bancaria y Valores (CNVB) en conjunto con bancos y emprendedores del sector han revisado y propuesto cambios a la propuesta ley.
En los primeros días de octubre de 2017, la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (Cofemer) recibió comentarios finales del sector y emitió un dictamen que habla sobre los objetivos que tendrá este conjunto de normas. En resumen que este tipo de empresas tengan una legislación con la que puedan ser reguladas por las autoridades, mientras que impulsan el desarrollo económico de México al incluir una nueva industria, financiera e incluyente para los consumidores mexicanos.
El siguiente paso es que el Congreso de la Unión, que debería recibir la propuesta de ley en el transcurso del mes se revise la Ley Fintech y la aprueben. En el mejor escenario, en 24 meses podría aplicarse la ley en todas las entidades consideradas.
Pero, ¿qué empresas están sin regulación y por qué siguen operando?
Hay muchos tipos de empresas fintech, lo que tienen en común es que ofrecen algún producto o servicio financiero como el fondeo colectivo, préstamos P2P. Los tipos de empresa que están contempladas para su regulación son de financiamiento colectivo (corwdfunding), activos virtuales (criptomonedas) y procesadores de pagos.
Este tipo de empresas están operando en un hueco legal, pues las autoridades aún no tienen las bases para supervisarlas. De aprobarse, la Ley Fintech dará seguridad jurídica a las personas que, a través de plataformas o herramientas tecnológicas, facilitan este tipo de servicios y a sus clientes.
Los temas más importantes que contempla esta propuesta son:
- Transparencia de los procesos internos de las empresas.
- Infraestructura de prevención de lavado de dinero.
- Estructura empresarial con gobierno corporativo, manuales de operación y oficinas físicas.
- Protocolos de seguridad para protección del dinero y los datos personales de los usuarios.
- Creación del Comité de Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) con miembros de la CNBV, Banxico, SCHP y Condusef, que aprobará a las empresas que quieran ser parte de este nuevo sector de acuerdo con su infraestructura y modelo de negocio.
- Creación del Consejo de Tecnología Financiera entre autoridades y personas del sector privado —como emprendedores—.
- Especificar los riesgos y obligaciones de las empresas, además de quienes son sujetos a esta ley.
La propuesta que está en camino a las Cámaras Legislativas para ser aprobada aún deja fuera algunos modelos a regularse como insurtech, asesoría financiera, gestión patrimonial tecnológica, riesgo de crédito. La falta de regulación en cualquiera de estos segmentos podría resultar en fraudes como el de Foodies a Fondeadora pero aún hay falta un largo camino para ver la ley Fintech en el Diario Oficial de la Federación.
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