Consecuencias de la reforma financiera para los usuarios

Posiblemente habrán escuchado estos días de la Reforma Financiera que se presentará y puede que suene a algo muy elevado, lejano, «de políticos», pero como uno de sus focos es el crédito, va directito a nuestra carteras y hay que seguirle la pista.

Lo que anunciaron como ejes de la reforma financiera son:

I. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo;

II. Ampliar el crédito de las instituciones financieras privadas;

III. Incrementar la competencia en el sector financiero; y

IV. Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto.

Pueden leer el documento de la presentación aquí (para que no les digan y no les cuenten), pero algo muy importante es que en el tercer eje ponen que «La iniciativa de Reforma Financiera reconoce la necesidad de otorgar mayor certidumbre en la ejecución de contratos y de fortalecer el esquema de garantías, como medidas necesarias para incentivar la expansión de oferta de crédito». Eso lo que significa en cristiano es que buscan que las reglas fomenten que haya más crédito y más barato, pero no topando las tasas o con algún otro tipo de decreto, sino haciendo más ágiles los procesos para cobrarle a los que no pagan.

El crédito es básico para dinamizar ciertos sectores, como las Pymes, quienes por cierto, se financian mayoritariamente con proveedores por la poca oferta en bancos. Uno de los muchos pretextos de los bancos para no prestar es que tienen poca seguridad: los procedimientos para cobrar créditos que han caído en mora pueden ser largos y en algunos casos, como les sale caro llevar un juicio, algunas deudas se quedan sin cobrar. Por ejemplo, tarjetas de crédito llega a ser muy complicado de cobrar porque necesitarías una auditoría donde se consoliden todos los vouchers y puedan probar cuánto se prestó, porque es lo que sirve como título de crédito.

El tema de fondo en finanzas el costo de un crédito va ligado al nivel de riesgo, porque es la forma de compensar la posibilidad de que no te paguen. Si el riesgo es menor, el costo del crédito debería bajar.

Aunque actualmente sí llega a haber una diferenciación de lo que cobran a buenos pagadores con nivel de deuda controlado, respecto la tasa que le ponen a los que se retrasan o están sobre endeudados, el crédito en México es muy caro respecto a otros países:

Una tía mía que vive en EU me decía que quería venir a México a pedir un préstamo personal porque allá estaban carísimos los que le daban a ella. «¡ Me quieren cobrar entre 15 y 20% anual!», me decía indignada. Jajajá acá 20% en un crédito personal es barato. En el simulador de Condusef encontré tasas de 20% (Banco Ahorro Famsa) hasta 93.6% (Afirme) para un préstamo de 10,000 pesos a 12 o 24 meses, para un persona que tuviera ingresos mensuales de 10,000 pesos. Acá está la liga al simulador, por si quieren hacer su propia corrida: http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/captura.php

Conclusión ¿qué significa para el usuario la Reforma Financiera?

– Que sí debería haber mejor oferta de crédito y más barata. El cambio en las garantías y la ejecución es importante porque entonces el tema del riesgo disminuye y sí deberían prestar más y a menor costo. Se les debe acabar el pretexto.

– Que debemos ser más cautelosos, analizar mejor y que si pedimos o aceptamos un crédito, realmente lo podamos pagar. Acá algunos links sobre el sobre endeudamiento, test de tarjetas de crédito, el buró de crédito, los créditos pre-aprobados y por qué tu deuda no es culpa del banco (no son santas palomas, pero como los afectados o no somos nosotros, debemos analizar mejor).

– Que debemos familiarizarnos más con el costo actual del crédito para vigilar que realmente baje y si no, exigirlo. Pueden empezar por checar en sus estados de cuenta de la tarjeta, pero también ver en cuánto andan otros tipos de financiamiento en Condusef y Banxico.

Esto apenas comienza. La reforma tiene que pasar por las dos cámaras y publicarse en el Diario Oficial de la Federación. Habrá que estar pendientes de cómo queda al final, pues es a los usuarios a quienes más nos debería importar cualquier ley o regulación que tenga que ver con nuestro dinero.

Muy buena semana y échenle un ojo a sus deudas actuales!!!!

P.D Ahí les dejo las tasas de interés de las tarjetas clásicas, el resto las pueden encontrar en Banxico.