Inclusión financiera en México, ¿cómo vamos?

Sofia Macías

hace 8 años

En México únicamente 44% de los adultos tienen una cuenta de ahorro en una institución financiera formal (y vamos mejorando, porque antes eran sólo 36%. ¿Cómo se sabe? Este martes se presentó la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera en México, que justamente estudia el acceso de las personas a los productos y servicios financieros.

La famosa ENIF se hizo por primera vez en 2012 … y ya luego los grillitos. No sabemos bien la razón pero sólo se hace cada 3 años. La hacen INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. La metodología es ir a 7,000 hogares, tanto urbanos como rurales y preguntar a los adultos que ahí viven un poco sobre sus hábitos financieros, de administración, qué productos y servicios usa y demás.

Hay que destacar que es una ENCUESTA, es decir, la gente contesta lo que cree, no necesariamente refleja las verdaderas cuentas, créditos y seguros que hay realmente (eso se nota en las respuestas de seguros y retiro), pero aún así es una buena referencia para saber si hemos mejorado o no.

¿Por qué importa la inclusión financiera en los países?

Hay algo que se llama «ciudadanía económica» que es la participación plena en la economía, con acceso al sistema financiero y educación financiera para tomar decisiones que contribuyan a nuestro bienestar.

Los dos componentes de la ciudadanía económica son la inclusión financiera y la educación financiera, porque finalmente es difícil que participemos en la economía si no tenemos acceso a productos y servicios o si no sabemos cómo manejar mejor nuestros recursos, estos productos y servicios, y tomar las decisiones financieras que más convengan a nuestras metas y nuestra calidad de vida.

Las investigaciones del Banco Mundial indican que tener acceso a servicios financieros aumenta el ahorro; empodera a las mujeres; la inversión productiva y de consumo es mayor; eleva los ingresos y las actividades productivas; incrementa los datos en salud preventiva; y, sobretodo, impulsa el crecimiento del país.

Y para ser francos, la gente que no tiene acceso al sector financiero formal en muchos casos está a merced de los agiotistas usureros cuando necesita crédito, cuando quiere ahorrar de plano termina en estafas piramidales o en supuestas empresas que ni sin instituciones financieras y se terminan llevado el dinero que les costó ahorrar. Obviamente de tener seguros para proteger sus pocos bienes, salud o a su familia ¡ya ni hablamos! y cualquier tema de salud o fallecimiento del jefe o jefa de familia es un golpe de los que muchos no se recuperan y puede tener repercusiones como que los hijos dejen la escuela, cuando ya existen microseguros y otras formas de protección. En fin, el acceso a servicios financieros es de verdad crucial para el bienestar.

¿Quién está haciendo que crezca la inclusión financiera?

Parte de medir el tema de inclusión es jalarle las orejas a los bancos para que amplíen su infraestructura y lleguen a los municipios que hoy no tienen servicios. Pero ellos realmente no son los que están liderando el crecimiento de inclusión financiera, al menos no en estos tres años, sino los corresponsales bancarios (las farmacias, tienditas y demás comercios que reciben pagos y depósitos) y la banca móvil.

El porcentaje de adultos que usan sucursales bancarias se redujo de 40% en 2012 a 39% en 2015; en cambio creció el uso de cajeros – de 30% a 43%- y de corresponsales bancarios, que antes los usaban 30% de los adultos y ahora 34 por ciento.

Algo muy interesante es que el mayor crecimiento en uso de corresponsales bancarios se dio en el sector rural, donde pasó de 16 a 24% el uso ¡y que es donde más hace falta! En el medio urbano como sea tienes más opciones de bancos.

Las razones por las que la gente no va a las sucursales y cajeros son:

Eso nos habla de que para algunos aparte de que algunos están excluidos porque hay pocos productos para la base de la pirámide, a muchos el traslado en tiempo y costos no les compensa.

Y creo que eso también en parte explica por qué está creciendo el tema de la banca móvil (hacer operaciones con tu celular):

No es raro en estos días ver startups enfocados a pagos móviles por todo el potencial que tiene, además es más fácil hacer que alguien que ya usa celular haga operaciones con él a meterlo en una sucursal… especialmente si la más cercana está a media hora y le cuesta casi 50 pesos llegar allá.

¿Cómo andamos en hábitos financieros?

Esta es la parte de la encuesta que me causa más microinfartitos:

Como verán la mayoría elegimos nuestros productos y servicios financieros al «Ave María dame puntería» o el primero que te ofrecen… y luego nos cobran unas comisiones o intereses gigantes, se cobran a lo chino u otras prácticas que no son definitivamente óptimas y nos sorprendemos cuando venía en el folleto o en el contrato.

También vemos que la mayoría aprende sobre ahorro en casa y sólo un pequeño porcentaje en la escuela o con un profesor y que la mayoría empieza a ahorrar porque le dan una alcancía o sus papás le explican que debe hacerlo. Si tienen niños, tómenlo en cuenta.

La encuesta está muy interesante. Si le quieren echar un vistazo muy rápido el «cuadríptico», que es de donde yo tomé las imágenes, lo encuentran en este link y si la quieren leer entera, usar la base de datos o ver la encuesta anterior pueden entrar acá.