El ahorro para el retiro es PARA EL RETIRO

Sofia Macías Retiro y Afore

Hace muuuuchos años, cuando era reportera de Finanzas Personales en el Economista, uno de los fotógrafos muy indignado me dice: «¿Por qué me tengo que esperar hasta los 65 años para que me den el dinero de mi retiro que ahorré en mi afore si es mío?»

Yo sólo sonreí y le dije: a ver, repite tu pregunta y dime tú qué palabras dijiste que puedan darte la respuesta.

Hizo corajín cascarrabias pero pues sí: no te pueden dar TU dinero para el RETIRO porque es para el retiro y si te lo dieran ahorita, seguro, seguro te lo gastarías en cualquier cosa que no te va a durar ni un año. No creo que hubiera muchos prudentes que dijera «Yo lo invierto por mi cuenta».

En twitter llegaron dos consultas:

1era. Un psicólogo que me preguntaba que si era «válido» que su seguro de separación de MetLife (un seguro que tienen algunos burócratas para que puedan sobrevivir de algo si les dan cran en la chamba, no es de retiro a los 65 años pero tiene una función similar) le cobrara 8.2% anual por prestarle su propio dinero para el retiro.

Le pregunté a qué se refería con «válido» y me dijo que si era su propio dinero para el retiro/separación por qué le cobraban intereses. Le respondí que posiblemente así estaba en su contrato justo para desincentivar retiros porque esa lana te debe servir cuando ya no tienes ingresos, no ahorita.

Por metiche fui y le pregunté para qué quería sacar el dinero (yo juré que era una emergencia de vida o muerte) y me dijo que para comprarse un coche (ni emergencia ni de vida o muerte). Le dije que si el intercambio era saquear tu retiro/ fondo para cuando te den cran en el gobierno contra tener un coche creo que había un problema de jerarquización. De ahí la conversación saltó a si mejor pedía préstamo automotriz y que él ya tenía planeado cambiar coche (en fin de sexenio :s), pero lo que me dejó pensando es lo poco que valoramos el dinero que vamos a necesitar cuando ya no tengamos ingresos. Como que nos creemos inmortales.

2ndo. Una chavita me preguntó que si había hecho un retiro por desempleo de su afore hacía 3 años, si podía hacer otro. La respuesta técnica es que «Ahorita No» porque de acuerdo con las reglas de Consar es cada 5 años (acá el link http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_retiro_parcial.shtml) pero después sí  podría (espero que en 2 años no lo necesite). El retiro por desempleo son entre 30 y 90 días de tu salario base de cotización (con lo que estás registrado en el IMSS). Pero el tema no es el tiempo o no: la bronca ahí es que si bien puede ser un paro, las personas piensan en retirar dinero pero cuando vuelven a tener chamba no piensan en abonar lo que quitaron para compensar y no hacer microscópico su ahorro para cuando ya se retiren.

Esta chava me preocupó en especial porque el dinero de tus primeros años tiene más chance de generar rendimientos porque trabaja por más tiempo. Si empiezas a hacer retiros desde muy chavo(a) el impacto puede ser incluso mayor que si los haces al final de la vida.

Y pensándolo a la inversa: entre más joven empiezas, menos tienes que destinar al ahorro para el retiro porque tiene más tiempo para generar rendimientos. En este post pueden ver una tabla de cuánto tendrían que apoquinarle a su retiro dependiendo de su edad. Para una referencia: Si empiezas a los 25 o antes necesitas ahorrar como 8.4% de tu salario si no tienes afore y sólo 1.9% si sí cotizas al IMSS y tienes afore.

Otra gran bronca de sacarle a tu ahorro para el retiro es que restas semanas de cotización. Si eres de los que empezaron a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997 esto afecta mucho el monto final de tu pensión porque aparte de las semanas obligatorias, cada semana adicional da un monto mayor a tu pensión. Si eres «generación afore» en lo que te afectaría es que si no juntas 1250 semanas y tu monto de cotización es muy bajito no te dan la «pensión mínima garantizada» de por lo menos un salario mínimo, que te darían si no juntas lo suficiente en cantidad pero sí estuviste el tiempo mínimo. Obviamente lo de la pensión mínima para los de generación afore no es muy atractivo, de hecho la mayoría querrá ahorrar para tener más que eso, pero es importante que conozcan esta parte técnica.

Obviamente es muy distinto enfrentar un desempleo que querer comprar un coche, pero en el fondo tiene que ver con lo poco que pensamos en el retiro y lo abajo que está en nuestras prioridades.  En caso extremo de que se use por desempleo, es importante reponerlo cuando haya chamba. Pareciera dinero fácil y práctico, pero si eres joven es un dinero muy costoso porque si ahorita en tu etapa productiva lo vas «ordeñando»  ¿cómo esperas poder sobrevivir cuando ya no haya ni ingresos ni de dónde rascarle?

50 comentarios en “El ahorro para el retiro es PARA EL RETIRO”

  1. En mi caso particular, cotizo para el ISSSTE y siento vergüenza al decir que no sé cuál es mi afore (a pesar de que voy para trece años chambeando), ¿dónde puedo averiguarlo? y en caso de que los intereses no sean harto chidos, ¿cómo puedo cambiarla? Un saludo y de antemano, gracias.

    1. Si empezaste a trabajar después de 2007 posiblemente estés en pensionissste (hay muchos posts en este blog acerca de una super ventaja que se llama «ahorro solidario»). Pero podrías checar en RH o si antes de esa chamba estuviste en el IMSS con tu Número de Seguridad Social en la página de Consar

  2. Sofi, Yo estuve cotizando en el IMSS del 88 al 92, y reactivaron mi IMSS hace como un año. Tengo 42 años, y llevo apenas unos 5 meses realizando aportaciones voluntarias complementarias a las Afores (asi le llaman a las que te dan hasta el retiro verdad??) Bueno, mi pregunta es: Puedo jubilarme por Ley 73, y además me van a dar el ahorro de mis aportaciones en afores?? Gracias!!

    1. Sólo puedes jubilarte por Ley 73 si entras a «conservación de derechos», que es como reactivar tus cotizaciones, pero para eso necesitas estar inscrita al IMSS en régimen obligatorio (que una empresa te de de alta como trabajador) y seguir aportando porque cada semana cuenta.
      El ahorro voluntario te lo llevas, te jubiles como te jubiles.
      Saludos

  3. sofia, si alguien es una persona fisica con actividad empresarial, puede darse de alta en el IMMS, para poder seguir cotizando y asi alcanzar el retiro coforme a la ley del 73?

    1. Si hubieras empezado a trabajar antes del 1 de julio de 1997 tendrías que cotizar en el régimen obligatorio (que una empresa te de de alta) para la «conservación de derechos» un año, ya después puedes cotizar por tu cuenta.
      Si empezaste a trabajar después del 97 no hay forma de que te pensiones por Ley 73

      1. yo tengo cotizadas segun arroja la muestra del imms 15 semanas en el 96, (un verano que trabaje de estudiante pero si me dieron de alta como empleado, y despues 14 en el 97
        despues tengo varios años con 52 semanas.
        eso cuenta para lo del 73?

        1. Sí puedes «calificar» para retirarte por Ley de 1973, pero dependerá de que llegues a las semanas obligatorias (mínimo 500) y tener adicionales porque las adicionales son las que realmente hacen crecer tu pensión. De todos modos, te retires por afore o por Ley 73 te llevas tu ahorro para el retiro y como con ninguna de las dos tendrás pensión de 100% a menos que cotices muuuchos años al IMSS (muchos más de los obligatorios) te conviene aportar.

  5. Hace 3 años trabajé en INEGI y tuve ISSSTE todos esos meses que duró mi contrato. Ahora trabajo en CECYTE Puebla y cotizamos en ISSSTEP (que no es lo mismo que ISSSTE). Tengo como $2600 en la cuenta del ISSSTE y mi duda es ¿ese dinero qué? digo… si me lo dan ya mínimo le hago una buena despensota a mi mamá. y ¿cómo le hago para solicitarlo y si me lo van a dar?

    1. Hola Brisa: Ese dinero es dinero para tu retiro, por lo que te lo darán hasta que te jubiles, ahora mismo no lo puedes sacar. Hay dos supuestos para el Issste: Si te pasaste al nuevo sistema (pensionissste) o si emepzaste a trabajar en 2008 (que en automático te mandaba a ese sistema) el dinero se guardó en una cuenta individual (la afore pensionissste), que si trabajas en el sector privado en algún momento o en el Issste de nuevo seguirá recibiendo aportaciones. Si estás en el régimen anterior (para jubilare pro pensión, no por afore) entonces solo tendrás pensión si cubres los años que necesites cotizando al issste. Es importante que averigües en qué régimen estás en el Issste o en http://www.pensionissste.gob.mx/ Saludos

  6. buenos dias, solo una pregunta. tengo mi afore en coppel, estuve cotizando en el imss hasta agosto de 2012, actualmente trabajo para la sep, puedo solicitar un prestamo de mi afore? tomando en cuenta que ya no cotizo ante el imss

    1. No es un préstamo a ellos, estás restando de tu propio dinero para el retiro, como se explica en el post. Si estás cotizando al ISSSTE no podrías, si estás por honorarios puede ser.

  7. , yo no presento declaracion de impuestos, solo soy empleado, pero quiero aumentar mi monto para el retiro o tener la opcion de hacer un retiro antisipado de mi ahorro voluntario, En mi afore encontre esta opcion «Aportaciones de Largo Plazo (ALP)» con esta condicion Condiciones: El plazo mínimo es de 5 años, podrás realizar retiros y se retendrá el 30% como ISR sobre el monto del retiro.
    ¿que quiere decir que me RETENDRAN?
    ¿es esta una buena opcion para mi?

    1. Hola Pablo!
      Que te retengan es que del monto que metiste, si lo sacas ellos te cobran 30% de ISR.
      Con el ahorro para el retiro hay de dos sopas: si le metes pero lo quieres hacer deducible no lo debes sacar hasta los 65 años (la deducción te la dan para el retiro, si lo sacas antes te hacen retención porque no lo usaste realmente para le retiro pero si lo dejas no te cobran nada), o si quieres tener la flexibilidad de sacarlo entonces escoge el esquema de aportaciones de corto plazo a tu afore y ahí lo puedes sacar cada 6 meses (en algunas afores cada 2 meses) si quieres sin que te retengan.

  8. hola!
    esta muy bien el post, muchas gracias por tu tiempo, quisiera preguntarte una cosa… yo trabaje dos meses y me dieron de alta en el imss, ahora tengo afore bancoppel y recién me llegó mi estado de cuenta con 280 pesos, actualmente estoy estudiando mi posgrado y recibo una beca federal, que no me da imss ni cotizo para el retiro, por lo que estoy interesado en hacer aportaciones voluntarias. mi pregunta es, si hago aportaciones voluntarias a corto plazo (6 meses en bcoppel) no podre retirar todo lo que aboné?, puedo hacer una aportación personal para poder pensionarme? tengo 25 años y me interesa comenzar ahorrar para mi retiro, no me gustaría tener solo una gran cantidad de dinero ahorrada a mis 60 años sino mas bien una pensión vitalicia que me permita vivir sin trabajar de manera obligada.

    de nuevo gracias.

    1. Hola José Ángel,

      La cantidad que ahorres te la pueden entregar de varias formas dependiendo de cuánto hayas acumulado y distintos requisitos. Una es «renta vitalicia», es decir, toman el capital que ahorraste, se lo entregan a una aseguradora y ella hace el cálculo de con eso para cuánto te alcanza que te lo entreguen cada mes hasta que mueras. Ahí las variables son si la quieres por un # de años o hasta que fallezcas o incluso cuando fallezcas se le de a tus beneficiarios y de eso, de tu edad y lo que hayas ahorrado depende cuánto te dan
      Si tu duda era si puedes cotizar al IMSS y escoger pensión, por tu edad ya no. Pueden escoger pensión del IMSS en lugar de afore sólo los que empezaron a trabajar antes del 1 de julio de 1997.

      Si quieres saber más de afores puedes leer el capítulo de retiro en el libro del Pequeño Cerdo Capitalista.
      Saludos

  9. buenas tardes yo tengo 103 semanas cotizadas para el imss desde el 92 al 97 ,apenas tengo 37 años y tengo 500 semanas ya ,cuando me jubile podre hacerlo bajo la ley del 73,porque los del seguros a veces no te la hacen validad

    1. Hola Arturo. No sé si entendí bien tu pregunta pero si empezaste a trabajar antes de 1997 puedes elegir retirarte por la Ley de 1973 (pensión del IMSS y sólo 2% de lo de la afore) SIEMPRE QUE CUMPLAS CON LOS REQUISITOS. Semanas de cotización es un requisito, la edad (65 años o mínimo 60 para cesantía en edad avanzada) es otro y uno muy importante es que hayas estado cotizando 5 años antes de tu retiro. Si dejaste de cotizar por más de 5 años o la pierdes o tienes que volver a inscribirte al régimen obligatorio como asalariado de una empresa y entrar en «conservación de derechos». No entiendo muy bien a qué te refieres con lo de los seguros que a veces no te la hacen válida.

  10. lo que pasa es que mi papa se acaba de jubilar,tiene 73 anos tenia 1150 semanas cotizadas,y le negaron la pension queporque le hacian falta 100 semanas,nunca le dijeron de la ley 73 ,mi papa estaba dado de alta antes del 97, y lo unico que le dieron fue atencion medica de por vida ,nada de pension,es por eso mi pregunta que si yo podria escoger pensionarme bajo la ley del 73,y lo malo es que ya firmo en el seguro nomas para recibir atencion,por eso a veces pienso que el seguro no informa ,ni respeta,gracias de antemano por tomarse el tiempo de escucharnos

  11. y otra pregunta disculpa ,si me puedo pensionar con la ley del 73,cree que me convenga dar aportaciones voluntarias como ahorro en el afore ,ya que me menciona que solo me daran el 2 porciento del afore ala hora de que me den pension,que me recomienda,ya que me he puesto a investigar y conviene la ley del 73,porque he sabido de personas que bajo la ley del 97 nada mas reciben 1600 pesos al mes y pues hoy dia no alcanza para vivir,gracias por leer mis comentarios tenga exelente dia

    1. Hola Arturo,
      Sí te conviene hacer aportaciones voluntarias o contratar un plan personal de retiro: http://www.pequenocerdocapitalista.com/afore-ppr-seguro-dotal-que-escojo-para-el-retiro/
      El ahorro voluntario en la afore es independiente, lo que pongas te lo llevas, aparte del 2% y sí te conviene porque las pensiones no son siempre con el 100% del salario (sólo si te jubilas hasta los 65 años y tienes MUCHAS semanas de cotización adicionales a las obligatorias porque cada semana extra cuenta más).

  12. hola!, mi papá fue dado de alta en 1971, en 1991 dejo de cotizar. A finales 2007 empezó a cotizar de nuevo y a la fecha sigue cotizando, tiene 65 años y se piensa retirar en este mismo año, su duda es si ¿su pension puede ser lo suficiente buena como para poder sobrevivir?. Le agradeceria mucho si me pudiera hacer el favor de contestarme lo antes posible. gracias de antemano.

    1. Hola Jacqueline,

      La pensión depende de 3 cosas: el número de semanas totales que cotizó, el salario promedio que haya tenido los últimos 5 años y la edad a la que se jubile.
      El mínimo para pensionarse son 500 semanas pero eso es para una pensión muy chiquita. Entre más semanas adicionales tenga más puede crecer su pensión. Tu papá tendrá unas 1,300 semanas.
      En el mismo IMSS puede preguntar exactamente cuántas tiene (también puede verlo en línea en http://www.imss.gob.mx/derechohabientes/Pages/semanas.aspx )y que corrobore él si son todas las que trabajó y le hacen un estimado de pensión. Puede que las semanas de antes del 82 no aparezcan y ahí es bueno que tenga comprobantes o algo similar.
      Vale la pena que lo asesoren para saber si le están dando el monto correcto, porque una vez que acepta ya es complicado reclamar. Lo pueden asesorar (cobran, pero son buenos) en http://turetiro.com.mx/

      saludos

  13. gracias por responder pronto, mi papá acudió al IMSS y le comentarón que tenia 1200 semanas cotizadas,tiene 4 años y medio en este empleo por lo cual piensa trabajar hasta que cumpla los 5 años .mi papá lo que quiere es encontrar alguien que lo asesore,pero no sabe a quien acudir.

    1. Hola Jacqueline!
      Creo que en la respuesta te puse el sitio http://turetiro.com.mx/ ahí son muy profesionales y lo pueden asesorar. Esas asesorías particulares en todos lados se cobran, pero con ellos es garantía que aprovechará al máximo su pensión. Los conozco y te los recomiendo.
      Saludos

  14. si, ya cheque el sitio,pero aparece»pagina en construcción». gracias por la información.
    Saludos.

  15. Una pregunta Sof, he estado viendo lo de hacer aportaciones voluntarias a Largo Plazo, me parece una muy buena opción para darle un rasguñito al SAT con la deducción y recuperar algo… pero tengo 2 preguntas: 1. Puedo deducir hasta el 10% de mi ingreso acumulable CADA AÑO?
    2. Obviamente para esto pensaría en dejar el ahorro hasta mi retiro, pero que pasa si me retiro a los 60 en lugar de 65?
    Gracias!

    1. Es 10% de cada año peeero en el momento en el que te retiras se convierte en ingreso acumulable, aunque si lo sacas por medio de una renta vitalicia y no rebasa el tope de ISR no te lo cobran o si lo sacas para un negocio y lo inviertes en eso, puedes deducir los gastos.
      El retiro a los 60 años es sólo por «cesantía en edad avanzada» que es que no encuentres chamba a esa edad.

      1. La 1a parte clarísima; pero la segunda no: cambio la forma de pregunta: Aplica el mismo beneficio de deducibilidad si busco pensionarme por retiro por cesantía a los 60? Salu2 y gracias

    2. Hola Juano,

      Las aportaciones que son DEDUCIBLES NO LAS PUEDES RETIRAR ANTES DE LOS 65 AÑOS, si no te retienen el 20% de lo que retires. Si te quieres retirar a los 60 años entonces deberías utilizar no las aportaciones bajo el artículo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta (deducciones personales) sino los planes que reciben aportaciones bajo el artículo 218 de la Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR) que es «Estímulo fiscal». Esas las puedes retirar a los 5 años de haberlas depositado PERO a los 5 años se convierten en ingreso acumulable.

      Espero te sirva

  16. Excelente artículo, Sofi
    Tengo unas dudas, tengo 11 años laborando pero de los cuales 8 si cotice en el seguro por lo que si tengo un afore y una cantidad para mi retiro, pero en los últimos trabajos que he estado no me dan seguro, por lo tanto mi pregunta es… ¿Qué pasa con mi afore? ¿Ya lo perdí? ¿Qué puedo hacer para poder retirarme y recibir mi afore?
    De antemano muchas gracias, Sofi por las respuestas.
    Excelente día!

  17. Hola Sofia muy interesante todo lo que escribes y felicitaciones por tu libro que ya lei.

    Mi caso es que yo coticé para el seguro durante un año mi afore es la de banorte y quiero hacer aportaciones voluntarias pero mis ingresos no son comprobables doy clases particulares pinto casas, trabajo de lo que salga el caso es que llevo años son cotizar, pero quiero ahorrar por mi cuenta para el retiro.

    Mi pregunta es si yo pudiera depositar cada mes en esa cuenta de afore aun cuando no cotice y si ese deposito cuenta por aquello de las 1250 semanas, y como podria aprovechar el beneficio fiscal de aportaciones voluntarias si no tengo propiamente un salario.

    Gracias y buen dia.

    1. Hola Daniel!
      Si no facturas ni das recibos no puedes aprovechar el beneficio fiscal, pero de todos modos sí es importante que ahorres para el retiro porque no tienes ningún tipo de seguridad social y durante tu vejez tus únicos ingresos serán lo que tengas ahorrado.
      Si no son cotizaciones obligatorias (a través de un patrón) no cuentan para las 1250 semanas, pero si empiezas a ahorrar desde ahora de todos modos vas a tener ahorrado más que lo que requerirías para obtener una pensión de al menos le salario mínimo (y entonces no necesitas las 1250 semanas).

      Espero esto resuelva tus dudas y te animes a hacer aportaciones para el retiro.

      Saludos

  18. Hola Sofi, que pasa si llegara a los 56 años y ya tengo las 1250 semanas de cotización? Sigo trabajando ? me espero a los 60 o a los 65 es mejor retirarse? El hecho de continuar trabajando hasta los 65 aumentara mi pensión?

    1. Hola Erik!
      No puedes retirar el dinero antes de esa edad, aunque ya tengas las semanas.
      Si te vas a retirar por ley de 1973 (los que empezaron a cotizar en el IMSS antes de 1973) cada semana adicional aumenta tu pensión, hasta cierto tope (ahí el mínimo son 500 semanas).
      Si eres «generación afore» entre más años cotices, más dinero se junta y más tiempo trabaja ese dinero y tu pensión es mayor.
      Pero independientemente de que sea más o no, para retirar la lana necesitas cumplir el requisito de la edad.

  19. hola sofia empeze a cotizar en el imss en 1997 pero me quede sin empleo en el 2012, lo cual retire de mi afore una cantidad de retiro por desempleo pero no sabia que tambien me descontaban semanas hasta k vi la hoja de certificado del derecho al retiro por desempleo k de dan en el imss, la pregunta es alcanzo pensionarme con la ley del 73? y si es asi me puede afectar en algo las semanas k me quitaron de cotizacion?

    1. Hola Mary!

      Lo importante es en qué mes de 1997 empezaste a cotizar. Si empezaste un día antes del 1 de julio de 1997 eres generación de transición y puedes elegir afore o ley 73 (eso viene en el capítulo de retiro). Lo mínimo que requieres son 500 semanas para recibir una pensión, pero de todos modos las semanas que te descontaron sí afectan porque si sólo tienes lo obligatorio tu pensión es muy chiquita y cada semana extra a esas 500 te da un poco más (de hecho, las semanas extra cuentan más porque se multiplican por un factor distinto). Puedes recuperar las semanas de cotización que te quitaron, si repones el monto que pediste por desempleo (no sé si también con intereses) pero eso lo tendrías que ver con tu afore. También puedes consultar a los especialistas de http://www.turetiro.com.mx, cobran la asesoría pero ayudan a optimizar tu pensión. Saludos

  20. Hola Sofía.

    Mi mamá tiene 65 años y le están ofreciendo invertir su dinero en AFORE BANAMEX mediante aportaciones voluntarias con la facilidad de poder retirar parcial o totalmente el dinero cada 2 o 6 meses ofreciendo rendimientos netos entre 11% y 13% anual, sin embargo, la duda es que si esta inversión es segura o sin riesgo de exista algún fraude.

    1. No hay fraude pero es una inversión a largo plazo (osea la debería dejar al menos 3 años).
      Una cosa es la liquidez (poder retirar cada 2 o 6 meses)
      y otra es el horizonte (lo de los 3 años).

      SI tu mamá quiere tener liquidez, definitivamente no es opción. Si quiere tener rendimientos y no le importa no tenerlo disponible, puede serlo.
      Para la parte de liquidez podría optar mejor por cetes o pagarés y si tiene un extra que no requiera, meterlo a su afore.

      Saludos

  21. Hola Sofi

    Tengo 40 años y siempre he trabajado por honorarios,puedo tener una cuenta de ahorro de afore?, cual es la mejor opción de ahorrar para mi retiro si apenas quiero comenzar hacerlo,
    Gracias

  22. Hola Sofia,
    He leido en su totalidad el contenido de esta pagina a la que llegue buscando la manera de fundamentar la solicitud TOTAL de mis recursos que estoy haciendo a mi afore PRINCIPAL.
    Todo lo que dices es muy convincente, solo que no estoy de acuerdo que alguien desconocido totalmente haga uso de MI DINERO…. y que tenga que esperar hasta los 60 ó 65 años para VER si me los dan y la forma en que les de la gana darmelo……..
    Por lo siguiente; cotice muy poco al IMSS, cotice mas tiempo y con mas ingresos al ISSSTE, ME DESPIDIERON EN DICIEMBRE 2012, y ya no voy a trabajar, en definitiva me voy a unir al negocio familiar, les he dicho eso a los del afore y me dicen que hasta que cumpla la edad REGLAMENTARIA, pero…. segun lo que he leido, cuando llegue a esa edad, me van a salir con que «USTED NO TIENE LAS SEMANAS NECESARIAS COTIZADAS… POR LO QUE NO SE LE PUEDE DAR UNA PENSION…ASI DE FACIL…….
    Es ilogico que no se nos permita utilizar nuestro dinero en lo que mejor nos convenga, inversiones, negocios, ahorro, o tambien por que no…. el viaje de tus sueños si tienes alguna enfermedad.
    La ironia de esto es que AHORA… PRACTICAMENTE AL FINAL DEL CAMINO EL GOBIERNO SE INTERESE (entre comillas, por que no nos regala nada son muestros recursos) POR LA MANERA EN QUE VAMOS A SOBREVIVIR…. si siendo siendo niños el gobierno ni se entero si comiamos, estudiamos o si teniamos servicio medico, ni ahora he? por que aun el seguro popular les cuesta a los padres, me van a decir «es poco»… tal ves «pero cuesta»
    Mi madre tiene 63 años y nunca cotizo a ningun instituto, por lo que no recibe nada, y ni falta que le hace ya que para eso tiene a sus hijos; En lo personal si estoy muy molesta por que el dinero lo necesito ahorita, me sirve ahorita, porque, en el supuesto caso que no salieran con que no tengo las semanas reglamentarias cotizadas, Y SI MUERO ANTES….. Personalmente pienso que son puras artimañas ya que es muy poca la espectativa de vida, actualmente tengo 500,000.00, dentro de 15 años y con los rendimientos que me da mi afore (aproximadamente 24,000 por semestre) en sumas cerradas vamos a decir 50,000 por año por 15 son 750,000 mas, para un total aproximado de 1´250,000.00… y luego? ya me imagino me van a slir con 1000 ó 2000 por MES? Y SI MUERO A LOS DIGAMO 5 AÑOS…. son 60,000 ó 120,000….. Y A FIN DE CUENTAS,,,, ME HICIERON BATALLAR, Y ME DIERON UNA MISERIA DURANTE ESOS AÑOS Y AL FIN DE CUENTAS SE QUEDARON CON MI DINERO, .El asunto es que necesito ese dinero para ingresar al negocio familiar como inversionista, y ya no voy a trabajar en definitiva ya no voy a ser asalariada. al parecer ahora si en mi vida productiva y que puedo manejar mi dinero como mejor me plazca no me lo permiten…. en ningun lado me dan respuesta pero tenia que decirlo NO ES JUSTO, NO ES LOGICO Y NO ESTOY DE ACUERDO. SALUDOS

    1. Hola Griselda,

      Hay dos regímenes de retiro: por ley de 1973 y por Ley de 1997 (la gente que es «generación afore»).

      Si empezaste a cotizar después de julio de 1997 te vas a retirar por afore y con lo que hayas ahorrado en tu afore. Ahí no es tan relevante lo de las semanas de cotización, salvo que hayas juntado tan poco que no te alcance para una pensión ni de un salario mínimo, que si cotizaste 1250 semanas es lo que te regresan.

      Si empezaste a cotizar antes de julio de 1997 puedes retirarte CON LO QUE TENGAS EN TU AFORE o Solicitar la pensión del IMSS, donde sí importan las semanas de cotización. En el libro viene una explicación más amplia, pero la pensión del IMSS es un porcentaje de tu salario,tienes que cubrir por lo menos 500 semanas de cotización, pero cada semana extra cuenta para mejorar tu pensión. Si quisieras adoptar esta modalidad, 5 años de retirarte tendrías que cotizar al régimen obligatorio para reactivarlo.

      Si has decidido no volver a cotizar al IMSS puedes irte con lo de tu afore. Si tú quieres podrías en este momento hacer retiro parcial de lo de desempleo y si estás casada, matrimonio. No podrás hacer el retiro total, pero puede que esto de algo te sirva.

      Saludos

  23. hola tengo una amiga que trabaja en gnp en las afores tengo una duda le comente que me gustaria sacar un parte del dinero de mi afore estoy ahora con siglo xxl banorte ya que hace dos meses no encuentro trabajo pero ella me comento que no conviene pero el por que no me dijo por lo que entoiendo no conviene por que por un decir si me dan 3000 y tenia 50000, solo le resto esos 3000 a los 50000 quedando 47000 solo en eso afecta que cuando me retire me darina 3000 pesos menos ?

    1. Hola Alejandro,
      Puedes sacar la parte de recursos para el desempleo SI PIENSAS REPONERLOS y con los intereses que hubieran generado. Si no, aparte de que te den 3,000 pesos menos, pierdes los intereses y además se reducen el número de semanas que cotizaste. Lo de las semanas es importante en dos casos: 1) si empezaste a trabajar antes del 1 de julio de 1997 y te quieres jubilar por pensión del IMSS o 2) Si es tan pequeña tu ahorro en tu afore que no alcanza ni para una pensión de un salario mínimo y sólo si tienes 1250 semanas de cotización te darían esa pensión mínima.
      Espero esto sirva

  24. trabajo para el gobierno del df opte por el regimen de cuentas individuales con el bono de pension,en mi estado de cuenta de mi afore que es principal,de febrero a mayo tuve rendimientos de -60.000 Y luego de junio a septiembre rendimientos de –120.000 EN 8 meses todo lo que me quitaro al paso que voy me voy a quedar sin nada para mi retiro estoy a a un año para cumplir 30 de servicio mi pregunta es que puedo hacer.

  25. Buenas tardes, tengo 30 años y he leído todos los libros que recomiendas, ahora este año termine de pagar mis deudas y seguí mi presupuesto, empece un pequeño negocio de venta por catalogo, ese dinero lo tengo en una cuenta y ahí voy guardando mis ganancias. Tengo un seguro de Vida y mi esposo tiene el de gastos medicos mayores porque él tiene más ingresos que yo, un asesor de seguros me ofeció el seguro dotal o total en el que en 15 años me dará 250,000 si cada mes doy 1300 mi duda es, esos 1300 si cada mes los guardo en mi afore en 15 años tendré un poco más, o en que tipo de cuenta podría ir depositando mensualmente, es que mi suegro me dijo que ganaría eso o más en otro tipo de inversión que eso de las aseguradoras no son muy seguras.
    Tú que me recomiendas?

  26. SOY ASESOR FINANCIERO DE AFORE PRINCIPAL.
    si gustan yo los puedo apoyar con asesoria:

    Certificación de datos.
    Reporte de semanas cotizadas ante el IMSS.
    Recuperación de Recursos SAR 92.
    Calculo de Pensión ( Cesantía , Riesgo de Trabajo , Invalidez y vida)
    Unificación de cuentas IMSS
    informacion sobre los seguros con que contamos por parte del imss.

    DE IGUAL FORMA A LA GENTE QUE COTIZE ANTE ISSSTE QUE SEAN DEL REGIMEN 9 TRANS.

    enviar correo a jonatan.principal@gmail.com

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