Qué deuda pagar primero: guía para lograrlo

Hay dos métodos principales para que dejes de esos deudores a los que el banco llama cada tercer día: el método de la «bola de nieve» y el método del interés más alto. ¿Quieres saber qué deuda pagar primero? Quédate a leer y te explicaremos los dos.

Eso sí, antes de empezar debes saber que: el buen o mal uso del crédito realmente no es asunto del banco, sino de los usuarios. ¿Cómo? Pues sí, como dice Sofía Macías en el libro de Pequeño Cerdo Capitalista: nadie nos pone una pistola para firmar ni nos obliga a comprar ocho bolsas de diseñador, cuatro botellas de whisky en el antro o una Smart TV.

Los bancos no son unas santas palomas. Muchos países, incluido México, tienen tasas de terror. Sin embargo, si eres una persona que está convencida de ser víctima, no saldrás de tu deudota.

Si la «culpa es de otro», nunca buscarás salir de deudas. Así que lo primero es aceptar tu responsabilidad en toda tu situación financiera… ¿ya? Ok, vayamos a lo bueno.

Evalua tus deudas existentes

Como las deudas no se acumularon por generación espontánea, tienes que ser honesta u honesto contigo. La única manera de elegir que deuda pagar primero es que revises a profundidad dónde tienes metido el pie.

Primero está el aterrador estado de cuenta, ¡sí! Ese que llevas evitando para no ver qué tan mal estás. Enumera y clasifica tus deudas en una tabla donde veas su tasa interés, cuánto te están costando, cuál te urge, a quién es a quien le debes (no es lo mismo deberle al banco que a un amigo) y riesgo que te demanden.

Lo siguiente es que leas el primer capítulo Pequeño Cerdo Capitalista (PCC); no te preocupes, te lo dejamos gratis ACÁ. También te ayudará mucho tener un presupuesto. Todavía puedes encontrar a la venta el Libro Agenda de Retos Financieros 2023; nunca es tarde para empezar.

Esto es dos pasos es para que veas cómo puedes ahorrar para tus deudas y tengas un presupuesto de todos tus gastos y te quites tus malos hábitos. Las principales causas de las deudas son cuatro: gastar por arriba de tus posibilidades; no tener un fondo de emergencias y tener un imprevisto; no saber usar el crédito y considerarlo un ingreso extra; endeudarnos por prestarle a alguien que no nos pagó.

Con todo esto ya establecido, pasemos a qué metodo usar para decidir qué deuda pagar primero.

Método de la «Bola de nieve»

Este es una de las estrategias más conocidas y se le atribuye a Dave Ramsey que ha escrito muchos libros de finanzas personales. Pero ¿por qué es elegida para saber qué deuda pagar primero?

Ventaja

Al ver resultados con tu primera deuda, eso te motivará a seguir pagando. Ángel González, fundador de Defensa del Deudor, señala que pagar la primera deuda te motiva a pagar las demás.

Desventaja

Te va a salir más caro a la larga porque pagarás te enfocas en la cantidad y no en los intereses.

Cómo es el proceso

En tu tabla que hiciste de todas tus deudas pones el valor total de la deuda y cuál es el costo de cada una. ¡Aguas! No se trata de solo qué deuda pagar primero, debes abonar de preferencia un poco más del mínimo de cada deuda.

Una vez que elijas cuál deuda pagar primero, a esa le vas a abonar lo extra que puedas. O sea, pagas un poco más del mínimo de todas, pero a una le vas a abonar incluso más y esa es la que pagarás primero.

Una vez que la deuda más pequeña esté pagada: ¡no vas a irte a gastar ese dinero! Esa lana que tienes, se la vas a abonar a la siguiente deuda. Si antes pagabas $1,000 de la segunda, ahora pagarás $3,000 porque es lo que suman.

Y vas a repetir ese proceso hasta que quedes sin deudas. Ese dinero que ahora se te ha hecho una costumbre ahorrar, no es para gastártelo otra vez a la mínima provocación. Aprovecha que estás ahorrando y empieza tu fondo de emergencias y para tus metas.

Método del interés más alto

Ahora vamos con el opuesto. Aquí te vas a enfocar en tus deudas con la tasa de interés más alto primero, esa sería la deuda que vas a pagar primero.

Ventajas

Vas a pagar menos dinero porque te vas a enfocar en las que son más costosas a la larga y así el costo financiero será menor.

Desventaja

Puedes tardar más y te puedes desmotivar en el camino. Por eso en el libro y aquí te sugerimos usar el método de la «bola de nieve», mantenerte motivado es importante. Sin embargo, tú tienes que escoger el método que creas que es mejor para ti.

Cómo es el proceso

En tu tabla, en vez de ir de menor a mayor, vas a irte a la parte de tasa de interés y lo vas a acomodar de mayor a menor. La deuda que vas a pagar primero es la que tiene la tasa de interés más alta.

Otra vez: vas a pagar el mínimo o un poco más de todas tus deudas, pero a la de la tasa de interés más alta le vas a dedicar esos fondos adicionales.

Al igual que con el método de la «bola de nieve», una vez que liberes esos fondos, los vas a enviar a la siguiente deuda con la tasa de interés más alta. Vas a repetir ese proceso hasta que dejes tu historial libre de deudas.

Consideraciones adicionales para saber qué deuda pagar primero

Hay ciertos factores que debes tomar en cuenta antes de que decidas qué deuda pagar primero:

Penalidades y cargos adicionales: es superimportante que evites que te penalicen o que te hagan recargos por pagos tardíos. En tu estado de cuenta verás cuándo se paga la tarjeta de crédito, ese es el día que se hace, no un día después porque ya hay recargos. Desde el día 1 que te retrasas ya te están cobrando más y siguen los intereses.
Estabilidad financiera: Es posible que haya alguna deuda en particular que represente un riesgo inmediata para tu estabilidad financiera -la poca que tengas-. Si estás en la cuerda floja y sabes que hay una deuda que debes pagar primero, enfócate en esa.
Perspectiva emocional: Como te decíamos en el método de la «bola de nieve», el pago de deudas puede motivarte. Si tienes alguna que lleves mucho tiempo con ella o que es un lastre y te vuelve loca: enfócate en esa. Escoger esa deuda para pagar primero puede ayudarte a salir de deudas definitivamente.

Estrategias adicionales para pagar deudas

En el capítulo 5 «Tu deuda: no es culpa de tu banco» de Pequeño Cerdo Capitalista, hay más estrategias que te servirán para el pago de tus deudas. Entre ellas está: negociar las tasas de interés con tu banco; consolidar tus deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja que todas las que tienes actualmente; asesorarte con un profesional como Defensa del Deudor para que te digan cómo hacerle si tu caso ya es muy grave.