Así funcionan las cuentas de afore para niños

A partir de hoy tus hijos, sobrinos, hermanitos o nietos podrán tener su cuenta de afore para niños.

Afore XXI-Banorte es la primera en abrir este servicio para sus afiliados con el que los niños pueden tener una cuenta de ahorro para el retiro o para otras metas de largo plazo, como la educación, y a partir de los 18 años esa cuenta automáticamente se convierte en una cuenta de afore para adultos donde podrán seguir ahorrando para su retiro.

Cuando lo leí la primera vez me quedé sorprendida, así que para salir de dudas corrí con Tonatiuh Rodríguez, el director de Afore XXI- Banorte, para que nos aclarar a la comunidad del Pequeño Cerdo Capitalista cómo va  a funcionar este esquema.

Van los detalles de las afores para niños:

¿Por qué abrir una afore para niños?

Estuvimos revisando al Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, y nos dimos cuenta que de la poca gente que contesta que sabe ahorrar el 90.4% dice que le enseñaron sus padres, entonces el ahorro es un hábito que se aprende en el hogar, al menos hoy, no es en la escuela ni en la oficina.

De ahí vimos que cuando se les preguntaba ¿cómo se les enseñó a ahorrar? 59.2% decía que con una alcancía y 28.5% que “hablándoles de la importancia del ahorro”.

Esto nos llevó a pensar que el núcleo del conocimiento del ahorro es el hogar y aunque una alcancía es un “instrumento” muy lúdico y divertido, todos la tuvimos, es importante, tiene la ventaja de que es visual y los niños los ven, tiene un gran inconveniente: está fuera del sistema financiero y no te permite avanzar en la inclusión o crecer financieramente.

En México ha habido muchos intentos para dar acceso a más personas y en particular a niños al sistema financiero, pero la gran diferencia es que las afores son el instrumento más difundido en el país: hay alrededor de 60 millones de cuentas.

Otra ventaja es que la cuenta en afore no les es tan ajena a los padres como otros productos, ejemplo la hipoteca o la tarjeta de crédito. Si un niño le pregunta a sus papás ¿papá tienes afore? El adulto quizás no sepa mucho cómo funciona o en cuál está, pero lo más seguro es que conteste que sí tiene. Eso además va a generar la duda de que la revise.

Pero el ahorro para el retiro es una meta lejana
¿cómo lo van a impulsar?

Si a un niño le dices que ahorre para el retiro pues es muy complicado, hasta para los adultos lo eso, pero queremos darles un incentivo: por los primeros 100 pesos que deposites en tu cuenta de afore para niños nosotros te ponemos 100 pesos, y si tu papá hace 100 pesos de ahorro voluntario en su cuenta a ti te depositamos otros 100 pesos.

Con este esquema los niños pueden empezar su ahorro con 300 pesos, habiendo depositado sólo 100 en su cuenta (100 suyos, 100 de su bono de apertura y 100 del bono por el ahorro voluntario del papá).

El “match” es de única vez y es un experimento para incentivar el ahorro. Al primero que le vamos a hablar de este tema es al papá o mamá: ábrele tu cuenta a tu chavo, deposítale 100 y si depositas a tu cuenta de depositamos otros 100.

Dependiendo de lo que vayamos viendo también iremos buscando nuevas formas de despertar el interés en el ahorro de los niños.

¿La cuenta se puede usar para otros fines que no sean retiro, ejemplo: la educación?

Nuestro objetivo sí es fomentar el ahorro para el retiro, porque actualmente si sólo te quedas con lo que ahorraste en tu afore, en la jubilación sólo vas a recibir alrededor de 30-35% de lo que ganabas cuando estabas activo, pero entendemos que algunas personas podrán querer usarlo para otras cosas y es posible.

Si quieres abrir esta cuenta para tu hijo recién nacido o en la primera infancia, vas ahorrando y lo complementas con un seguro de vida, puedes tener los recursos y la protección de su educación a un costo menor que en otros productos y con la ventaja de que no tienes penalizaciones por retirar los recursos que tienen los seguros de educación.

Ahí el tema es la disciplina: necesitarías domiciliar una cantidad mensual para que llegues a esa meta.

Dicho esto, nuestra campaña no le está dando la vuelta al tema del retiro, el retiro incluso para adultos difícil, pero nosotros estamos tomando ese riesgo para generar conciencia del tema desde la infancia. Estamos usando la frase “Para cuando te jubiles de ser niño”.

Nota de Sofía Macías: Hay muchos usos que se le podría dar a las cuentas de afore para niños: educación, que ahorren para su primer viaje importante, para abrir un negocio saliendo de la carrera, sólo hay que recordar que son instrumentos diseñados para metas de largo plazo (unos 5 años mínimo) y hay que usarlos con esa perspectiva.

 

¿Cómo es el contrato de la cuenta de afore para niños?

Es una cuenta del menor. En otros productos financieros como los fondos o cetes niños es una subcuenta del papá y ahí abren la de los hijos, pero la afore para niños se abre con su CURP y ése se convierte en su número de cuenta.

Lo que sí tiene que pasar, y por eso tienen que ser afiliados los papás o tutores, es que el adulto responsable del menor tiene que firmar el contrato de apertura y dar su autorizacion si se quiere retirar dinero de la cuenta.

La cuenta tiene la tutoría de quienes sean responsables, pero el titular es el menor.

 

¿Dónde se invierte el dinero que se deposite en la afore para niños?

Afore XXI-Banorte tiene varias siefores (o fondos de inversión para el retiro) para captar el ahorro voluntario, cada una con un nivel distinto de riesgo y rendimientos. La opción por “default” para los depósitos que se hagan a la afore para niños es la siefore con el régimen más conservador ¿esto por qué? Porque queremos que el niño se familiarice con un retorno y no experimente minusvalías que puedan desincentivarlo por ser su primera inversión.

Si él y los padres o tutores quieren cambiarse a una siefore voluntaria más agresiva, puede hacerlo.

La siefore donde se invertiría el dinero de los niños por default está pagando entre 6 y 7% de rendimiento anual nominal en promedio y tiene instrumentos de deuda gubernamental y algo de deuda privada, pero no invierte en renta variable (bolsa).

 

¿Qué comisiones cobrará la afore para niños?

Las mismas que se le cobran al ahorro voluntario, que suelen ser menores que las del ahorro obligatorio (lo que te descuentan de nómina para retiro). En el caso de Afore XXI-Banorte será del 1% anual sobre saldo, que si la restas al rendimiento de 6 o 7% anual nominal, sigue pagando rendimientos superiores a la inflación.

 

¿Cómo se harán los depósitos para las cuentas de afore para niños?

Puede usar todas las ventanillas disponibles para las afores para “adultos”:

• Puedes domiciliar el ahorro a la cuenta de los papás, tutores, del niño o de cualquier familiar.
• Puedes hacer transferencias bancarias
• Puedes depositar en ventanilla
• Puedes ir a un Seven7Eleven o Extra y depositar desde 50 pesos dando la CURP del niños , y las ventanilla seveneleven

 

¿Cada cuándo se puede retirar el dinero?

Tiene la misma regla que los retiros para afores “de adultos”: Como se deposita en las siefores adicionales, pueden retirar el dinero 2 meses después del primer depósito o del último retiro. Una vez que retiras se vuelve a cero el contador.

Esto quiere decir que si el 1 de agosto depositaste por primera vez, puedes retirar el 1 de octubre todo lo que hayas depositado hasta ese momento, no importa si hiciste un depósito el día anterior, pero para volver a retirar tendrías que esperar hasta que se cumplan los dos meses desde ese movimiento.

Esto aplica si se elige la opción por “default” que es ahorro voluntario de corto plazo, si la cuenta del menor está en aportaciones de largo plazo o complementarias deducibles las reglas que aplicarían son las de esas opciones.

¿El ahorro que se haga en las cuentas de afore para niños es deducible de impuestos?

Para efectos fiscales tendría que ser deducible para el menor, ya que es el titular, pero si el menor no trabaja y está en una siefore de corto plazo no es posible hacerlo.

 

¿Cómo se abre una cuenta de afore para niños?

1. Vas a una oficina de la afore  o contactas a un agente promotor  por medio de call center para agendar una cita en tu casa o trabajo.
2. En esa cita el padre, madre o tutores firman el contrato de administración con la afore.
3. Entregan el acta de nacimiento y CURP del niño. Si no tienen la CURP se puede consultar en línea.
4. La cuenta se ingresa al sistema y en pocos días se avisa por teléfono al mayor de edad que la cuenta está activada.
5. A partir de ese momento puedes domiciliar, depositar en seven7eleven, o el canal de tu preferencia y usas como número de referencia la CURP.

¿Este servicio va a estar disponible en todas las afores?

Sólo lo está lanzando Afore XXI- Banorte, pero para que fuera posible hubo cambio en las circulares de la Comisión Nacional de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (Consar) para crear las cuentas de niños y nosotros trabajamos con PROCESAR (el sistema de información) para construir la carretera y requisitos (no piden lo mismo que los expedientes biométricos de los adultos), entonces una vez que está listo, lo pueden hacer otros pero por ahora Afore XXI- Banorte es la única que ofrece el servicio.

 

¿Qué efecto puede tener el ahorrar desde la infancia en tu afore? ¿Nos puedes dar ejemplos con el domingo?

Vamos a pensar en varios supuestos.

¿Qué pasa si empiezas ahorrando desde bebé la mitad de tu “domingo”, suponiendo que te den 20 pesos, ahorras 10? Sumarías 9,360 pesos en 18 años (10 pesos x 52 semanas)

Pero…

¿Qué pasas si eso está invertido y generando rendimientos?

¿Qué pasa si ahorras eso pero con el bono que te da la cuenta de la afore?

¿Qué pasa si el papá o mamá decide ahorrarle al niños 100 pesos mensuales?

¿Qué pasa si decide mejor ahorrarle 200 pesos mensuales

Estos serían los números:

 

 

Y pensando que alguien quisiera juntar $800 mil pesos para la educación de un menor y entregárselos cuando cumpliera 18 años tendría que ahorrar $641.25 pesos semanales o 2,565 pesos mensuales, considerando los mismos supuestos que la tabla anterior.

¿Qué les parece este nuevo instrumento? ¿lo usarían? ¿qué pros y contras le ven? Espero que la información de primera mano les parezca interesante y si tienen más dudas Tonatiuh Rodríguez se ofreció a contestármelas, así que se las puedo pasar.

 

Bonita semana!!!!!