¡Por fin los créditos Infonavit se otorgarán en pesos! Adiós a financiamientos en VSM

Sofia Macías Crédito

La semana pasada se anunció que los nuevos créditos Infonavit serán en pesos y a tasa fija, y que se va  a dejar de dar financiamientos en Veces Salario Mínimo (vsm) y Udis  (esos ya estaban empezando a reestructurar por las broncotas que traían).

¡Por fin! Para los que no hayan tenido nunca un crédito en veces salario mínimo o Udis esta noticia seguro se les pasó de noche, porque no han vivido lo que es seguir pagando y no ver bajar tu deuda ¿cómo? ¿cómo?

Sí, cuando tienes un crédito en Veces Salario Mínimo, tu deuda aumenta cada que sube el salario mínimo.

Vamos a hacer una súper simplificación:

Pensemos que originalmente debías 1 millón de pesos que equivalía a 14, 861 en VSM.

En el año pagaste 80,000 pesos, le bajaste 1,188.8 vsm a tu deuda y te quedan 13,673 vsm.

Pero ¿qué creen? que al año siguiente el salario mínimo sube de 67.29 pesos a 69.30 (un magrísimo 3%)

¿Buena noticia? No para tu crédito: al año siguiente aún con todo y el pago que hiciste aún deberías 947,538 pesos. La baja de tu deuda es menor a los 80,000 pesos que pagaste en el año anterior.

En este post Isela Muñoz de El Peso Nuestro (una super pro en créditos hipotecarios) ejemplifica muy bien por qué esos créditos son tan costosos.

Y lo mismo pasaba con los créditos en Udis de los bancos, pero tu deuda en lugar de subir conforme al salario mínimo, sube de acuerdo a la inflación (El valor de las Udis lo puedes consultar en esta página del SAT).

Por eso  es tan pero tan pero tan importante que ahora los créditos Infonavit vayan a ser en pesos en lugar de Veces Salario Mínimo-pesadilla.

 

Comparabilidad y competencia, otro beneficio de la medida

Ya quedamos en que para los usuarios aumenta la certeza al contratar créditos del Infonavit en pesos, pero hay una ventaja más en este cambio que yo no he leído mucho por ahí: va  a ser más fácil comparar contra OTROS créditos hipotecarios.

Siempre se ha tenido la idea de que el Infonavit es el crédito más barato y que TIENES que «aprovechar» tu crédito Infonavit. La verdad con las bajas de tasas de los últimos años en el sector financiero, si tenías ingresos mayores a 16,000 pesos te convenía más un bancario que Infonavit.

Yo creo que parte del apego al crédito  Infonavit se debe a que hace muchos, muchos años era más difícil conseguir crédito, entonces ahí sí era lo más conveniente, pero ahora hay otras alternativas competitivas.

Y ahora comparar va a ser más fácil  porque tanto los créditos bancarios como los del Infonavit van a estar en pesos, va a ser muy transparente cuál tiene mejor costo. Ahora sí compararemos peras con peras y no peras con maracuyá.

En teoría los créditos del Infonavit en pesos van a salir con tasas de 10 a 12% anual y no suena tan mal -especialmente con lo que se terminaba pagando si era con Udis- pero una persona con excelente historial crediticio puede sacar un crédito hipotecario bancario con tasas de incluso el 8 y cacho % … y dos puntitos de diferencia en intereses si pediste 800,000 pesos o un millón o más ¡ya es la amueblada o los gastos de escrituración!

En el sector privado hay también créditos cariñosos de 14% anual en bancos y sofomes, pero no es tan complicado conseguir uno de 9 o 10 por ciento. De nuevo, ya será más fácil comparar y no habría razón para tomar uno caro si Infonavit te da mejores condiciones (claro, pensando que hayas juntado los puntos necesarios).

Les dejo este link al simulador de crédito hipotecario de Condusef para que vayan comparando tasas y se den idea de cómo anda la cosa. También hay una corrida del sitio Libre sin deudas de cómo podrían quedar los nuevos créditos Infonavit en pesos si tuviera una tasa de 12% anual.

 

¿En qué me fijo al elegir un crédito hipotecario?

Para que les quede más redondito el tema del crédito hipotecario ideal, les voy a poner un fragmento del capítulo de Bienes Raíces del Pequeño Cerdo Capitalista – Inversiones, con las recomendaciones de en qué fijarse que Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil y gran máster del sector, me dio:

Infonavit créditos en pesos

El último párrafo dice que «pidan las»… y la continuación es «tablas de amortización», para que vean cuánto se va a capital y cuánto a intereses desde el principio.

 

¿Y qué pasa con los créditos Infonavit anteriores que están en VSM?

Muchos preguntaron si los créditos en pesos del Infonavit sólo aplican para nuevas contrataciones y ésto es lo que me contestó el Infonavit vía twitter:

Crédito Infonavit en pesos

 

Como leyeron, esto va a aplicar para los nuevos créditos, los viejos no se cambian en automático a pesos. Algunos créditos  del Infonavit se pueden cambiar a pesos, como el Infonavit Total, como dice  el post de Isela Muñoz . En otros esquemas, como el Cofinavit, si es muy complejo y caro hacerlo. Cosa de asesorarse de acuerdo a su situación, pero si quieren saber si de entrada son siquiera candidatos, este post tiene los requisitos para reestructurar un crédito en VSM de Infonavit a uno bancario en pesos.

Como tip: tanto Isela como Fernando son consultores especializados en créditos hipotecarios y les recomiendo mucho contratar asesoría con ellos. Buenazos.

Espero que esta información les sirva y si andan en el tema del nidito de amor no se pierdan este post sobre la casa de sus sueños o de sus pesadillas.

Bonita semana!!!!!

 

P.D1. Lean bien el post, muchas de las dudas las responde el mismo texto. También chequen el área de comentarios, quizás alguien ya preguntó lo mismo que ustedes.

P.D2. Es muy recomendable que lean los posts que Isela Muñoz de www.elpesonuestro.com ha publicado sobre Infonavit en general, acá les dejo el compendio: http://www.elpesonuestro.com/tag/infonavit/

P.D3 Todas las dudas de procedimiento, requisitos y datos muy específicos de los esquemas de Infonavit es mejor que los chequen directo con el área de atención de Infonavit. Su página es http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/inicio y su teléfono es  9171 5050 en la Ciudad de México, o al 01 800 008 3900 desde cualquier parte del país. También tiene cuenta de Twitter y Facebook

54 comentarios en “¡Por fin los créditos Infonavit se otorgarán en pesos! Adiós a financiamientos en VSM”

  2. Changos! Yo acabo de sacar mi crédito en Infonavit el año pasado, así que ya valió chetos el que sea por Pesos, pues no es retroactivo (según entendí). ¿Qué tengo que hacer para que no me salga tan caro a la larga? Si hago aportaciones a capital, automáticamente bajan los intereses? (los cuales entiendo es lo que se paga en los primeros 10 años del crédito).

    Help me, Super Sofi!

    1. Hola Yalanis!

      Como se comenta en el post depende del tipo de crédito infonavit que tengas. Si es Infonavit total es relativamente sencillo cambiarlo, si es Cofinavit el rollo es que tienes que volver a hace avalúo y pagar escrituración etc …
      En el blog http://www.elpesonuestro.com hay varios posts al respecto o Isela, su autora, da consultoría de eso.

      Si no pudieras reestructurar sí te convendría mucho adelantar pagos para que la deuda baje más rápido o no crezca tanto con los vsm.

      Saludos

  4. Hola Sofi,
    tengo una duda… he buscado en google pero no encuentro la respuesta exacta.
    Si opto liquidar mi adeudo con el infonavit, que son como $70,000 , que pasaría con las aportaciones que hace mi empleador? o sea, cada dos meses me depositan $2,500 para el pago de mi adeudo con el Infonavit,, supongo que ahora se irán a mi fondo de ahorro para la vivienda… por lo que se empezaría a acumular. Podré retirarlos cuando tenga los 60 o 60 años para que me retire? o NO me los van a dar por que ya usé mi crédito ,…. por que si no me los van a dar cuando me retire, entonces mejor no le pago de mi bolsa los $70,000 y dejo que mientras esté trabajando se vaya pagando con las aportaciones de mi empleador y así no me descapitalizo…. como ves? ojalá y me haya explicado.

    1. viky si te pensionaras por la ley imss 73 segun la reforma del 2012 de infonavit se te entregara el dinero acumulado de tu cuenta osea te lo entregaran mientras no cambie esa reforma y si eres ley 97 no se te entrega se une al fondo para el calculo de pension espero te sirva saludos

  5. Pues si es asi entoces vamos a sacar otra casa con el credito de mi pareja, y la que tenemos actualmente pues ya la dejo de pagar la saque hace 2 años asi que lo que he pagado sera como si hubiera pagado renta, porque a la larga me conviene mas un nuevo credito en pesos, que el actual en vsm

  7. Estoy por sacar un crédito COFINAVIT para un depa, pero tengo las siguientes preguntas, ojala me pudieras ayudar:
    ¿Puedo pedir un menor monto de crédito al INFONAVIT que el que me aparece en la precalificación?
    ¿Mi crédito COFINAVIT ya puede salir en pesos?
    No entiendo bien lo de la hipoteca verde el INFONAVIT, ¿el monto que me sale en el simulador de tecnoecologías es uno adicional que deberé pagar o sumarlo al crédito que el INFONAVIT me da?

  8. Hola¡¡!!

    Sofi, haces referencia al post de «Resuelve tu deuda» que hace una corrida con las condiciones en Pesos. Ellos también hacen una corrida en VSM, haciendo mas atractivo el crédito en VSM pues lo acabas de pagar en 16 años ; así también cuando ingresas a la página del infonavit para solicitar el crédito en Pesos, el monto a descontar es mayor, y también se vuelve un crédito perpetuo pues te fija el tiempo de pago, en este caso me voy a 25 años.

    Me gustaría conocer tu opinión sobre ambas tablas, pues estoy tramitando mi crédito y considerando la información que leí en la misma pagina consideré mas conveniente adquirir el inmueble en VSM pues con el descuento menor iba a aportar la diferencia como si lo hubiera solicitado en Pesos aportando así a capital. Pero con la modificación ya no podre hacerlo y me ire a 25 años, sin la posibilidad de hacer aportaciones, al menos los primeros seis años considerando que el aumento en SM sea de 3%

    Este es el Link:

    http://www.libresindeudas.com/credito-infonavit-en-vsm/

    Saludos

  9. Ademas en la nueva propuesta del infonavit están agregando un cargo «cuota por administración» que hace que la mensualidad sea mayor con respecto a las VSM.

    No dan paso sin huarache, y aunque te convenga mas con un crédito hipotecario bancario debes contar con un monto para dar enganche. Deberían dejar ambas opciones.

  10. Hable a Infonavit. y me dicen que no aun no aplica a personas que sacaron su credito antes de agosto… Como se puede hacer que esto suceda..

    1. Hola Luis!
      De momento era sólo para créditos nuevos y no parece que vayan a hacer reestructuras automáticas.
      No sé si organizándose mediante al derecho de petición podrían presionar para que lo hagan http://www.pequenocerdocapitalista.com/derecho-de-peticion-la-mejor-herramienta-contra-inconformidades-y-reformas-injustas/

      Pero si no, puedes reestructurar: http://www.elpesonuestro.com/2012/07/16/3-soluciones-para-credito-infonavit/ Lee el manual que ahí viene.

  11. Hola, sabes como podria cambiar mi credito de infonavit total a pesos o en donde? mi credito es menor a los 400,000 pesos, pero no se si debo ir a un banco para sustituir mi hipoteca o si lo puedo hacer en infonavit directamente.
    Te agradezo tu ayuda 🙂

  12. Hola… he leido que posiblemente suban el salario minio a $80 el siguiente año… Pero si esto sucede… quienes tenemos credito Cofinavit o infonavit nos vamos a ver endeudadísimos???… que pasaría si la empresa en la que trabajo no me sube el salario como se estipule??? mi deuda actualmente esta en $185,246 (capital) en cuanto me saldrá si suben así el salario minimo?

    1. Hola María!

      La subida del salario mínimo sólo sería para los que ganan el salario mínimo. Si tú ganas más del salario mínimo tú no necesariamente tendrías aumentos.
      En teoría en la propuesta se va a desvincular a los créditos del salario mínimo y se va a sustituir por otra unidad de medición, pero eso aún no se define.
      De todos modos, si puedes pre-pagar algo, mejor porque aunque no lo subieran en ese esquema tu deuda sube año con año como se explica en el post.
      Saludos

  13. Con la propuesta de revisar la posibilidad de subir el salario minimo muy por arriba de lo que actualmente esta, nos afectaria a los que actualmente estamos pagando un credito en VSM?

    1. Aparentemente desligarían el salario mínimo a los créditos y lo sustituirían por otra unidad (¡ve tú a saber cuál!). Supongo que conforme se platique la iniciativa habrá más claridad pero al parecer sí ha conciencia de las complicaciones que eso traería a créditos y multas. Igual hay que estar atentos.

  14. Buen post pero solo para comentar lo siguiente: he realizado algunas consideraciones sobre este cre´dito en pesos, puede ser que sea bueno, sin embargo para que te den el 100% de tu cre´dito debes poner plazo a 30 años!! de otra manera si quieres ponerlo a 20 años por ejemplo solo te daran un porcentaje del total que tenias en VSM por ejemplo si te prestaban 300000 en VSM pero en pesos quieres pagarlo tambien en 20 años ´pues sorpresa!! solo te prestaran 210000… y una cosa más que aun no entiendo, si es que mi mensualidad no alcanza a cubrir ni los intereses ¿como es que iré amortizando?, ah!!! una buena idea es que infonavit te «reagala» pagos parciales para que no crezca tu deuda en vez de bajar; pero ahi viene lo bueno, CADA AÑO AUMENTARÁ TU MENSUALIDAD RESPECTO AL SALARIO MÍNIMO hasta que tu mensualidad pueda realizar una amortización a tu crédito que entonces aumentaría por 5 o 6 años: ejemplo: si tu mensualidad empezo con 2300 al año 5 estará rondando los 3500 y eso es lo que pagaras durante 25 años más…

    RECOMENDACIÓN: si en este esquema te permite pagar a capital desde el primer mes hazlo por 50% más de tu mensualidad para terminar tu pago en 15 años…

    1. Hola Óscar!
      Gracias por el aporte.
      Entonces por lo que has investigado: 1) te prestan menos si lo quieres pagar en menos de 30 años y 2) ¿la mensualidad aunque está en pesos sigue subiendo? Es parte no me quedó muy clara.

      Saludos

      1. Buenas tardes:

        Asi es Sofia, la mensualidad se irá incrementando hasta que el pago mensual alcance a cubrir los intereses mensuales y parte de esa mensualidad también amortice al crédito, aproximadamente en 5 o 6 años, como comentaba tu credito al inicio pagabas 2300 pero en el año 6 rondara los 3500 y eso es lo que pagaras durante 25 años más =)

        Saludos!

  15. Muchas gracias¡¡ esperemos que si piensen en una buena solucion en cuanto a los creditos y multas, si desean subir el salario minimo… y gracias por tus consejos… los he seguido, y me han dado un buen resultado… mi capital de cofinavit lo he bajado mucho mas rapido aportando mensualmente 1000 o 2000 este año, que si lu hubiera dejado sin aportaciones.

  16. acabo de llamar a infonatel y me dicen que ningun credito otorgado antes de agosto de este año 2014 se puede cambiar a pesos , sea infonavit total o no…. mi credito es infonavit total y por lo que lei aqui mismo es que si es muy facil cambiarlo a pesos, quien dice lo correcto pues?

    1. No es «cambiar» a pesos en automático, como bien dice el post es reestructurar, es decir: conseguir otro crédito en un banco para saldar este y quedarte con el del banco.
      Saludos

  17. hola tengo una duda me pareció haber leido que con esta nueva modalidad se tomaria en cuenta el buro de crédito, que tan cierto es esto, las personas que esten en el buro no podrán solicitar crédito de infonavit?

  18. Sofi buenas tardes, yo quiero sacar mi credito infonavit pero tengo algunas dudas con rrespecto al llenado de la solicitud. o tengo que ir primero a las oficinas para que alla me den apoyo? es que dice en opciones Infonavit o Infonavit total, que hay de diferencia?

    1. Hola Blanca!

      Todas las dudas de trámites es importante que las vean con quienes tienen que hacer el trámite. Nos encantaría ayudarte pero no somos su módulo de información y no quisiéramos darte mal los datos.
      Infonavit tiene un 01800 que puedes encontrar en su página.

      saludos

  19. Y otras preguntas, el credito no te lo pueden dar en efectivo verdad? En los documentos que piden para tramite piden el estado de cuenta del vendedor, sera necesario? no le pueden dar un cheque y ya??

  20. saludos Sofía
    Actualmente tengo mi crédito de INFONAVT el cual saque a 10 años desde febrero del 2012. Por lo que se ha comentado los nuevos créditos ya te dan la opción de escoger tu crédito en pesos, pero ¿es posible que yo cambie de VSM a pesos? y de ser posible ¿me conviene?

  21. Que tal tengo una súper duda y me gustaría q me apoyaran, estoy por sacar una casa de hecho ya la aparte pero escrituran hasta noviembre, escogí el crédito en pesos en lugar de,vsms, perooooo no había notado que el plazo se va hasta 30 añotes en pesos y a 16.8 en vsms y pagando casi la misma mensualidad en ambos casos, me pueden explicar cual es el beneficio de el crédito a pesos a parte de q no se ve afectado por el el aumento del salario mínimo? Por q digo si la mensualidad es en promedio de 3500 , si es a 17 años en promedio son 714 000 $ mas lo q suba el salario , perooo en pesos con la misma mensualidad de 3500 pero a 30 años en promedio saldría en 1 260 000$ wowwww eso es mucho no??? Y la casa cuesta 440 000$ si me pudieran explicar se los agradezco soy nuevo en esto de los creditos

  22. Hola

    hay alguna inconveniencia al cambiar el prestamo de VSM a Pesos? la verdad es que con eso de que va a subir el salario minimo a 80 pesos la deuda va a incrementar muchisimo y me urge hacer ese tramite.

    1. Hola Mayra Nares!

      El inconveniente es que no es un «cambio» es una reestructura para cambiar de Infonavit a un crédito bancario, entonces a tu crédito ya no le van a caer las aportaciones patronales, lo pagas tú y el otro inconveniente es que el costo notarial de cancelar esa hipoteca e inscribir la nueva puede ser como 3% del valor de tu inmueble.

      Posiblemente si suben el salario mínimo se desligaría de créditos, pero aún así es buena idea tener más certeza.

      Para asesoría busca a Isela de http://www.elpesonuestro.com o a los de Tu hipoteca fácil.

  23. Hola Sofi,

    Gusto en saludarte, estoy por adquirir una casa mi credrito sera en pesos, donde puedo hacer una corrida financiera, yo estoy solicitandolo a 20 años, y quiero tener ceteza de las mensualidades a pagar en ese plazo.

    1. Hola Victoria!

      Te recomiendo que cheques la imagen de este post. Ahí la recomendación dice que el crédito debe ser a 15 años, si no estás estirando tu capacidad de compra mucho o comprando una casa fuera de tus posibilidades.

      Una opción de simulador es éste de Condusef: http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/

      Pero lo mejor es que te asesoren. Hay referencias en este post de dos personas profesionales confiables.

  24. Hola

    Recién estoy investigando sobre créditos hipotecarios mi duda es, se puede otorgar un crédito cofinavit ingresos adicionales , y la parte de infonavit se puede solicitar en pesos? un vendedor me comento que cuando es credito COFINAVIT INGRESOS ADICIONES, solo se puede usar en VSM.

    Gracias!

    1. Hola Héctor!
      Ese es uno de los temas: Las aportaciones del patrón se siguen acumulando en tu subcuenta de vivienda y lo puedes sacar al retiro, pero como la reestructura es bancaria cuando cambias el crédito a pesos ya esas aportaciones no pagan parte del crédito entonces tendrá que salir más de tu bolsillo (pero de todos modos al final pagas menos intereses y el dinero lo puedes usar en el retiro, entonces cosa de hacer tus cuentas).

  26. Hola una pregunta sobre el credito cofinavit en VSM yo habia entendido que las aportaciones patronales se abonaban a capital del crédito pero revisando el estado de cuenta aparecen como abono a los intereses y no capital, esto esta correcto lei mis escrituras y no encontre en donde especificara esto, tengo un credito de 800,000.00 desde hace 6 años y quiero revisar como puedo reestructurar

  27. Sofi, justo hoy pregunté por mi puntuación y cantidad del crédito Infonavit al que puedo acceder. Me da mucha duda el hecho que el mismo simulador de la página compara el crédito en VSM y en pesos; todo parece similar hasta quen llegas al plazo. En VSM el plazo es de 15 años y en pesos es de ¡30 AÑOS! Por favor Ayúdame a entender por fas.
    Gracias de antemano y saludos.

  28. Mi patrón dice que hay un trámite para solicitar que una vez liquidado con Infonavit un crédito, se puede pedir que las aportaciones patronales siguientes amorticen otro crédito existente y el ha apoyado a otro amigo a cambiarse de infonavit a bancario.
    Alguien sabe bien al respecto, porque todo lo que leo en el foro se contrapone a lo que escribo, ya que leo que sólo dicen que se va a subcuenta de vivienda y para el retiro.

    saludos

  29. Actualmente tengo un credito con el infonavit en VSM (muy mala elección el interes real es del 15%) y lo quiero liquidar mediante un credito bancario con HSBC (Me ofrecen 8.45% de interes), pero tengo la duda si es posible que las aportaciones del patron se vayan al credito bancario, para bajarle mas a la deuda y que el beneficio sea mayor.

    Según el asesor del banco me dijo que si es posible pero despues de 6 o 7 meses que se haya iniciado el credito alguien sabe mas del tema?

    Saludos

  30. Hola, entonces es mejor sacar el credito infonavit en pesos? tambien en su nota mencionan que en comparacion de un credito hipotecario es mejor el hipotecario debido a que a largo plazo terminas pagando menos por el valor del prestamo que en infonavit. Por favor me pueden apoyar, yo apenas voy a liberar mi credito de infonavit en diciembre y me gustaria saber cual es la mejor opcion para sacar una casa. Quedo de ustedes.

  31. Pregunta Sofia..
    Si quiero sacar un crédito Infonavit tengo que juntar el 20% del enganche del inmueble? No me puede financiar Infonavit en el mismo crédito dicho enganche? Poniendo en antecedente que cálculo mi crédito solo creo será del 15% de mi ingreso mensual. Porque no por el hecho que presten más creo debe ocuparse todo.

  32. hola , hace unos dias lei un articulo que salio, dice que por un error del gobierno si estamos pagando infonavit, la deuda queda cubierta y podemos solicitar escrituras

  33. hola , hace unos dias lei un articulo que salio, dice que por un error del gobierno si estamos pagando infonavit, la deuda queda cubierta y podemos solicitar escrituras

  34. Hola muy buen articulo, yo tengo una pregunta hice un simulador de mi credito infonavit y viene un rubro que dice Menos gastos de titulacion, financieros y de operacion del credito a otorgar y haciendo el calculo es como el 3%. Ahora bien mas abajo viene otra leyenda que dice: El solicitante debera tener en cuenta que en caso de compra de una vivienda, se restara del monto del credito a otorgar la suma equivalente a un 2% y 5% del importe del valor de la vivienda para pagar impuestos por la compa-venta y derechos de inscripcion al Registro publico de la propiedad de la hipoteca correspondiente. Mi duda es si estos dos rubros tienen relación con el pago de escrituracion o es algo totalmente diferente o los gastos de notario (escrituración son aparte). Muchas gracias

    1. Hola Mar!

      Parece que el primero son comisiones y el segundo de registro.
      Te recomendaría llamar al 01800 de Infonavit.

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