Muchos de nuestros papás ya pintan canas y se acercan velozmente a la edad del retiro. Y a veces se apanican porque no tienen ni la más remota idea de cómo empezar a ver el tema de su pensión… o a veces somos nosotros los que andamos atrás de ellos para que se ocupen.
Como últimamente me han llegado muchas preguntas por el estilo y la verdad creo que es un tema súper importante para cualquier familia ahí les van una listita de las cosas que tiene que investigar o saber para ayudar a sus papás a realizar el cálculo de pensión IMSS o ISSSTE y cómo tramitarla:
1. Para Pensionarse, ¿Cotizaron a algún sistema de seguridad social?
Puede que tus papás estén afiliados al IMSS o ISSSSTE . El primer paso es saber a cuál o si han cotizado a ambos. Hay otros sistemas en México (como pemex, los estatales de pensiones, los de los maestros de algunos estados) pero como IMSS e ISSSTE son los más amplios vamos a enfocarnos a éstos.
2. ¿Están en el sistema de Pensiones «viejo» o «nuevo»?
Después de averiguar lo de el o los sistemas a los que cotizaron ahí necesitas saber si empezaron a cotizar antes o después de la reforma de cada uno de estos sistemas.
La reforma del IMSS entró en vigor el 1 de julio de 1997. Todos los que hayan empezado a trabajar antes de esa fecha y tuvieran mínimo 500 semanas de cotización se pueden decidir entre retirarse con una pensión del IMSS (es un monto mensual que se calcula por las semanas de cotización, el promedio salarial de los últimos 5 años y la edad de retiro) o si jubilarse con lo que ahorraron en su afore. Por lo general conviene la pensión porque en la afore sólo se ha juntado dinero del 97 a la fecha.
La reforma del ISSSTE entró en vigor el 1 de abril del 2007. Ahí los trabajadores en activo tenían que elegir a más tardar en enero de 2008 entre quedarse en el régimen anterior y trabajar unos cuantos años más para obtener pensión o pasar al sistema «afore» en el que sus aportaciones se iban a depositar en una cuenta individual en Pensionissste con un bono por los años de cotización.
Las generaciones que empezaron a cotizar después de la reforma (después de 2007) van directo a pensionissste…eso lo más seguro es que no sean tus papás, sino tus hermanos mayores, tus amigos o tú, así que es bueno que lo sepas.
La edad mínima de jubilación para los que se quedaron en el régimen anterior se aumentó dependiendo del año en el que se fueran a jubilar de la siguiente manera:
Esto en parte es para equiparar con los trabajadores del IMSS. Los del ISSSTE tenían derecho a retirarse MUCHO más jóvenes (50 y 48 años vs 65 años).
Los que no eligieron nada se quedaron en el sistema anterior.
3. ¿Qué factores se toman en cuenta para calcular la pensión anterior del IMSS e ISSSTE?
En el IMSS los factores son:
– Semanas de cotización. Mínimo tienen que ser 500 pero cada semana adicional cuenta «extra» y le da a tus papás más chance de tener una pensión más alta.
– Promedio salarial de los últimos 5 años trabajados
– La edad de jubilación. Para obtener el 100% de lo que les tocaría se tienen que retirar a los 65 años, pero pueden hacerlo desde los 60 años con un porcentaje menor.
Las pensión del sistema anterior del ISSSTE se puede otorgar por jubilación, por edad y tiempo de servicios o cesantía en edad avanzada y lo que se toma en cuenta es:
– Promedio salarial.
Si tuviera 3 años en el puesto es el promedio del Sueldo Básico del último año inmediato anterior a la fecha de la baja del Trabajador; si tuviera menos de 3 años ocupando el mismo puesto y nivel, sería el sueldo inmediato anterior a dicho puesto que hubiere percibido el Trabajador, sin importar su antigüedad en el mismo.
– Los años de servicio. Para recibir el 100% tienes que haber cotizado 30 años, pero si cumples con al menos 15 años de cotización puedes retirarte con un porcentaje de tu salario base por pensión por edad y tiempo
Si tus papás no tuvieran los 15 años de servicio se pueden retirar por «cesantía» pero necesitan haber cumplido al menos 63 años si se pensionaran en 2015 y 65 años a partir del 2018 y el porcentaje de la pensión es mucho menor que las dos opciones anteriores.
Los años extra a los 30 cotizados también suman más pensión.
– La edad que el trabajador tenga en el momento del retiro.
3. ¿Si mis papás cotizaron al IMSS y al ISSSTE pueden juntar el tiempo de cotización o sus aportaciones para una pensión?
Sí, aunque en el IMSS se cuenta por semanas y en el ISSSTE por años, se pueden juntar para calcular la pensión (Artículo 141 ley del ISSSTE).
En el caso de los que son generación afore o Pensionissste se juntarían las aportaciones.
Si además de cotizar al IMSS y AL ISSSTE cotizaron a otros necesitan checar si haya algún convenio de portabilidad.
4. Si mis papás se jubilan por IMSS o ISSSTE ¿Por qué no le quieren dar lo de la Afore?
Esta duda es muy común: como a mucha gente le llega el estado de cuenta de la afore, supone que aunque elija retirarse por pensión ADEMÁS les darán lo que tengan en su afore, pero esto no es posible simplemente porque nadie puede tener dos pensiones porque cotizó sólo para una. No es que se los estén tranzando.
Cuando te jubilas por pensión lo que sucede es que las aportaciones a la seguridad que hiciste que se acumularon en la afore se regresan al gobierno para que te pague la suma mensual que te toca.
Lo que sí te regresan sin importar por qué régimen te jubiles es:
– El ahorro voluntario que hayas hecho.
– El saldo de tu subcuente de vivienda si nunca pediste el crédito Infonavit.
– EL SAR 92-97
5. ¿Qué pasa con la pensión o con la Afore si fallecen mis padres?
En el caso de la pensión del IMSS, la viuda y los hijos menores de 16 años tiene derecho a recibir pensión (si tienen más de 16 y menos de 25 años también pueden recibirla si acreditan que están estudiando). Si no hubiera cónyuge ni hijos también la pueden recibir los padres.
Si lo que correspondiera fuera la afore, el dinero va para los beneficiarios legales (cónyuge o pareja de más de 5 años, hijos y en caso de no existir padres) o a los sustitutos que se hayan nombrado, en caso de que no haya ya beneficiarios legales. Para agilizar los trámites es importante registrarnos en la afore y nombrar a los beneficiarios.
6. ¿Les conviene hacer ahorro voluntario a mis papás?
¡Muchísimo! Ni la pensión del IMSS/ ISSSTE ni lo que juntaremos en las afores será suficiente para el retiro, así que les conviene a tus papás… Y a ti!!!!
Por un lado así no tendrán que depender de sus familiares y tendrán mayores recursos para la vejez y por otro pueden hacer su ahorro deducible de impuestos en el año fiscal que lo hayan realizado si es que lo hicieron en vehículos autorizados para el retiro (afores o Planes personales de Retiro PPR) y hacen declaración anual de impuestos.
El ahorro voluntario en afores te lo entregan a la edad de jubilación sin importar si te retiras por pensión del IMSS o con los recursos de la Afore.
Si tienen dudas diles que se acerquen al área de recursos humanos de su trabajo o a su afore. Entre antes se vayan informando y preparen todo más fácil podrán tramitar su retiro cuando llegue la hora.
Y hablando de que se acerca el día del abuelo ¿tú ya empezaste a ahorrar para tu retiro? Acuérdate de que entre más pronto empieces más barato te saldrá.
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