Ayuda a tus papás a preparar su retiro (te conviene)

El Talibán, mi amado y adorado señor padre, siempre que yo lo molestaba con apodos o cosas, en broma me amenazaba con que me iba a desheredar. Yo le contestaba «pues desherédame, al fin que ni me ibas a dejar nada»… lo decía yo un poco por latosa,otro poco porque prefiero que esté conmigo muchos años, otro poco porque siempre he pensado que yo solita puedo hacer mi propio camino, pero sobre todo porque echando cuentas por pura demografía estará muy cañón que la mayoría de nosotros reciba una herencia (sin importar si la herencia será lana o puras deudas): Mi abuelo tiene 91 años y me sigue ganando en el tenis (ok, no soy buena, ¡pero 6-0 es un abuso!) y espero que siga así mucho tiempo más.

Si mi papá se hubiera quedado esperando la «herencia» (que sería muuuy modesta, en todo caso) y planeara su vida financiera en torno a eso o ya se hubiera muerto de hambre, o simplemente le habría llegado cuando él mismo fuera un adulto mayor (ya tiene credencial del INSEN), en cuyo caso uno ya no puede hacer locuras de juventud como el corvette rojo o tener la vida resuelta.

Y por si fuera poco la descorazonada que les acabo de aplicar de que la mayoría no tendrán herencia (aunque yo sigo pensando que es algo bueno, porque implica que te duran más tus familiares), hay otro cuetote por el que el retiro es un tema bien espinoso para nuestra generación: los que no se aplican tienen que fondear su jubilación y la de sus papás.

Las pensiones para los que se retiran por Ley de 1973 del Seguro Social pueden ser al menos decentes comparadas con las que tendremos los de la «generación Afore», es decir quienes empezamos a trabajar después del 1 de julio de 1997.  ¿Por qué? Porque la ley anterior del IMSS implicaba pagar una pensión mensual que se calculaba con el número de semanas que chambeaste (entre más semanas a las obligatorias tuvieras, más alta), tu salario promedio de los últimos cinco años de trabajo y la edad a la que te retirabas.

Para los «generación Afore» la pensión es lo que alcanzaste a ahorrar en tu cuenta individual y si estás mucho tiempo como independiente, estás registrado con un salario más bajo o simplemente no le apoquinas al ahorro voluntario, te vas a tener que comprar un microscopio para poder ver lo que te toca de pensión.

Entonces por un lado si estás chavo, tengas trabajo con prestaciones y si no las tienes con más razón, tienes que ir ahorrando para tu retiro,pero ¿y si tus papás tampoco cotizaron al IMSS, ISSSTE etc o muy poco tiempo y si ni por asomo tienen un colchoncito? Pues entonces la solidaridad intergeneracional implicará que ahorres para no una, sino doooos pensiones. Y creo que muchos tienen la voluntad, pero el dilema es ¿alcanzará?

Por esto, aprovechando que es día del Abuelo (tengas tu descendencia aún o no) dáles y date un regalo: ayúdales a buscar esos pesos y centavos para el retiro y si no hay de dónde sacar, empezar un plan de acción, para que lleguen con algo y tengas que ahorrar menos.

¿Qué fuentes podría tener su pensión?
a) ¿Están afiliados a algún instituto de seguridad social o paraestatal como IMSS, ISSSTE, Pemex, alguna universidad, etc? ¿Cuáles son las condiciones para retiro (años de servicio o edad de retiro, por ejemplo)? Si ya se separaron de esa chamba ¿Hay alguna forma de reactivar sus derechos (ej: en el IMSS puedes tener «conservación de derechos» por cinco años, si te pasas tienes que cotizar de nuevo de manera obligatoria para reactivarlo o ¡pelas!). Es mejor empezar a saber estos detalles 10 años antes y poder remediar, reinscribirse o complementar, que saber un año antes que te retirarás sin un peso de allá.

b) Si está en el sector privado ¿su empresa tiene plan privado de pensiones, aparte de lo que aportan al IMSS? ¿qué pasa si se va de la empresa antes del retiro? ¿hay regla de que a «x» años te toca parte proporcional, sigas en la empresa o no?

c) Plan personal de retiro: Ya sea que le metan un poco más a su afore (aunque se vayan a retirar por Ley 73, el ahorro voluntario se lo llevan), que contraten un seguro de retiro o un fondo de inversión para este fin, aparte de lo que juntan, ahorran en impuestos porque es deducible hasta un 10% de los ingresos anuales de sus papás.

d) ¿No usaron el Infonavit? Pueden recuperar la lana de la subcuenta de vivienda.

Otro tema importante para los hijos: la salud de sus papás. Esos papás que deciden que no necesitan un seguro de gastos médicos mayores porque al fin «ellos siempre han sido muy sanotes» son una absoluta calamidad!!!! Las enfermedades catastróficas pueden costar varios milloncitos, que se reducen a lo que salga el deducible y coaseguro cuando sí eligieron una póliza a tiempo.

La bronca de enfermedades crónicas, de infartos, cánceres etc… es que aparte de llevarse el patrimonio del enfermo en sí, se pueden llevar el de la familia entera o peor: el no estar asegurado puede implicar que aún juntando la lana de todos no alcance para acceder a los servicios médicos que son carísimos.

Los seguros tradicionales pueden ser onerositos, pero si haces declaración anua puedes deducir de impuestos los tuyos y los de tus dependientes económicos, en los que justo entran tus papás, siempre que no ganan más de un salario mínimo elevado al año.

Obviamente si ellos mismos los pueden pagar qué mejor. Es muy importante que lo hagan lo antes posible porque tienen menos enfermedades o padecimientos (acuérdense que las pólizas cubren riesgos, no cuando ya nos dio, y tienen periodos de espera, para acabarla) y además algunas aseguradoras tienen topes hasta los 60 años para la contratación, aunque algunas ya aceptan más grandes.

Ahora si eso sigue siendo muy caro, existe la afiliación voluntaria al IMSS, que para la gente mayor de 60 años cuesta 3mil pesos y cacho. Un chavo en twitter nos contó que su papá tenía ese seguro y le salvó la vida y de caer en la bancarrota porque el señor lamentablemente había tenido un infarto.

Los mejores regalos traen bienestar no sólo al que lo recibe y no necesariamente tiene que venir con un moño (aunque también pueden hacer un «Vale por ayudarte a planear tu retiro» y envolverlo), así que ¡corriendo a preparar el regalo y auto-regalo del día del abuelo!

P.D Este galanazo es mi abuelo Carlos y por fortuna tengo todavía a mi abue Elsa y Flor conmigo, ambas muy joviales, guapas y con proyectos afortunadamente.

De Random