¿Vale la pena «aprovechar» el crédito INFONAVIT o Fovissste ?

Sofia Macías Crédito

Nada más se acercan a los treinta y como que les entra la obsesión por «aprovechar» el Infonavit o sus papás los presionan con que dejen de ser unos desarrapados, que empiecen a pensar en su futuro, se hagan de un patrimonio etc… y que saquen «su casa» con el Infonavit.

Hace unas semanas tuve el gran gustazo de compartir micrófonos con mi querida Isela Muñoz de El Peso Nuestro sobre el tema de si hay que aprovechar el Infonavit o no en «Charros contra Gángsters», el programa de Jairo y Miyagui.

Algunos de los puntos de los que hablamos son:

1. El Infonavit te da DEUDAS, no casas. Mismo caso con el Fovissste.

Para muchos el Infonavit es el sinónimo de la casa en sí, cuando en realidad lo que te da es un crédito hipotecario para que puedas adquirir una. Sí, a diferencia de un crédito bancario parte de ese financiamiento se va a pagar con las aportaciones que tu patrón hace al Infonavit, pero nomás es el 5%, a ti te van a descontar el resto.

Al igual que con todas las deudas, antes de embarcarte hay tres cosas que debes pensar:

A) Si realmente necesitas esa casa.

B) Si la puedes pagar… si ya de por sí te persiguen por las ventas nocturnas y los miles de meses sin intereses que traes en la tarjeta mejor arregla ese relajito y ya luego piensas en embarcarte con créditos a 15 años (o 30 si es el del Infonavit).

C) Si ese crédito en particular es el que te ofrece las mejores condiciones (ése punto lo veremos más abajo).

2. ¿Por qué la obsesión de aprovecharlo?

Cuando nuestros papás eran jóvenes pasaban 2 cosas:

– Estaba en chino que te dieran un crédito bancario o eran súper caros, en dólares o cualquier otra calamidad, entonces el Infonavit era la única opción para hacerte de una casa si no podías pagarla al contado o la habías heredado. Encima para obtener el del Infonavit, como era la úncia opción viable, necesitabas un coyote o hacer circo, maroma y teatro, entonces era un gran triunfo lograrlo.

– Antes si no usabas el dinero del Infonavit se perdía. Ya no (ver la siguiente pregunta)

 

3. ¿Qué pasa con tus aportaciones si no usas tu crédito Infonavit?

Todas tus aportaciones y las de tu patrón se van a la subcuenta de vivienda que está en tu afore. Si no pides crédito entonces ese dinero te lo dan al retirarte.

Como les expliqué en este post, hay personas que se jubilan por pensión del IMSS y las que empezaron a trabajar después del 1 de julio de 1997 les toca sólo lo que ahorren en su afore durante su vida laboral.

Considerando que a tu afore solo le aportas 6.5% de tus ingresos (muy poquito para tener una pensión suficiente) si eres generación afore te puede convenir que esos recursos se junten para tu pensión. Si te jubilas por ley de 1973 del IMSS no impacta tanto porque ya tienes una pensión que se define por tus años de cotización, edad a la hora del retiro y salario de cotización, no por tus aportaciones en sí.

Lo de la subcuenta de vivienda enterita y con rendimientos es de 1997 para acá, pero también se puede recuperar las aportaciones anteriores si no pediste crédito, solamente que como ese dinero no se invertía pues obviamente se lo ha ido comiendo la inflación y la cantidad que recibirás del 97 para atrás es menor.

 

4. ¿El crédito Infonavit en serio es el mejor?

La respuesta es depende para quién.

En primera el crédito Infonavit sólo lo pueden usar asalariados que tengan al menos UN AÑO DE ANTIGÜEDAD en su trabajo. Si eres freelance,a sí hayas cotizado en el pasado, no calificas.

Pasando ese obstáculo,

El crédito de Infonavit es tu opción si:

– Ganas menos de 10,000 pesos al mes

– La casa que quieres cuesta menos de 400 mil pesos (cosa que sí es posible en los estados, en el DF probablemente sólo un cuarto de azotea y esos no entran)

– O si tienes un mal historial crediticio

¿Por qué? Bueno, básicamente el Infonavit sereía tu opción porque  los bancos y sofomes no dan crédito hipotecario a este segmento. Sería el famoso sector de «vivienda de interés social» que es el que originalmente atendía Infonavit, ahora ya se expandió.

Si ganas más de 10,000 pesos al mes, la casa que quieres vale más de 400 mil pesos, tienes un buen historial crediticio y ahorros para el enganche entonces es muy probable que haya algún esquema bancario que te ofrezca mejores tasas de interés que el Infonavit y que además puedas optar por créditos de 15 y 20 años (como les conté en este post lo mejor es que sea a 15 años).

La desventaja que vas a tener si optas por bancario es que las aportaciones patronales no se van al pago del crédito, pero es sólo el 5% de tu salario y además lo que pierdes ahí si te pones buzo y tienes un súper historial lo ganas en los intereses que te ahorras.

Antes el Infonavit tenía unos esquemas del mal de crédito en veces salario mínimo (para saber por qué era del mal leer este post) pero desde agosto del 2014 ya otorgan algunos créditos en tasa fija y pesos. La cosa es que aún con esta gran mejora su tasa fija es de 12% anual cuando en el mercado se pueden conseguir créditos en 10, 9, 8 y si tienes un súper historial 7 y cacho % anual.

Obviamente entre mejor sea tu historial crediticio, tus ingresos en relación a la casa que quieras comprar y los recursos que tengas para el enganche, mejor serán las condiciones del crédito bancario. Hay pocas personas que logran las tasas más bajas justamente porque les falla alguna de estas características de «acreditado ideal».

5. Pero ¿Y si quiero aprovechar mi Infonavit para «invertir en una casa» y vivir de mis rentas?

Híjole, cómo les explico que lo que vas a pagar de intereses anuales es 12%, mientras que tu inquilino te va a generar como el 7 u 8% anual y en algunos casos, menos gastos. Está bien que la tasa se aplica a saldos insolutos (lo que debes) pero aún así los primeros años estarías «subevencionando» la renta con unos 4 o 5 puntos de diferencia y la casa no se pagaría sola con la renta.

A los mejores créditos quizás le saques un 1% pero obviamente este no sería el caso.

6. Si tengo dudas de mi caso particular ¿a dónde puedo acudir?

Yo siempre digo que lo mejor para investigar trámites y detalles es ir a la fuente original, así que si tienen dudas de este tema contacten al Infonavit.

La página del Infonavit es http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/inicio , pueden hacer cita aquí y sus teléfonos son 91715050 desde el DF o 01 800 008 3900 desde el resto del país.

También les recomiendo ampliamente el blog de elpesnuestro.com que tiene una sección entera sobre Infonavit 

 

Ya no se pueden quejar de que nadie les advirtió. Con esto espero que tengan más elementos para decidir si realmente les conviene aprovechar su crédito Infonavit que las creencias populares y de los papás.

¡Bonita semana!

38 comentarios en “¿Vale la pena «aprovechar» el crédito INFONAVIT o Fovissste ?”

  2. Hola muy atinados tus consejos, ahora que hacemos los que ya nos embarcamos y estamos sin empleo fijo, cual es tu consejo y cual seria la mejor manera de negociar con el Infonavit para seguir pagando la casa y que no te embarques de nuevo ahora con intereses y reestructuraciones.

    1. Hola Rober!
      Lo primero que tienes que hacer es contactar al Infonavit para ver la situación de tu crédito : si está en prórroga, si lo vas a pagar por tu cuenta o qué porque si dejas de pagar más allá del tiempo del seguro de desempleo que tiene te inician juicio hipotecario.
      Ya de ahí podrás ver qué opciones tienes pero deberías pagarlo por tu cuenta o tu casa está en riesgo.
      Lo de reestructurar depende de si puedes o no comprobar ingresos. Si no puedes, no te van a dar un nuevo crédito.
      Checa este post: http://bit.ly/1uSA2ud
      Y también la sección de infonavit del blog http://www.elpesonuestro.com

      Saludos

  4. Gracias por el artículo… Me habían comentado (un amigo) que no despediciara el crédito de Infonavit y bla bla bla.. Me dejo duda, y ahora que mi novio está interesado en sacar casa trae esa idea también… Leyendo tu artículo aclaró muchas dudas e inmediatamente se lo pasare a mi novio. .. Mejor un credito hipotecario bancario, y cabe mencionar que somos empleados de un banco, quien nos da tasa del 6%… Y aún así dudaba? Jajaj
    Gracias 🙂

    1. Hola Julissa!
      En su caso creo que no hay discusión, si ro estación es mejor incluso que lo que cualquier mortal puede elegir.
      Lo único que yo checaría es qué pasaría con las condiciones del crédito si dejas de ser empleado del banco (si sube la tasa o se queda así , si tiene seguro de desempleo , etc…).

      Saludos

  7. Hola Sofía, muy buen artículo… Me gustaría compartir que yo tenía un crédito hipotecario con Infonavit y otro con Bancomer (a 20 años con tasa del 11%) en un esquema llamado Cofinavit… En donde pagué el enganche de la vivienda con el crédito Infonavit y lo demás con el banco… Aquí te descuentan bajo nómina y además pagarle al banco… Si no se tiene la solvencia puede ser un buen dolor de cabeza como mencionas… Duré 2 años con este esquema y leyendo otros de tus artículos… Opté por buscar un broker hipotecario… Y ahora ya felizmente tengo un solo crédito con otro banco (Santander) con una tasa del 9% y a 15 añitos… Creo yo que fue una muy buena jugada :D! Todo gracias a tus consejos! Saludos!

  8. Hola,

    «La desventaja que vas a tener si optas por bancario es que las aportaciones patronales no se van al pago del crédito, pero es sólo el 5% de tu salario y además lo que pierdes ahí si te pones buzo y tienes un súper historial lo ganas en los intereses que te ahorras»

    Me parece, corrigeme si me equivoco, pero entiendo que si se opta por «Apoyo Infonavit» entonces las aportaciones SI se van al credito bancario y de esta manera reducimos el plazo contratado.

    Saludos!

  9. Hola Sofía, primero que nada tengo que felicitarte por tus excelentes consejos, y aprovechando el mensaje me gustaría que guiarás a mi madre respecto a estos temas, espero que a ti si te haga caso ya que es tu fan.

    Resulta que ella compro un departamento que obviamente no utiliza y el que solo esta acumulando polvo por lo que ha decidido venderlo, sin embargo el encajoso vecino que se lo quiere comprar primero le había comentado que pagaría una parte del depa con su crédito INFONAVIT, mientras que la otra parte podría pagarla en cómodas mensualidades; sin embargo ahora quiere embaucar a mi madre diciéndole que sería muy pesado pagar el infonavit y la mensualidad, por lo que la quiere convencer de pagarle el total del departamento en cómodas mensualidades, sin embargo como le comento a mi mamá es una muy mala forma de venderlo, ya que viéndolo fríamente pienso que ella no tendría ninguna ganancia, o dime, ¿tú que opinas?

    1. Hola Carito,

      Me parece SÚPER riesgoso que tu mamá acepte ese tipo de trato porque si el tipo deja de pagar la cobranza va a estar cañona.
      En todo caso si de verdad le quiere vender al vecino que le diga que vaya y saque un crédito bancario y que él le pague al banco en las mensualidades que el banco le dejo o que le pida un enganche (como tendría que hacer el banco), que las «cómodas mensualidades» sean equivalentes a lo que le pagaría al banco y que le firme pagarés aparte de tener el contrato, pero la verdad yo creo que lo mejor que puede hacer tu mami es buscar un comprador que se lo pague como a ELLA le convenga.

      Un abrazo

  10. Hola Sofía,

    Yo si tengo bien claro que el infonavit no conviene nada nada, lo veo en compañeros que sacan una casa del mismo valor con Infonavit y Cofinavit y quien usa Infonavit paga mas de mensualidad a mayor plazo,

    pero que hay de las alternativas combinadas como Cofinavit y Apoyo infonavit, ojala nos puedas orientar con eso, yo no tengo enganche ahorrado y tenia pensado usar Cofinavit para usar mi subcuenta como enganche, por otro lado apoyo infonavit usa tu subcuenta como garantía e integra tus aportaciones al saldo, ojala puedas hablar de esos tipos de créditos combinados porque no hay información clara, saludos!

    1. Hola Ismael!
      Sí, el Infonavit puro no es nada buena idea y las otras, de nuevo, depende de tu caso.
      Para orientación pueden ir directo al Infonavit (no sé por qué a veces nos cuesta tanto ir a la fuente original) o contratar la asesoría de http://www.elpesonuestro.com

      Saludos

  11. Entonces un crédito hipotecario puede ser una opción para la compra de una casa, o simplemente ahorrar??, lo cual llevaría muchos años.

    1. Hola Verónica.

      Las dos son opciones para comprar casa, pero en el caso del crédito dependiendo tu perfil puede que te convenga más el Infonavit o si tienes mayores ingresos el Bancario.

  12. ¡De súper ayuda! Justamente ya estaba considerando que debía aprovechar el crédito porque pensaba que «se me iba el tren» pero ahora tengo otra visión al respecto.

  13. Tengo un problema hipotecario, por que me quede mucho tiempo sin empleo fijo y a la hipotecaria le debeo mas del millon, ya tengo un trabajo con mas de un año de antiguedad y la hipotecaria acepta el pago por medio de infonavit, que seria por 800 mil, (es el monto que me da el Infonavit)convendra hacer este arreglo, o mejor que se pierda la casa y comprar otra nueva con el mismo infonavit, se pagaron 5 años de 25, por que otro problema que tengo es la edad, ya tengo 49 años, saludos y gracias por su asesoria.

  15. Hola Sofía, tengo un crédito Fovissste desde hace 3 años, sería conveniente adelantar pagos para que me crédito que es a 30 años terminara de pagarlo antes? o a partir de que año me convendría hacerlo?

    1. Hola Isi!
      Los adelantos de pagos que más surten efectos son los que se hacen los primeros 5 años del crédito así que apúrate a hacerlos porque si no vas a pagar un dineral.

  16. Hola Sofia!!!

    La casa que yo compre costo menos de $400,000.00 y tiene una tasa del 7%, aunque es en VSM, en mi caso, crees que me conviene o debería restructurarlo con algún banco?

  17. Hola Sofia!!!

    La casa que yo compre costo menos de $400,000.00 y tiene una tasa del 7%, aunque es en VSM, en mi caso, crees que me conviene o debería reestructurarlo con algún banco?

  18. Hola Sofia,

    Primero que nada Felicidades y Gracias por tu Blog!!!, nos encantan todos los temas que se manejan.
    Te contacto para solicitar de favor tu opinion…Mi esposo y yo queremos adquirir una casa, ambos contamos con Subcuenta de Vivienda en el Infonavit, sin embargo solo queremos hacer uso de un solo credito Infonavit y hemos decidido utilizar la subcuenta de El para un credito COFINAVIT, hasta el momento solo hemos solicitado el credito con 2 bancos, quienes nos han ofrecido lo siguiente…

    Valor de la vivienda: 1,050,000.00

    Scotiabank(Esquema Valora):

    Monto del Credito: 827,387
    Plazo: 15 años, disminuye a 13 años y 11 meses con pagos puntuales.
    Tasa de Interes: 9% fija por los primeros 3 años y si despues de los 3 años se hicieron los pagos puntuales la tasa baja al 8.75%
    CAT: del 10.8%
    Menusalidad Inicial: 8,612.18
    Mensualidad final: 11,039.58
    Monto Total a pagar: 1’633,348.49
    Desembolso Inicial: Ninguno
    Amortizacion: es muy poco desde el inicio, por ejemplo primer mensualidad es de 8,612.18 de los cuales lo constituyen: Interes 6,347.44 Amortizacion 1,523.39 Seguros 743.19

    BBVA Bancomer(Hipoteca Inigualable Plus Fija):

    Monto del Credito: 850,000
    Plazo: 15 años
    Tasa de Interes: 8.95% fija por todo el plazo
    CAT: del 9.9%
    Menusalidad Inicial: 9,076.95
    Mensualidad final: 8,758.90
    Monto Total a pagar: 1’611,746.93
    Desembolso Inicial: 39,783.15
    Amortizacion: este amortiza mas desde el principio, primer mensualidad es de 9,076.95 de los cuales lo constituyen: Interes 6,170.93 Amortizacion 2,196.39 Seguros 709.63

    Tomando en cuenta que el credito de Bancomer amortiza mas monto desde el principio, que el monto total a pagar es menor que Scotia y comparando que a los 12 meses el Saldo Final en Bancomer es: 799,921.81 el cual es menor al saldo final en Scotiabank: 844,086.33,
    Creemos que Bancomer seria el credito indicado a tomar, sin embargo nos gustaria saber que otros factores tomar en cuenta para elegir ese banco?

    Cualquier recomendacion/tip que puedas darnos para saber si estamos en lo correcto con nuestro analisis te lo agradecemos.

  19. Buen día!!

    Me queda claro que infonavit no conviene para nada, lamentablemente lo tome sin investigar antes. Mi préstamo fue de 872 mil, después de 10 meses pagando 8 mil mensuales mi deuda al día de hoy es de 877 mil!! El crédito fue conyugal infonavit-fovissste. Hable a infonavit y me dicen que si hago pagos a capital me sancionan con el 5% del pago adelantado. Que me recomiendas hacer??

  20. Estoy por sacar una credito de fovissste y si necesito una casa ya que me acabo de casar gano más de 10000 al mes pero quisiera saber si me conviene sacarla ya que me cobrar el 30% fijo de mi sueldo sea la cantidad de credito que sea

    1. ¡Hola Enrique!

      Si el esquema sigue siendo en VSM no te conviene mucho. 30% sería el límite máximo y si siempre es el 30% y sacas una casa de muchos millones vas a pagar un dineral de intereses.
      Te recomiendo que te asesores con Isela Muñoz o quien sea de http://www.tuhipotecafacil.com a ver si hay otros esquemas que te funcionen mejor y pagues menos intereses.

  21. Hola soy Rosalba al leer tu información es de gran interes. Estoy en tramite de un crédito Alia2 una parte credito de fovissst y la otra parte santander tengo dudas si lejos de invertir para hacerme de un patrimonio me afecte y page muchisimos intereses. ¿Qué es mejor utiliar Alia2 o sacar el credito nada más con el banco?
    Asesorame para no cometer un error.

  22. Hola, interesante, aunque he platicado con personas, que igual me comentan que conviene utilizarlo por las cuestiones básicas que tú conoces: «inflación» hoy, ese dinero tiene mas valor de lo que tendrá en 40 años (mas o menos lo que me falta para jubilarme) ademas el valor del inmueble se va a incrementar al paso del tiempo. Lo mismo comentaba con estas personas acerca de utilizar los «apoyos» que te dan las afores, como seguro de desempleo, apoyo para matrimonio, etc. al final de cuentas es tu dinero y no lo veras hasta dentro de mucho y hoy, ademas, vale mas que lo que valdrá al retiro.

  23. Voy a vender mi casa y la gente me pregunta si acepto infonavit y otros me preguntan si acepto isssteleon, pero no se si es igual, si me conviene o que responder.

  24. Buen día Sofia !!

    Lamentablemente este articulo salio despues de que adquiri la GRAN DEUDA sin investigar antes.Me queda claro que infonavit no conviene , Mi préstamo fue de 330 mil, después de 7 meses pagando e investigando con mis vecinos que tienen una casa igual a la mia pagan mil pesos menos de lo que pago yo. (creo que aun podria negociar con infonavitt ya se me lei muy ingenua)
    Que me recomiendas hacer??

  25. Vivo en Tabasco y voy a cumplir 10 años trabajando y no hay modo que logre juntar los puntos. después de leer esto creo que voy a empezar a investigar opciones en el banco. quisiera saber si tu sabes de alguien en Villahermosa que me pueda dar una buena asesoría.

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