Idealmente tendríamos que tener tres tipos de ahorro o más bien meter nuestro ahorro en tres cajoncitos:
– Para nuestras metas
– Para emergencias
– Para el retiro
¿Y cómo le hago para ahorrar para tanta cosa? ¡No alcanza!
Es muy chistoso pero cuando le digo esta la mayoría de la gente lo que me contestan es que no les alcanza para ahorrar para tantas cosas. Pero el chiste no es que tengas que ahorrar el 99% de tu sueldo y vivir a pan y agua sino tener dividida la cantidad que puedes ahorrar en esas tres opciones e irla subiendo paulatinamente.
Ojo no tienes que ahorrar proporcionalmente para las tres, puedes ir modificando las cantidades para cada rubro dependiendo de tu etapa de vida.
Por ejemplo, igual si estás muy chavo y tiene sólo 10 pesos para ahorrar puedes destinar:
– 7 pesos para tus metas
– 2 pesos para emergencias
– 1 peso para el retiro
Si lo haces así poco a poco tendrás algo en cada cuenta y no sentirás que empiezas de cero y será más fácil motivarte y encarrilarte para ahorrar.
Quizás en el futuro ya tengas lleno tu fondo de emergencias y mientras no se presente una no tengas que volver ahorrar para rellenarlo y puedes meterle más a tus metas o más a retiro. O ya hayas cumplido muchas metas y estés más cerca del retiro y le eches más a eso.
El chiste es ser constante y hacer estos cajoncitos de ahorro para siempre tener un poco para cada cosa. Obviamente si empiezas joven es mucho más sencillo porque de poquito en poquito que ahorres para el retiro lo puedes poner a trabajar, juntar más dinero a largo plazo. E cambio, si ahorita solamente te lo echas todo en tus viajes, en el gadgets, en el coche y quieres empezar a los 45 o 50 ahorrar para cuando seas viejito, va a estar en chino.
Y ¿En dónde pongo cada tipo de ahorro?
¡Buena pregunta! Como lo ideal es que esos tipos de ahorro no se mezclen, lo ideal sería tenerlos en productos financieros diferentes.
El fondo de emergencias sería ideal que lo tuvieras en un producto financiero que trabaje aunque sea poquito pero sobre todo que lo tengas disponible. Un fondo de inversión de de deuda de corto plazo con liquidez diaria puede ser buena opción porque con que llames a las 11 de la mañana, a las 13:00 de la tarde ya tienes el dinero en tu cuenta de banco. Algunos ejemplos pueden ser Bond-día de Cetes directo o Scotia G que lo puedes contratar en cualquier distribuidora de fondos de inversión. NO es que te vayan a dar una millonada (2.50 -3.50%anual, eran sus tasas en el verano de 2015), pero al menos es más que en tu cuenta de nómina y está disponible.
Otra opción para tu fondo de emergencia pueden ser los pagarés bancarios semanales o comprar cetes a 28 días de forma escalonada (la explicación de qué es eso viene en el libro de Inversiones del Pequeño Cerdo Capitalista).
Post relacionado: cuándo son buenos los cetes.
El ahorro para tus metas sería buenísimo que lo tengas invertido. Si lo dejas en tu cuenta de débito o nómina es muy probable que te lo gastes «en papitas» como diría Plaqueta, así que mejor ponlo a trabajar para que te dé más y limites las tentaciones.
Ahora ¿en qué invertir el dinero de las metas? Depende del plazo en el que lo vayas a necesitar, pues si tienes poco tiempo necesita estar en algo muy seguro (parecido a lo que te puse en las opciones para el fondo de emergencia) pero si son a 3 o 5 años o incluso más, pues ya puedes correr más riesgo en otras opciones y así obtener más ganancias.
Hay un post que habla de por dónde empezar a invertir y también puedes leer el capítulo 1 del Pequeño Cerdo Capitalista – Inversiones para darte una mejor idea de lo que te contaba del riesgo y rendimiento.
Post relacionado: 6 consejos facilitos de inversión
Ahora, el ahorro para el retiro si aún eres joven y bello tiene que estar en instrumentos de con estrategia de largo plazo para que ganes más rendimientos y tu dinero mantenga su valor. Obvio si estás ya a un día del retiro pues ya no, pero si te faltan 20 o 30 años no tendría ningún sentido que lo tengas en cetes a 28 días.
Las opciones para el retiro – que además puedes hacerlas deducibles de impuestos – es que hagas ahorro voluntario en tu afore (por favor fíjate que no estés en la más patito del sistema) o en un plan personal de retiro. Este post y este otro hablan de las diferencias entre ambos.
¿Cuántos de los tres tipos de ahorros ya empezaste?
Artículos Relacionados
