Las etapas de las finanzas personales sanas

Sofia Macías Educación financiera

camino a la riqueza¿Las finanzas personales sanas se tratan de no gastar nada y ahorrar todo al máximo siempre? Este es una de las percepciones que platicaba con Roberto Morán, autor de lo que Debes Saber de Dinero Antes de cumplir 40, y por lo que decidimos hacer un post conjunto. Abajo encontrarán mi respuesta al tema y en DineroDinero, el sitio de Roberto, un post sobre cómo dejar de azotarnos por cómo gastamos y empezar a hacer algo útil al respecto.

Hace unas semanas Cuadros, de Los de la Tarde de Reactor, me «calumnió» en twitter porque alguien le dijo que si quería ir al Super Bowl  para ver a los 49ers me preguntara cómo ahorrar, y él les contestó que seguro yo le iba a responder que lo viera en la tele desde su casa, que eso no lo necesitaba (homenajeando al ¿lo quieres o lo necesitas? tan nombrado en el libro).

Luego Kako, de Nocturninos (snif los extraño en mis desveladas), un día que le estaba preguntando que si ahora ya estaba aplicando el «quítamelo que me lo gasto» me dijo: «Ya no te voy a hacer caso porque si yo quiero comer atún sellado, seguro tú me vas a decir que ahorre mejor y me vas a mandar a comer atún de lata».

Más allá de lo extremista y cómicos que fueron en su momento, estas dos quejas son justo lo contrario a lo que queremos conseguir al ahorrar: Tener finanzas personales sanas no es cuestión de privarse de todo, andar a pan y agua, puro low cost y con la palma del martirio a cuestas hasta el fin de la eternidad ¡Así nadie nunca ahorraría!

No se trata de sólo ahorrar para guardar , volverte un tacaño que no gasta ni en lo que le gusta ni inclinarte siempre por lo barato, de hecho la idea es que si manejas bien tu dinero puedas darte tus gustos, sin hipotecar proyectos futuros o quedarte en la chilla por cualquier emergencia.

El tema de las finanzas personales sanas es de etapas. Sí, si traes mil deudas, no tienes un peso ahorrado y eres un despapaye ¡claro que tendrás que ajustarte el cinturón! (siguiendo el ejemplo de Kako, puede que unos meses si tengas que olvidarte de tu atún sellado y comer atún en lata) pero conforme avances pagarás justamente esas deudas y empezarás a hacer tu cochinito, a invertir y al rato no sólo te va a alcanzar para los gustitos que te dabas antes de enderezar tus cuentas, sino para lo que a futuro no podrías pagar nunca si seguías así.

Pensemos que una personas tiene un relajito o relajote financiero, tiene deudas, no le alcanza con sus ingresos para vivir, está al borde de caer en mora… agreguen ustedes las calamidades preferidas al escenario ¿por qué etapas tiene que pasar para llegar a finanzas personales sanas?

1.  Negación o negligencia. Puede que sepas que tus finanzas personales no están sanas pero aplicas el «no estoy tan mal», «lo bailado nadie me lo quita», «Sí gasto mucho, pero mi cuate está peor», «Sólo estoy pagando el mínimo de la tarjeta, pero estoy al corriente», etcétera, etcétera… en ese momento ni aunque George Soros y Warren Buffet quisieran ayudarte a ser rico lo lograrían porque simplemente no quieres.

2. Crisis o reconocimiento. Puede que quieras arreglar tus finanzas porque ya tocaste fondo y le debes hasta a tu abuelita, que te quisiste ir a un viaje y de tu cartera sólo salieron mosquitas o cosas tan graves como que perdiste todos tus bienes para poder pagar una enfermedad porque no tenías seguro, pero el caso es que después de postergarlo mucho te diste cuenta que si no quieres acabar en  extrema pobreza tienes que cambiar cómo manejas tu dinero.

3. Austeridad o frugalidad. Ahí sí puede que tenga que aplicar la #GuiaRoti, cortar muchos de los gustitos que te dabas o conseguir trabajos extra para poder destinar lo más posible al pago de deudas o empezar tu ahorro.
El tiempo que tenga que durar esta etapa dependerá de lo mal que estén tus finanzas, de cuánto te apliques en mejorar tu educación financiera y qué tan disciplinado seas. He conocido personas que salen de deudotas en meses y otros que parece que quieren celebrar bodas de plata con algo que en principio era sólo una deudita.

4. Estabilidad. Has alcanzado el equilibrio y tus esfuerzos empiezan a surtir efectos. No gastas más de lo que ganas, tienes ahorros, deudas controladas, pones tu dinero a trabajar, ya empezaste tu fondo de emergencias y a checar qué onda con tus seguros. Ya te alcanza para darte algunos gustitos, pero no te alocas para evitar los números rojos. Empiezas a hacer planes para crecer patrimonialmente.

5. Prosperidad. No sólo te alcanza para vivir, estás sobrado hasta para el futuro.  Las potenciales emergencias están bien cubiertas, por lo que sucedan o no, tu podrás salir adelante. El dinero no es un obstáculo en ninguno de tus planes, al contrario, te has vuelto tu propio mecenas, capaz de autofinanciar tus sueños.

El problema con la gente que se vuelve tacaña es que no da nunca pasa del #3; el problema con los que se endeudan perpetuamente es que se saltan el paso #4. Puede que en tu vida tengas muchas épocas de vacas flacas y vacas gordas que te hagan regresar a la etapa #1, #2 o #3,  pero el chiste es que recuerdes que todas las etapas pueden ser temporales y que sólo de ti depende que se alarguen o permanezcan la estabilidad y la prosperidad.

Del 1 al 5 ¿Tú en qué etapa de las finanzas personales sanas estás? ¿Qué necesitas corregir para avanzar?

 

P.D. Recuerden echarle un vistazo al post de Roberto, seguro les da buenas ideas para que no apliquen el «gasto y me siento culpable, me siento culpable y gasto»

40 comentarios en “Las etapas de las finanzas personales sanas”

  1. BUAAAAA!!!!!!!:'( yo ya iba en el 4, pero un pequeño destrampe me regreso al 2 🙁 a volver ahora con mas medida en el 4

    1. ¡A aplicarse y seguir avanzando! (ah y a dejar de decirles pequeños a los destrampes porque normalmente son de medianitos a grandes). P.D el regaño es con cariño

  2. Yo creo que todos empezamos en el 4 y algunos suben y otros bajan, dependiendo de su educacion financiera personal.

  3. HOLA SOFIA.
    Me pudieras recomedar en concreto algún Fondo de Inversión en algún Banco Comercial(Bancomer, Banamex, Santander, etc). Para poder invertir un capital aproximadamente de $20,000.00.
    Tengo una duda. En mitrabajo puedo accesar a mi prestamo de vivienda para adquirir una vivienda de interes social, crees tu que sea conveniente hacer efectivo dicha prestación?, sobre todo por el descuento que se realiza cada quincena a mi pago quincenal.

    La respuesta me la puedes enviar a mi correo electronico porfavor. ricardocuevas_09@hotmail.com

    GRACIAS Y ESPERO TU RESPUESTA.

    1. Hola Ricardo,

      No recomiendo fondos en concreto. Cada persona tiene que hacer su tarea y hacer el análisis o contratar a un asesor o quedarse con el que les den en la sociedad de inversión (si se quieren ahorrar el camino de buscar el mejor destino para su dinero).
      Te dejo estos posts sobre inversiones
      Y los rendimientos y características de los fondos los puedes analizar en http://www.morningstar.com.mx
      Checa: http://www.pequenocerdocapitalista.com/cuanto-es-un-buen-rendimiento/
      este es una serie, te pongo el link del último: http://www.pequenocerdocapitalista.com/fondos-de-inversion-vol-iv-inversiones-sin-meter-mucho-las-manitas/

      Si quieres un asesor independiente puedes buscar a Julio Ruelas, en twitter está como @Juliovuelas

      Saludos

  4. Hola Sofia:

    Buen día estoy leyendo tu libro pequeño cerdo capitalista el cual me gusto mucho y te sigo mediante facebook.

    Ando en busca de un buen consejo tuyo 🙂 quiero abrir una cuenta de ahorro en alguna banco, ¿ cual banco me recomiendas y como solicito mi cuenta sabes sobre los beneficios? Te agradezco tu atención un saludo. Y muchas felicidades y éxito para ti 🙂 y estoy siguiendo varios de tus consejitos marcados en el libro Pequeño Cerdo Capitalista 🙂

  5. quiero hacerte una pregunta lo que pasa es que yo soy apenas una adolescente y yo por ejemplo ¿como podría emplear finanzas personales ahorita de joven ?

    1. Hola Citi,

      Puedes empezar por plantearte metas y ahorrar para ellas (un gadget, viaje, cursos etc).
      Si comprendes el concepto de inversión también puedes empezar a buscar opciones para hacer rendir tu dinero.
      La bronca con los adultos es que en general no se dedican a aprender estos temas y luego se meten en problemas de dinero o les cuesta mucho poder pagar sus sueños dorados. Espero que esto conteste tu pregunta. Te invito a que le eches un ojo a los posts del blog.
      Chance este de mi hermano te parezca divertido: http://www.pequenocerdocapitalista.com/la-guia-roti/

  6. Ya estoy en el 4, trabajando intelectualmente para estar en el 5 y quedarme allí por el resto de mis días 😛

  7. En el 4 por lo pronto en dos años espero estar eternamente en el 5.
    2010 1
    2011 2
    2012 3
    2013 4
    META al final del 2014 5

  8. Hola señorita Sofía, mucho gusto! yo también me encontraba por ahi del paso 4, pero sin embargo en tre un grans descontrol de mis gustillos (bueno, mediano, por que tampoco fue el único factor) y varais emergencias médicas recientes, me regrese como por el 3, tirandole al 2 :P…me gustaría si no es molestia pedirle algunos consejos de inversión que vendré aplicando una vez terminando ms deudas, las cuales llevo bien, aunque de gastos apretados. las tengo sin faltas y al corriente, calculo un año para salir de ellas o estabilizarlas, ya que cometí el error de dar por sentado que podría liquidar algunas de ellas, y esto no se me permitió pro el proceso que sigue la empresa para cobrar sus ventas a meses. Si gusta puede contestar a mi correo, cuand otenga un ratito libre, se lo agradeceré muchisimo y reitero, espero no molestar! saludos y buenas tardes!

    p.d. adjunte mi correo por default, pero por las dudas:

    julius_aragorn@hotmail.com

    gracias!

    1. Hola Julio,

      El mejor consejo de inversión que te puedo dar es que inviertas en tu educación financiera para que puedas tomar tus propias decisiones. Te recomiendo leas toda esta serie sobre inversiones. Hay posts de principios de inversión y de instrumentos: http://www.pequenocerdocapitalista.com/inversiones/

      Si lo que buscas son ingresos extra, puede que este post te sirva: http://www.pequenocerdocapitalista.com/ingresos-pasivos-que-el-dinero-trabaje-por-ti/

  11. Buenas tardes Sofía,

    Actualmente estoy entre el 2 y 3 pero ya estoy siguiendo el plan para a finales de año estar en el 4 y chance poder poner un negocio con el fondo de ahorro que me otorga la empresa, espero sigas teniendo el éxito que ya tienes e inclusive mayor! cuando regresas a Monterrey? Saludos desde la ciudad de las montañas!

  12. es cierto, no se trata de matarse de hambre, hay etapas en que al tener un poco de bonanza no se piensa a futuro y con lo poco que pudiera pasar al ahorro; le damos gusto al gusto….pero luego nos arrepentimos…..y eso duele…lo malo es que te sigue muy de cerca la culpa y anímicamente no ayuda…Lo que necesitamos, es mas bien, plantarnos muy bien nuestras metas para poder lograr el objetivo

  13. Hola Sofi, pues estoy en la etapa 4, con deudas controladas, fondo de emergencia en fase de fortalecimiento, me doy mis gustos y ya estoy preparándome para dar el salto de ahorrador a inversionista, espero pacientemente llegar a la etapa 5, mientras a disfrutar y a aprender del proceso. Pd. gracias a todo lo que he aprendido de finanzas personales de todo el clan financiero nunca he pasado por las 3 primeras etapas, pero nunca se sabe y ojalá jamás pase por ellas. Saludos!!!

  14. Etapa 2, pero sin ser duro para no caer en una bulimia financiera: unos atracones de ahorro que repercutan en vómito de gastos locos (ese fueeeeeeee mi graaaaaaaaaaaaan trastorno financiero durante mi etapa de estudihambre universitario, gracias a Dios la vida cada vez me permite aprender y desarrollar mejor la recuperación de mi salud financiera 🙂 !!! )

  15. Entre la 2 y la 3!! ya de perdis se a donde va mi gasto, hasta si compro un chicle lo empecé a anotar en mi agenda del PCC, si me sigo dando mis gustos, casi siempre como fuera, ahora pediré mejor un préstamo con muy bajo interes que tengo como prestación para liquidar 2 deudas que me faltan aunque sacaré como 1,500 de quincena, solo cuando voy de shopping a USA me aloco comprando mín 1,000usd, pero bueno, he evitado ir. llevo $400 ahorrado, otros 300 me los gasté del ahorro pero ya no usé para esos gastos las tarjetas, bajaré el límite de mi tarjeta cuando la liquide y tramité el token para hacer pagos y transferencias mas controladas. Mi préstamo será a año y medio y espero de ahi para adelante tener mejor control e ir menos a los casinos.No soy tacaña pero he evitado comer tal o cual cosa para ahorrar o buscar opciones menos caras pero igual de sabrosas. Gracias a eso no pasé x la cuesta de enero sin nada en el bolsillo!!!

  16. Yo apenas voy empezando la etapa # 3 y no se cuanto dure ahi pero si me esta ayudando bastante el anotar todos los gastos realizados – por muy pequeños que sean para saber donde se va mi dinero. creo que me estoy portando bien pero me he dado cuenta que los gastos pequeños son los que no les daba mucha importancia pero que estaban lleváandose todo mi salario sin darme cuenta. Apenas estoy en pañales en esto de manejar mis finanzas pero los estoy disfrutando. :o)

  17. Sofia, buenos días. quiero realizarte 3 preguntas si tú me lo permites:
    1.- cuantas veces me puedo cambiar de afore?.
    2.- En que Ley ó Articulo viene lo de el fondo de vivienda, que cuando me retire si no uso el fondo de vivienda se deposita en mi cuenta individual?.
    3.- Cuento con casa propia, me conviene hacer uso de mi fondo de vivienda? y porque?.

    MUCHAS GRACIAS Y TE AGRADEZCO TUS COMENTARIOS.

    1. Van las respuestas:
      1. Te puedes cambiar de afore 1 vez al año y una más si vas a una afore de mayor rendimiento neto que a la que te pasaste (para más info visita http://www.consar.gob.mx)
      2. La devolución del saldo de vivienda viene en el artículo 40 de la Ley del Infonavit: Artículo 40.- Los fondos de la subcuenta de vivienda que no hubiesen sido aplicados de acuerdo al artículo 43 Bis, serán transferidos a las administradoras de fondos para el retiro para la contratación de la
      pensión correspondiente o su entrega, según proceda, en los términos de lo dispuesto por las Leyes del Seguro Social, en particular en sus artículos 119, 120, 127, 154, 159, 170 y 190, 193 y de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, particularmente, en sus artículos 3, 18, 80, 82 y 83.
      A efecto de lo anterior, el trabajador o sus beneficiarios deberán solicitar al Instituto la transferencia de los recursos de la subcuenta de vivienda a las administradoras de fondos para el retiro. El Instituto podrá convenir con el Instituto Mexicano del Seguro Social los términos y requisitos para simplificar y unificar los procesos para autorizar la disponibilidad de los recursos a que se refiere el párrafo anterior.

      También puedes encontrar cosas en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (tanto esta como la del Infonavit están en Internet).

      3. Depende para qué. Usar tus recursos del Infonavit es adquirir un crédito que vas a tener que pagar durante 30 años, para una vivienda que no puedes rentar. Si en tus planes entra hacerte de una segunda vivienda, ya sea porque te vas a ir a vivir a esa y rentarás o venderás la actual o porque te alcanza y funciona una casa de fin de semana, puede ser. De nuevo, depende de tus necesidades y recursos.

      Saludos

  18. Yo estoy en el 3… y creo que voy bien, voy pagando mis deudas de tal forma que espero en tres meses estar libre y además ya inicié también mi ahorro… creo que pronto pasaré a la 4 😀

  19. El sistema financiero mexicano ofrece en la actualidad muchas maneras eficientes para ahorrar y mantener el poder adquisitivo de tus ahorros en el tiempo. Si no tenemos el conocimiento suficiente para “invertir” entonces es preciso ahorrar hasta que tengas un colchón holgado y los conocimientos que te permitan arriesgar un poco tu dinero en opciones más agresivas.
    En realidad, para las personas con bajos recursos, recomiendo ampliamente la opción de formar un ahorro voluntario para el retiro. Pues de otra manera, cuando llegues a tus 65 años, no alcanzara tu fondo acumulado (97′) para vivir dignamente. Por ejemplo los esquemas asociadoss a los seguros de vida e invalidez hasta edad 65 nos protegen financieramente ante una invalidez o fallecimiento a muy bajo costo, mientras creamos un ahorro deducible para el retiro y recuperamos impuestos cada año, capitalizando estos dentro del mismo ahorro.
    Para saber más acércate a una aseguradora (te recomiendo GNP) y pregunta por un asesor experto en planes fiscales de retiro, o bien un servidor puede explicarte.
    Somos un país muy joven que no está planeando su futuro ni su retiro. Las consecuencias de ello serán muy dolorosas no solo para los futuros jubilados, sino tambien para sus hijos, quienes tendrán la carga de su manutención.
    El gobierno no está haciendo su tarea de proveer esquemas de retiro apropiados, sino que está dejando a la deriva a los buenos mexicanos, y nosotros no tomamos cartas en el asunto porque nunca pensamos que llegaremos a jubilaremos.
    un economista indignado con sus congresistas…

  20. Algo más que quería comentar: opino que hay que dejar en paz nuestros ahorros en las AFORES. En lugar de batallar con eso, mejor hay que realizar aportaciones complementarias a las mismas AFORES, ya que son deducibles de impuestos lo cual es resulta una maravilla. Además también podemos ahorrar para el retiro y seguir deduciendo a través de los seguros de vida. Por favor aprovechen esas ventajas, en verdad harán una gran diferencia en nuestra calidad de vida futura.

    Fuente: art.176 fracc. V, y art. 218. LISR.

    Ánimo!

  21. BUENOS DIAS SOFIA.

    Te agradezco de sobre manera tús consejos y apoyo para con mis finanzas, gracias a tu persona, ya me decidi y voy a invertir en un fondo de inversión que estoy por definir el tipo y caracteristicas de portafoluio de este. GRACIAS. Te molesto de nueva cuenta con una duda. Tengo entendido y he estado investigando que Allianz Fóndika es una distribuidora de fondos de inversión, autorizada y regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). En dondé puedo consultar los documentos, estatutos u/o procederes legales de dicha distribuidora?, sobre todo para asegurarme que mi dinero va a estar seguro. GRACIAS DE NUEVA CUENTA.

  22. en Enero de este año me tope con el pequeño cerdo capitalista, en una tienda con buitos muy simpáticos; tengo un trabajo estable y un buen sueldo, tengo 25 años, ningún hijo, ni quien me los haga, vivo en casa de mis padres y mi único gasto fuerte es el plan del teléfono y según yo todo iba muy bien, después de leer el capitulo uno me di cuenta de que no tenia un solo peso ahorrado, así que decidí ponerme las pilas, hice mi tablita de metas, cheque lo del afore y estoy consultando con distintos bancos cual es la tarjeta que mas me conviene, en fin todo esto viene a tono porque quería decir GRACIAS pequeño cerdo capitalista, me has abierto los ojos y cerrado la cartera. y estoy en el paso 2, comenzando a ahorrar y pagando deudas, que no son tantas uff.

  24. Hola Sofia!!! Yo estoy en el 4 en este momento… pero esto gracias al trabajo que tengo actualmente, con deuda de casa únicamente y SIN ninguna tarjeta de crédito (Nunca he tenido).

    Tengo mi fondo de para mantener mi estilo de vida durante 6 meses intacto en caso de quedarme sin trabajo o necesitarlo por emergencias…

    Mi pregunta… Necesito invertir en algo a mediano o largo plazo, NO SE EN QUE.. pero quiero saber si es valido que tome la mitad de mi fondo de emergencias (3 meses de sueldo) para iniciar estas inversiones o mejor adelantar pagos a mi casa y terminar de pagar en 5 a 6 años la deuda del infonavit???

    Muchas gracias por compartir tu conocimiento con nosotros!!!

    David…

  25. Pues de momento me encuentro en el 3, eso porque quiero comprarme un departamento y estoy haciendo hasta lo imposible por ahorrar lo mas que se pueda, pero si mi plan va bien, para enero podré encontrarme en el número 4 y pagando mi departamento 🙂

  26. Ya voy en 3 casi llegando al 4… Me siento orgulloso, pero necesito un empleo mejor, mis ingresos no son suficientes y no encuentro chambas bien pagadas en mi profesión.

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