En los últimos dos años no se imaginan la cantidad de amigos o conocidos que no han cumplido los 30 o acaban de llegar al «tercer piso» y ya tienen unos deudones de 30,000 pesos, 40,000 pesos, 90,000 pesos, o la última que casi me da el ataque: ¡200,000 pesos! …Hay algunos que de plano están en buró con un tachezote en su historial crediticio o que ya hasta pasaron por una reparadora de crédito.
Lo peor es que esa deuda no es porque estén comprando casa, invirtiendo en su negocio, en su educación, o ya de perdida, un coche. No, puro tarjetazo a diestra y siniestra para consolas, tennis, figuras de acción de colección(que acaban abriendo y ya no se pueden revender en lo mismo), viajes mal planeados (sí, ese que decidiste dos semanas antes y el boleto te salió el triple), por gastar como ricos y luego ¡bolas! ¡adiós chamba!, por tener una amplia colección de bolsas, zapatos… cosas que en su mayoría no les durarán más tiempo que lo que tardarán pagando…
Yo estoy de acuerdo que cuando estás chavo estás en la mejor etapa para viajar, que está padre darte gustitos con tus primeros sueldos pero ¿hipotecar tus próximos 5 o 10 años porque se te pasó la mano? Ahí sí creo que ya no tanto. Ser joven y no tener las finanzas más boyantes puede ser comprensible pero ¿ser joven y ya deber hasta la camisa? ¿Qué nos espera en 10 años más?
Un buen ejercicio es preguntarles a sus papás qué deudas tenían a su edad. En mi caso, mi papá creo que sólo un crédito de auto porque incluso la casa la compró en 6 pagos, porque llevaba años ahorrando (ok, había menos crédito, pero además la gente sí ahorraba un poco más).
Fin del regaño. Lo que sigue en este post es por qué creo que pasa y qué creo que podemos hacer para no tener crisis financiera prematura.
¿Por qué nos estamos endeudando más jóvenes?
– Podemos tener acceso al crédito a edades más tempranas y más fácil que nuestros papás. A muchos les ofrecen tarjetas de crédito en su primera chamba o incluso cuando están aún en la universidad. Ahí el problema no es tanto de que te lo ofrezcan, sino que te lo llevas sin aprender cómo funciona (los que no queremos vivir en la quiebra sí creemos en aquello de que «la deuda no es culpa del banco«).
Mi humilde opinión es que deberíamos empezar nuestra vida financiera con ahorro e inversión y ya luego saltar a crédito, si no es vivir en una irrealidad de nuestro poder adquisitivo desde el principio. Primero hay que aprender a manejar el dinero y luego sobre financiamiento. Yo creo que nuestro primer producto financiero debería ser un cuenta de ahorro o mejor aún: una inversión. Acá algunas opciones de corto plazo.
– Los que viven con sus papás muchos años cuando ya trabajan tienen un falso ingreso disponible. Gastas como loco porque no pagas renta, luz, en algunos casos ni comida y los más conchudos ¡siguen pidiendo para las salidas! Si vivieras solo, esa lana no te sobraría. El problema es que es muy fácil acostumbrarse a un tren de gasto fuerte cuando no tienes obligaciones, pero cuando te quieres mudar ¡agárrate! Muchos es en ese inter cuando se endeudan.
– No preparamos nuestras finanzas cuando nos vamos a vivir solos. Esta es continuación del punto anterior: hay que saber cuánto cuestan las cosas y hacer aunque sea un presupuesto, si no ¿cómo sabes si realmente te va a alcanzar o vas a regresar a los dos meses con la cola entre las patas a tu recámara con el póster de tu grupo favorito de la adolescencia? Acá hay una pequeña guía financiera para irte a vivir solo.
– Hay más facilidades de compra. Que existan nuevas herramientas como los meses sin intereses o las compras por internet es muy bueno para quienes lo saben usar, planean y no se alocan… la bronca es para los que no se miden, es doble o triplemente fácil embarcarse.
– Juramos que el crédito es para emergencias, entonces en lugar de pensar en hacer un fondo para esto, que sería lo adecuado, aplicamos el tarjetazo feroz.
Se me ocurren más motivos y seguro a ustedes también, pero creo que estos son de los más frecuentes.
Ahora ¿Cómo le hago para evitar meterme en deudas desde chavo?
– Acostúmbrate a ahorrar, antes de gastar. Creo que para este punto ya sabrán que es el «Quitámelo que me lo gasto» (si no, dénle click), pero el punto es no sólo que lo uses para el dinero que vaya entrando sino como visión más global:
1) No dejes que la excusa sea «ahorita gano poco pero cuando gane más ahorraré», porque la verdad si no te acostumbras a ahorrar desde el principio aunque sea un poco, cuando ganes más no vas a ahorrar, vas a gastar más.
Si puedes ahorrar 5 pesos diarios (que creo que sólo en casos MUY extremos no es así), con que los juntos de lunes a viernes tendrías 100 mensuales y 1200 al año que ya son un boleto de ida en aerolínea de bajo costo o hasta de ida y vuelta si hay promo, suficiente para arreglar la defensa del coche si le diste un llegue o para pagar análisis .
2) Cada vez que te suban el sueldo ahorra una parte del aumento. Ok, no queremos que vivas por siempre como becario, pero si cada vez que te suben el sueldo destinas la mitad o un tercio al ahorro, el porcentaje para darte gustos crece, pero también tu cochinito y es indoloro.
Lo de no gastarte el aumento completo es importante porque tenemos una tendencia natural a acostumbrarnos rápido a gastar más conforme ganamos más . Pero se puede romper ese patrón de gastitis aguditis si desde el principio lo ahorras, porque ni lo haces parte de tu tren de gastos, ni sientes que te estás limitando.
En el crédito:
1) Empieza con montos bajos que puedas manejar y no aceptes más hasta que no aprendas a usar esa parte sin meterte en broncas o estar dejando saldos pendientes todo el tiempo, ni aunque te insistan diario del call center.
2) Aprende a usar bien las tarjetas (acá te dejo el video):
3) ¡Ojo con los descuidos y las fechas de pago! A cada rato me llegan casos de chavos que les niegan crédito automotriz o hipotecario porque tenían un adeudo chiquillo del teléfono que se les olvidó pagar, o un mes de la tarjeta que se les fue la onda y no liquidaron ni el mínimo. Pon alarmas en tu celular.
3) El límite de crédito del principio debe ser bajo, de preferencia la mitad de tu sueldo o menos. Aunque es posible que en cuanto tengas 6 meses con tu tarjeta ya te ofrezcan subírtelo, de preferencia no aceptes hasta que tengas uno o dos años con tu primera tarjeta sin meterte en broncas de sobre endeudamiento (checa este post de por qué hay que tener cuidado aunque hoy lo puedas pagar).
4) Tienes que hacer planas de este consejo de Candy: «no puedes gastarte tu crédito y tu débito al mismo tiempo» (si no ¿con qué pagas?).
¿Y si ya me metí en broncas? Puedes empezar por leer este post sobre qué es lo primero que debes hacer cuando tienes problemas de deudas y este otro sobre reparadoras de crédito, que contiene muchos otros links sobre las implicaciones de una reestructura y ondas del buró de crédito´. También publicaré una parte dos de este post que hable específicamente sobre salir de deudas, así que estén pendientes.
Que tengan una muy buena y ahorrativa semana (además, acuérdense que es martes, así que ni se casen ni se embarquen con un deudón!!!!).
P.D Mañana publicaré los testimonios que se ganaron el Libro-Agenda autografiado en nuestro último concurso.
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Tengo una duda , si uso hoy 1000 pesos de mi tarjeta de credito y lo pago esta quincena que viene, eso cuenta para tener un buen credito? o entre mas tiempo pase dentro de mi tiempo que no genero intereses es mejor?
Hola Tayde!
Si con buen crédito te refieres a un buen historial crediticio, el tema es sólo que pagues puntual y que no uses a tope el crédito ni tengas límites demasiado altos o un número alto de tarjetas contra tu ingreso. En el caso de la tarjeta de crédito pagar puntual es simplemente que sea antes o a más tardar de tu fecha de pago (checa el video de este post, que habla de la fecha de corte y de pago de la tarjeta). El número de días a partir del corte en el que pagues no influye realmente. Sólo mucho ojo con que no se te pasen las fechas, he conocido casos de gente que como no conocía sus fechas pagaba siempre algo al mes pero tenía malos registros porque no era en sus fechas.
Espero con ansias leer la segunda parte!!!! Parece escrito para mi, a mis 22 tengo reporte de buro por 3 empresas y me urge salir del hoyo, se que no sera por obra del espiritu santo pero uno que otro consejo de esta pagina no me cae nada mal!! saludos!!
Hola Sofi:
Pues yo ni a tarjeta de crédito llego pero tengo dudas (existenciales jajaja). El sábado me reuní con el asesor de Fóndika pero me dijo que no convenía invertir mis humildes $10,000 porque con las comisiones básicamente quedo tablas en los rendimientos, casi no me pregunto nada y me empezo a chorear sobre su plan de ahorro a 25 años… osea un vende productos y ya!!! Por eso la gente se desmotiva y sigue dejando su dinero en el bote de galletas. A GBM no he hablado pero recuerdo que en algún post escribías que eran como $30,000 por fondo…
Será que meto mis pequeños ahorros a Cetes, Bancoppel o mi afore hasta que junte esa cantidad o que hago??? :(.
Hola Glorybot!
Pide que te manden a otro asesor (No todos son malos) o sigue checando en otras opciones como Más Fondos, Profuturo GNP o blink o accival que también tienen fondos. Creo que GBM sí es con 30,000 y Actinver con 20,000, pero los otros pueden tener opciones interesantes.
En lo que encuentras puedes meter tus ahorros a cetesdirecto.com más que en lo que juntas, en lo que encuentras una mejor opción (unos 3 meses, máximo). Para plazos muy cortos casi siempre son mejores que los pagarés. Los pagarés se vuelven interesantes de 6 meses para arriba, a veces.
Tu afore podría darte buenos rendimientos (en algunos casos mejores o iguales que los fondos porque las afores tienen fondos en sí), pero sólo si de verdad piensas dejar ese dinero de aquí a 3 años, porque las inversiones están planeadas para el largo plazo. Eso sí, si te vas por esa opción, es importante que tu dinero para emergencias se quede en algo más liquido (el fondo diario de cetes directo puede ser opción, o comprar cetes pero escalonados, es decir, no todo de un jalón, sino lo divides en 4 y vas metiendo cada martes del mes y ya luego en la renovación tendrías disponibilidad de ese cuarto cada semana).
No te desanimes por un ensarta productos. Busca cómo hacer rendir tu dinero.
saludos
Mil gracias Sofi!! Ya me volvio un poco el ánimo. Por cierto soy yo, o hace mucho no vas con Los de la Tarde?? Se te extraña en el radio.
Bonita semana.
Estoy yendo sólo cada 15 días o cada 3 semanas por el libro. Pronto volveré. Saludos
Después de 4 meses de llevar la agenda ya vi mi error!! No compré el libro que son las bases, bueno ya a estas horas (9pm) no voy a salir a comprar el libro pero mañana corro!! De que me sirve la agenda? Anoto todo o casi todo (los gastos hormiga de repe se me escapan), guardo TODAS las notas hasta no ver y confirmar que ya están registradas, he usado la tarjeta solo en semana santa y fue la verdad muy drástico el bajón que le di en el uso (me fui a Mcallear y evité ir a las Outlets aunque dejamos a los parientes ahí pues no me bajaba del carro y me iba a otras vueltas, cosa que no podían creen en mi familia) ya para mi fue un ENORME paso, ya pagué la deuda de las vasijas carísimas que por compradora compulsiva compre a un interés que pagué más de 15mil por ellas (hubieran sido mas de 30 mil ya que la pagué año y medio antes) y la deuda fuerte ahí está, estancada, ni sube ni baja, pero está solo tengo el celular como cargo automático y la tarjeta «chiquita» (límite 4,600), invertí en un seguro de vida de $386 a la quincena (soy soltera sin dependientes) y una va para un ahorro y la otra al seguro, lo iba a cancelar pero es una forma de forzarme a ahorrar al menos x 13 meses. Se que de aquí a Diciembre pagaré mi deuda de $50 y tantos mil de mi tarjeta con mi sueldo que me quedan como $3,100 libres a la quincena (me descuentan mi casa, seguro de auto con buena tarifa, el seguro este que solicité) y posiblemente pida en agosto un préstamo para liquidar la deuda, casi me quedaré sin cheque pero el interés es mucho menor y pienso quedarme con la tarjeta de la deudota y cancelar la otra y bajar el límite de crédito a $8mil, de aquí a Diciembre, sigo comiendo fuera pero ya no en lugares caros, esos gustos me los doy a las 500’s. Ahorro energía, agua, gas he bajado mucho mis facturas, empiezo en la onda «hazlo tu misma» y ya hasta he fumigado yo sola mi casa con productos no dañinos. Creo que ya me extendí mucho pero es importante ponerlo aquí por escrito, me siento «deudora anónima» y me ayuda a reubicarme. Gracias x tu ayuda Sofi!
Hola Clau!
Qué bueno que ya estás arreglando tu relajito financiero. Vas a ver que 5 años tus finanzas serán muy prósperas y podrás conseguir metas más importantes que ahora las deudas están obstaculizando.
Puedes comprar el libro en papel pero también está en electrónico (y es más barato) en iTunes, en Google play y en libros-e de Gandhi.
Saludos y sigue echándole ganas
Pues yo te leí hace 3 años y después pude hacer una aportación en tu blog. Siguiendo estos consejos financieros hoy día no debo un solo quinto, y me siento libre financieramente.
Es realmente difícil al principio, pero hoy día diferencio muy rápidamente entre verdaderas necesidades o lo que son compras por impulso (yo les digo compras basura) a la fecha nada de consolas, video-juegos, celulares y cosas que realmente no son útiles, pero que si consumen muchos recursos. Uso herramientas básicas como presupuestos, control de gastos, incluso, ya se usar los cetes jejejeje. Muchas gracias por compartir todo tu conocimiento y también felicidades por tu libro el cual me encanto.
Otro caso es los que estudiamos con crédito la escuela… GRAN problema! y si.. a los 23 años la deuda ya es de 300,000 !!
Tiempo de entrar en cintura! y trabajar para quedar en 0 !
hola sofia sabes tengo barias deudas que suman en total al mes 3000 al mes por favor me puedes apoyar a hacer un plan de contingencia mi sueldo es de 800 pesos semanales. como puedo ahorrar para pagar mis deudas cada mes
Hola Mario!
Lo ideal sería que buscaras ingresos adicionales para pagar esa deuda porque está un poco complicado.
Si esto no es posible, necesitas primero ver realmente al mes cuánto te puede quedar disponible para deudas y priorizar de acuerdo a la urgencia de cada deuda. checa cuál puedes retrasar un poco, pedir prórroga o renegociar, y cuáles pagarás primero.
Saludos
Hola Mario!
Lo ideal sería que buscaras una fuente de ingresos extra porque tus deudas sobrepasan tu sueldo.
Si esto no es posible lo que debes de ver es cuánto puedes recortar de tus gastos y cuánto tienes disponible al mes para pagar deudas y ya con esa información priorizar qué deudas son las más importantes o urgentes y tratar de negociar con el resto una prórroga. Si ganas unos 3,200 al mes y puedes pellizcarle un tercio al mes podrías tener 1,066 disponibles (o 266 semanales). Si los intereses de las deudas no subieran en 3 meses podrías pagarlos (claro, si es que los intereses no suben). Haz tus números y ve qué te funciona.
Saludos
gracias sofia por esa informacion tan baliosa oye tengo otra duda sobre tu videi de la tarjeta de credito dices que tenemos 45 dias para pagar pero ¿cual es el dia 1 la fecha decorte o cual
Hola, es consejo. Puedo comprar un depto chico (tengo muebles grandes rento) y no tener deudas. O aventarme x un crédito y pagar poco pero en un depto más grande y la zona es mejor aunque los accesos son menos. Los contras es q no va quedar mucho para vacaciones o diversión o esparcimiento x los menos un par de años. Lo q alcanza no me gusta, aunque está más cerca la familia y accesos. Gracias de antemano.
Creo que depende enteramente de tus prioridades.
Saludos
Hola Sofi, tienes razón. Yo en lo personal empecé a trabajar a los 18 años. Como no me iba nada mal coordinando clases de inglés en una escuela, lo primero que se le ocurrió decir a mi mamá era «¿Por qué no sacas tu tarjeta de Liverpool?» de ahí fue la de crédito, la de aquí y la de allá, hasta que tenía 7 tarjetas una deuda que superaba los 150,000 pesos a mis 24 años.
Cuando volteé me di cuenta que no podía estar así y determiné que iba a pagar todas las deudas porque no me iba pasar la vida en puros pagos. ( y en muchos de ellos perdiendo dinero)
Hoy a mis 28 puedo decir que no tengo deudas, que he aprendido a usar el crédito y aunque aprendí a la mala puedo decir que por ejemplo, acabo de comprar mi coche y pague más de la mitad de contado, puedo ahorrar, ayudarle a mis papás y darme vijaecines unos cada dos o tres meses sin endeudarme hasta el cuello.
Hola, tengo una duda. Tengo acciones de Telmex y he leído comentarios en diversas páginas sobre su valor. Ya me han estado hablando por teléfono para ofrecerme dinero por ellas. No se realmente qué hacer. ¿Alguna ayuda?
Hola Luisa!
Si te interesa venderlas puedes ir a un par de casas de Bolsa y comparar lo que te dan. Ej: Actinver y accival de Banamex.
Saludos