Una de las mejores frases sobre el retiro que he escuchado me la dijo Moisés Pérez Peñaloza (@Yo_jubilado) : «El problema del retiro es que está a 40 años y su mayor competencia, que es Acapulco, está a 3 horas y media». Él es un gran experto en temas de cómo preparar el retiro tanto financieramente como emocionalmente (¿qué vas a hacer en esta etapa? ¿a poco crees que va a ser super divertido vivírtela en una mecedora?). Por esta razón y con el pretexto de que ayer fue día del abuelo lo invité a que nos escriba de un tema del que llegan bastantes dudas: las diferencias entre ahorrar en un plan personal del retiro o afore.
Los dejo con su post y pueden buscarlo en twitter porque mañana tiene un seminario de retiro al que pueden asistir si quieren saber más del tema:
«Hablar del retiro laboral, es hablar de decisiones y una de tantas es saber decidir dónde ahorrar de manera complementaria para la etapa de mi jubilación.
Hoy en día existen de entre otras, dos formas para este ahorro, las cuales son los Planes Personales para el Retiro (PPR) y las aportaciones voluntarias en las AFORES. Ambas con ventajas y desventajas, para lo cual quiero compartir con ustedes mi experiencia sobre ellas.
Los PPR los ofrecen bancos, casas de bolsa, aseguradoras u operadoras de sociedades de inversión, y requieren de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) si queremos obtener los beneficios fiscales que estas cuentas ofrecen. (Nota: acuérdense que el ahorro para el retiro es deducible de impuestos).
El fundamento legal para la existencia de este tipo de inversión esta soportado en el artículo 176 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR).
Y el ahorro voluntario en las AFORES está regulado a través del art. 19 y 74 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, emitidos por la CONSAR.
Como se menciona en la página de la CONSAR, existen diferentes tipos de subcuentas que reciben ahorro voluntario:
(Nota de la editora: disculpen el apachurramiento y las palabras cortadas de la tabla, se complicaba pasarla a imagen desde el formato original).
¿Qué ventajas y desventajas tienen los planes personales de retiro y las afores?
Bien pues, y ya conociendo ambos esquemas de seguro surge la pregunta ¿Y cuál me conviene más a mí? Y les diría que, el esquema de PPR «normalmente» requiere de un monto mínimo más alto del que te solicitarán en la afore, ya que las instituciones que ofrecen este tipo de canales de inversión no están ofreciendo estos servicios al gran público inversionista, sin embargo, si puedes hacer un esfuerzo en ahorrar montos más altos obtendrás beneficios distintos a los de tu afore:
Como hemos visto, el tema del ahorro voluntario para el retiro laboral no es ninguna ciencia oculta; sencillamente es destinar algo de tiempo para revisar la información y ya con esta decidir la opción que mejor se acople a tus gustos, preferencias y capacidades de ahorro.
A lo que te invitaría es a que dedicaras algo más de tiempo en ir aprendiendo a decidir sobre las opciones de inversión que puedes tener, ya que aún y cuando resulta “cómodo”, que en el caso de las AFORES sean quienes deciden por ti; es muy importante tomar control sobre estas decisiones, y la única forma de aprender como todo en la vida es tratando, equivocándonos, corrigiendo, pidiendo asesoría para tomar mejores decisiones y esto a la largar traerá mayores y mejores beneficios para cuando el Retiro Te Alcance.
Moisés Pérez Peñaloza es Director de Ahorro y Retiro Estratégico en un Grupo Financiero.
Twitter: @yo_jubilado
Email: yojubilado@hotmail.com
Una duda muy común es ¿cómo comparo en términos de rendimientos o qué da más? Moisés amablemente me contestó cómo entender el tema en un post que publicaré más adelante, para que estén pendientes.
Agradezco infinitamente a Moisés que se haya tomado en tiempo de compartirnos todo lo que sabe, a mí como entrevistado y a ustedes como blogge, y de verdad si tienen chance de ir mañana al seminario de retiro, contáctenlo porque puede ser información muy útil para que puedan fondear su jubilación con crucero anual incluido, en lugar de que se estén tronando los dedos en esa etapa.
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