Yo sólo sonreí y le dije: a ver, repite tu pregunta y dime tú qué palabras dijiste que puedan darte la respuesta.
Hizo corajín cascarrabias pero pues sí: no te pueden dar TU dinero para el RETIRO porque es para el retiro y si te lo dieran ahorita, seguro, seguro te lo gastarías en cualquier cosa que no te va a durar ni un año. No creo que hubiera muchos prudentes que dijera «Yo lo invierto por mi cuenta».
En twitter llegaron dos consultas:
1era. Un psicólogo que me preguntaba que si era «válido» que su seguro de separación de MetLife (un seguro que tienen algunos burócratas para que puedan sobrevivir de algo si les dan cran en la chamba, no es de retiro a los 65 años pero tiene una función similar) le cobrara 8.2% anual por prestarle su propio dinero para el retiro.
Le pregunté a qué se refería con «válido» y me dijo que si era su propio dinero para el retiro/separación por qué le cobraban intereses. Le respondí que posiblemente así estaba en su contrato justo para desincentivar retiros porque esa lana te debe servir cuando ya no tienes ingresos, no ahorita.
Por metiche fui y le pregunté para qué quería sacar el dinero (yo juré que era una emergencia de vida o muerte) y me dijo que para comprarse un coche (ni emergencia ni de vida o muerte). Le dije que si el intercambio era saquear tu retiro/ fondo para cuando te den cran en el gobierno contra tener un coche creo que había un problema de jerarquización. De ahí la conversación saltó a si mejor pedía préstamo automotriz y que él ya tenía planeado cambiar coche (en fin de sexenio :s), pero lo que me dejó pensando es lo poco que valoramos el dinero que vamos a necesitar cuando ya no tengamos ingresos. Como que nos creemos inmortales.
2ndo. Una chavita me preguntó que si había hecho un retiro por desempleo de su afore hacía 3 años, si podía hacer otro. La respuesta técnica es que «Ahorita No» porque de acuerdo con las reglas de Consar es cada 5 años (acá el link http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_retiro_parcial.shtml) pero después sí podría (espero que en 2 años no lo necesite). El retiro por desempleo son entre 30 y 90 días de tu salario base de cotización (con lo que estás registrado en el IMSS). Pero el tema no es el tiempo o no: la bronca ahí es que si bien puede ser un paro, las personas piensan en retirar dinero pero cuando vuelven a tener chamba no piensan en abonar lo que quitaron para compensar y no hacer microscópico su ahorro para cuando ya se retiren.
Esta chava me preocupó en especial porque el dinero de tus primeros años tiene más chance de generar rendimientos porque trabaja por más tiempo. Si empiezas a hacer retiros desde muy chavo(a) el impacto puede ser incluso mayor que si los haces al final de la vida.
Y pensándolo a la inversa: entre más joven empiezas, menos tienes que destinar al ahorro para el retiro porque tiene más tiempo para generar rendimientos. En este post pueden ver una tabla de cuánto tendrían que apoquinarle a su retiro dependiendo de su edad. Para una referencia: Si empiezas a los 25 o antes necesitas ahorrar como 8.4% de tu salario si no tienes afore y sólo 1.9% si sí cotizas al IMSS y tienes afore.
Otra gran bronca de sacarle a tu ahorro para el retiro es que restas semanas de cotización. Si eres de los que empezaron a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997 esto afecta mucho el monto final de tu pensión porque aparte de las semanas obligatorias, cada semana adicional da un monto mayor a tu pensión. Si eres «generación afore» en lo que te afectaría es que si no juntas 1250 semanas y tu monto de cotización es muy bajito no te dan la «pensión mínima garantizada» de por lo menos un salario mínimo, que te darían si no juntas lo suficiente en cantidad pero sí estuviste el tiempo mínimo. Obviamente lo de la pensión mínima para los de generación afore no es muy atractivo, de hecho la mayoría querrá ahorrar para tener más que eso, pero es importante que conozcan esta parte técnica.
Obviamente es muy distinto enfrentar un desempleo que querer comprar un coche, pero en el fondo tiene que ver con lo poco que pensamos en el retiro y lo abajo que está en nuestras prioridades. En caso extremo de que se use por desempleo, es importante reponerlo cuando haya chamba. Pareciera dinero fácil y práctico, pero si eres joven es un dinero muy costoso porque si ahorita en tu etapa productiva lo vas «ordeñando» ¿cómo esperas poder sobrevivir cuando ya no haya ni ingresos ni de dónde rascarle?
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