Cuentas de ahorro a prueba de niños…

O más bien APROBADAS para un  niño.


Es gandalla que se le puedan cobrar altas comisiones a las cuentas infantiles, saldos mínimos, no pagarles intereses o que los cobros en los cajeros sean caros… pero lamentablemente en muchos productos sucede. Es una manera de vacunar a los niños contra el sistema financiero o hacerles pensar que es mejor guardar su dinero perpetuamente en alcancías, debajo del colchón o en el sistema informal (tandas, agiotistas) cuando eso también está muy lejos de la realidad y a la larga puede mermar el patrimonio de una persona.


En el ya muy cantado seminario de educación financiera de la OCDE al que fui (les seguiré platicando porque estuvo re-bueno, así que no se pongan reinas) conocí a alguien que no sólo no está de acuerdo con esto, sino que está haciendo algo por ponerle un hasta aquí a las cuentas infantiles chatarra y darle educación financiera a niños y jóvenes.


La mujer se llama Jeroo Billimoria (Googléenla, es super interesante). Siempre está sonriendo y como que su alegría combina con ese acento cantarín que tienen los Indios en inglés (ella es originaria de la India pero vive en Holanda). Con la misma amabilidad que saluda y convive es clarita, clarita, claridosa para señalar a los bancos que desincentivan el ahorro de los niños.


Su sueño es «Educación financiera y acceso a los sistemas financieros para todos los niños y jóvenes del mundo, para que puedan convertirse en ciudadanos económicos efectivos»… y no le tira bajito: su meta para el 2015 es que esto sea una realidad para 100 millones de niños en 100 países… y ahí la lleva.


Su plan de trabajo se divide en cuatro partes, más o menos. Tres tienen que ver con la educación financiera: «habilidades de vida» porque si no crees en ti no podrás lograr tus metas; «numeracy» o alfabetismo numérico (realmente desconozco la traducción pero poder hacer operaciones matemáticas y entender su lógica.. ser funcional en esto en lugar de huirle a las sumas, restas, multiplicaciones y divisiones), y el tercero trabajar en la parte vocacional, por un lado ayudándolos a pensar en qué quieren hacer cuando sean grandes y por otro darles apoyo para desarrollar las habilidades que requerirán.
El cuarto pilar tiene que ver con el acceso a productos y servicios financieros, porque Jeroo dice que dar educación financiera sin dar acceso es como dar clases de cocina y enseñar recetas pero sin que haya comida ni las preparen. Pero como no es sólo entrarle por entrarle, ellos tienen una certificación para  cuentas de ahorro infantiles.
Hay varios criterios que tiene que cumplir, pero algunos de los financieros son:
– Que no haya posibilidad de sobregiro (que no puedan retirar más de lo que tienen… eso por ende genera intereses, pero también que la cuenta no pueda estar en números negativos a causa de comisiones)
– Los costos totales de usar el producto infantil, incluyendo comisiones e impuestos, deberán ser menores o como mucho iguales a las ganancias de las cuentas (no les debe costar más que los intereses que paga, pues)
-Que la institución financiera no aplique una penalidad a los intereses en caso de que se retire el dinero.
– Que el producto bancario no obligue a un depósito mínimo para la apertura de la cuenta o que si lo requiere, sólo sea el monto mínimo de apertura requerido en el país.


Si quieren ver más de los criterios, pueden checar el documento para la certificación que se ha puesto para consulta pública desde febrero de este año: http://childfinanceinternational.org/images/Certification_Document_draft.pdf


En México están apenas teniendo los primeros contactos con bancos, pero aunque no haya aún ningún producto certificado, tampoco es que vayamos a dejar a los chamacos con el tarrito de cacahuates perpetuo, así que hay que echar ojo. Hay un comparativo de Condusef de cuentas infantiles que pueden checar en este link 
La información de Condusef es buena, aunque creo que le falta agregar cuáles son las comisiones por retiros en cajeros y si generan intereses (que siguiendo a CYFI, deberían por lo menos permitirles salir tablas e idealmente ganar).

De Gráfiquillas económicas – financieras

Como pueden ver (si no pueden ver no hagan bizco, vayan al link o dénle click a la tabla pa’ que los mande a Picasa), algunas sí requieren saldo mínimo mensual y se manchan con las comisiones. Si estamos hablando de los domingos de sus retoños, probablemente esas no sean tan buena opción. El chiste de la cuenta es que la usen, si no aprenden a pagar con ella, a meterle lana y etcétera probablemente si dejan unos pesos se acaben perdiendo y será el trozo de plástico más caro que les hayan comprado a sus hijos.  Si en cambio entienden las reglas (explíquenles las comisiones y que guarden todos sus documentos en su propio folder) y buscan un producto adecuado, los agarrarán menos en curva cuando sean grandes y ya tengan una cuenta más en forma.
Como comentario al margen, cuando Karla Bayly andaba buscando cuenta para mini-galán y la diva su interés es que ellos también tuvieran intereses, pues si no cómo les explica el tema de la inflación, ser usuarios exigentes de servicios financieros y etcétera.


 Ella optó mejor por abrirles un fondo de inversión, que se alimenta de las lanas de cumpleaños y demás. Puede ser una opción también, aunque hay que explicarles que es una alcancía menos fácil de abrir (para los niños gastalones, la tramitología de los retiros puede ser positiva para que aprendan a planear y priorizar).
Hay que perderle el miedo a que los niños sean financieramente más duchos. Si les echamos la mano seleccionado un buen producto y luego los acompañamos en el proceso, tendrán menos razones que nosotros para darse de topes por no saber ni qué les cobra ni qué no les cobra el banco.


Buen fin de semana y ahora sí regresamos a la normalidad. Nos oímos el lunes con @losdelatarde y se reanuda el #quítameloquemelogasto