Con eso de que en febrero «love is in the air» puede que muchos anden buscando crédito hipotecario para su nidito de amor. Al Facebook del Pequeño Cerdo Capitalista llegó una consulta al respecto y se las compartimos por si traen un idilio con alguna casa:
HOLA! SOY LILY Y TENGO 26 AÑOS, TENGO UNA DUDA FINANCIERA Y NO SE A QUIEN CONSULTAR, SIENTO QUE TODO EL MUNDO ME DICE LO QUE LE CONVIENE Y SÉ QUE TÚ ME DARÁS UN MEJOR PUNTO DE VISTA ANTE MI CUESTIÓN: ESTOY A 10 MESES DE CASARME Y QUIERO COMPRA MI CASA PROPIA. PRETENDÍA SACARLA CON MI CRÉDITO DE INFONAVIT, PERO LA QUE ME GUSTA ES 150,000 MAYOR QUE MI CRÉDITO. ALGUNAS PERSONAS ME RECOMIENDAN UN COFINAVIT PERO NO ME AGRADA, LA VERDAD ME ENAMORE DE LA CASA Y NO SÉ SI EXISTA ALGUNA BUENA OPCIÓN PARA HACER EL ESFUERZO DE COMPRARLA. NO TENGO MUCHOS AHORROS AÚN, DE HECHO HE EMPEZADO A TOMAR EL HABITO DE AHORRAR DESDE QUE LEÍ TU LIBRO. NO SÉ QUE HACER.
Hola Lily! Muchas felicidades!!!!!! Espero que te vaya super en tu nueva vida de casada.
Yo empezaría más bien por analizar si la casa de la que me enamoré también tendrá un tórrido y bien avenido romance con mi cartera, porque puede que la casa se vea como lo máximo pero si te presiona económicamente puede pasar de ser la casa de tus sueños a la de las pesadillas (checa este post) y pues es algo que incluso puede llegar a afectar tu vida de pareja o familiar. Así que primero a echar número y ser sinceros con cuánto puedo pagar sin que sea un problema. Tomar un crédito muy ajustado que ahorita puedas pagar, puede ser una bronca si en el futuro algo se pone complicado con su situación económica (la explicación aquí).
Si no te alcanza, recuerda que pueden comprar una casa un poco más pequeña, pero que conforme su patrimonio vaya creciendo, la puedan ir pagando y usarla como enganche de la siguiente. Finalmente casarse también es construir juntos financieramente.
Ahora, el crédito de Infonavit puro en general es muy chirris si hablamos de ciudades como Monterrey o el DF, entonces te tienes que ir a Cofinavit o a crédito bancario puro. Isela de El Peso Nuestro aclara que Para algunas ciudades no es tan poquito porque el Infonavit puro es de 198 VSM (Veces el salario mínimo) que convertidos a pesos en este año equivalen a $689 000, suficiente para una casa medio residencial en algunas zonas, entonces dependerá de en qué parte de la República vivas y qué tan caro esté el mercado ahí. También comenta que el «Infonavit Total» presta más y que a ella le han tocado simulaciones de 1.2 millones de pesos, pero eso le parece una deuda grandota y cara.
Mucha gente no quiere dejar de «aprovechar» y no compara y se va directito con el Infonavit porque en el pasado sí era mucho más accesible y barato que el bancario, pero ya no necesariamente o no para todo el mundo:
De acuerdo a la experiencia de Isela, que da asesorías en crédito hipotecario, El crédito Infonavit solo se recomienda para quien gane menos de 8 salarios mínimos (16,000 pesos aprox); Si tu salario es mayor puedes acceder a un crédito bancario con mejores condiciones siempre que tengas dinero para el enganche y gastos notariales, que es como el 20% del valor de la propiedad.
De hecho la bronca con el Cofinavit, según la experiencia de Isela de El Peso Nuestro y Karla Bayly – que dan asesoría hipotecaria en Tu Hipoteca Fácil- es que es un crédito que no se puede reestructurar, estira al máximo la capacidad de compra del acreditado cuando lo pides (regresamos a la introducción de comprar algo que luego no te estés tronando los dedos) y como tiene una parte que está en veces salario mínimo, puede empezar a crear problemas de pago al tercer año porque eso sigue subiendo.
En general con los créditos del es importante que no esté en «Veces el Salario Mínimo» porque si no, siempre va a ir subiendo conforme suba el salario mínimo. Es importante que sea del Infonavit o bancario, esté en pesos y a tasa fija (la mayoría del infonavit están en VSM y el segundo crédito Infonavit, que es el único que no, tiene una tasa de 13.9%, cuando en el mercado ya hay de hasta 9.99%) . Lo recomendable es a 15 años. Ya más, aparte de caro, chance te estés yendo a una casa más cara de la que realmente puedes pagar.
Y último punto: checa cómo amortiza ese crédito. Los créditos que pagas mayoritariamente intereses al principio y poco o casi nulo capital no te ayudan mucho a generar patrimonio y es menor el efecto de adelantar pagos. Para más info consulta los blogs de Karla e Isela (o mejor aún: pídeles asesoría para encontrar el mejor crédito, sus servicios cuestan pero se desquitan por mucho con los ahorros de elegir un crédito bueno).
Espero que esta información te ayude con tu decisión y que salga padrísima tu boda.
Saludos!
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